5 ključnih koraka planiranja umirovljenja koje bi svi trebali poduzeti

Planiranje odlaska u mirovinu postupak je u više koraka koji se razvija vremenom. Sljedećih pet koraka koje bi svatko trebao poduzeti, bez obzira na dob, za izgradnju solidnog mirovinskog plana.

Ključni odvodi

• Planiranje mirovina treba uključivati ​​utvrđivanje vremenskog horizonta, procjenu troškova, izračunavanje potrebnih prijava nakon oporezivanja, procjenu tolerancije na rizik i planiranje imovine.
• Započnite planirati mirovinu što prije kako biste iskoristili snagu sastavljanja.
• Mlađi ulagači mogu s više ulaganja riskirati, dok ulagači bliži odlasku u mirovinu trebaju biti štedljiviji.
• Planovi za umirovljenje razvijaju se tijekom godina, što znači da se portfelj treba rebalansirati, a planovi imanja ažurirati po potrebi.

1. Shvatite svoj vremenski horizont

Vaša trenutna dob i očekivana dob za odlazak u mirovinu stvaraju početne temelje učinkovite strategije umirovljenja. Što duže traje od dana dana do umirovljenja, to je veća razina rizika koju nečiji portfelj može podnijeti.

Ako ste mladi i imate 30 godina više do umirovljenja, trebali biste imati većinu svoje imovine u rizičnijim ulaganjima poput dionica. Iako će postojati volatilnost, dionice su tijekom dugog razdoblja povijesno nadmašile ostale vrijednosne papire, poput obveznica. Ključna riječ ovdje je "dugačak", znači najmanje više od 10 godina.

Uz to vam trebaju povratni podaci koji nadmašuju inflaciju, tako da možete zadržati svoju kupovnu moć tijekom umirovljenja.

"Inflacija je poput žira. Počinje malo, ali ako se ima dovoljno vremena može pretvoriti u moćnu hrast. Svi smo čuli - i želimo - rast novca na našem novcu. Pa, inflacija je poput" složene anti-rasta ", "jer to smanjuje vrijednost vašeg novca. Naizgled mala stopa inflacije od 3% uništiće vrijednost vaše uštede za 50% u približno 24 godine. Ne čini se svake godine mnogo, ali s obzirom na dovoljno vremena ima ogroman utjecaj ", kaže Christopher Hammond, Savannah, Tenn., financijski savjetnik i osnivač RetirementPlanningMadeEasy.com.

Možda nećete pomisliti da u 20-ima uštedite nekoliko dolara ovdje ili tamo znači mnogo, ali moć sastavljanja učinit će vam mnogo više potrebnim do trenutka kada vam zatreba.

Općenito, što ste stariji, vaš bi se portfelj trebao fokusirati na prihode i očuvanje kapitala. To znači veće izdvajanje u vrijednosnim papirima poput obveznica, koji vam neće donijeti povrat dionica, ali će biti manje volatilni i pružit će vam prihod na kojem možete živjeti.

Također ćete imati manje brige o inflaciji. 64-godišnjak koji planira odlazak u mirovinu sljedeće godine nema ista pitanja u vezi s povećanjem troškova života kao puno mlađi profesionalac koji je tek ušao u radnu snagu.

Trebali biste razbiti svoj mirovinski plan na više komponenti. Recimo da se stariji roditelj želi povući za dvije godine, platiti školovanje djeteta kad napuni 18 godina i preseliti se na Floridu. Iz perspektive formiranja mirovinskog plana, strategija ulaganja podijelila bi se u tri razdoblja: dvije godine do odlaska u mirovinu (doprinosi se i dalje unose u plan); štednja i plaćanje koledža; i život na Floridi (redovni odlasci kako bi se pokrili troškovi života).

Plan umirovljenja u više faza mora sadržavati različite vremenske horizonte, zajedno s odgovarajućim potrebama likvidnosti, kako bi se odredila optimalna strategija raspodjele. Također biste trebali vremenom rebalansirati svoj portfelj s obzirom da se vremenski horizont mijenja.

2. Odredite potrebe za penzijom

Imajući realna očekivanja o navikama potrošnje nakon umirovljenja pomoći će vam definirati potrebnu veličinu mirovinskog portfelja. Većina ljudi tvrdi da će nakon umirovljenja njihova godišnja potrošnja iznositi samo 70% do 80% onoga što su potrošili prethodno. Takva se pretpostavka često pokazuje kao nerealna, pogotovo ako hipoteka nije isplaćena ili ako dođe do nepredviđenih medicinskih troškova.

"Da bi umirovljenici imali dovoljno ušteda za odlazak u mirovinu, vjerujem da bi omjer trebao biti bliži 100%", kaže David G. Niggel, CFP®, Key Wealth Partners, LLC, u Lancasteru, Papa. "Troškovi života povećava se svake godine - posebno troškovi zdravstvene zaštite. Ljudi žive dulje i žele napredovati u mirovini. Umirovljenicima je potrebno duže prihode pa će trebati štedjeti i ulagati u skladu s tim. "

Budući da, po definiciji, umirovljenici više nisu na poslu osam ili više sati dnevno, imaju više vremena za putovanje, obilazak, trgovinu i obavljanje drugih skupih aktivnosti. Precizni ciljevi mirovinskog osiguranja pomažu u procesu planiranja jer više potrošnje u budućnosti danas zahtijeva dodatne uštede.

"Jedan od faktora - ako ne i najveći - u dugovječnosti vašeg mirovinskog portfelja je stopa povlačenja. Točna procjena kolikih će biti vaših troškova u mirovini je tako važna jer će utjecati na to koliko ćete svake godine podići i kako investirati svoj račun. Ako potcjenjujete svoje troškove, lako nadmašujete svoj portfelj ili ako preuveličavate svoje troškove, možete riskirati da nećete živjeti onim životnim stilom koji želite u mirovini ", kaže Kevin Michels, CFP®, financijski planer Medicus Wealth Planning u Draperu, Utah.

Vaša dugovječnost također treba uzeti u obzir pri planiranju umirovljenja kako ne biste trošili svoje uštede. Prosječni životni vijek pojedinaca raste.

Aktuarske životne tablice dostupne su za procjenu stopa dugovječnosti pojedinaca i parova (ovo se naziva rizikom dugovječnosti).

Uz to, možda će vam trebati više novca nego što mislite ako želite kupiti dom ili financirati obrazovanje svoje djece nakon odlaska u mirovinu. Ti troškovi moraju se uzeti u obzir u cjelokupni mirovinski plan. Ne zaboravite da ažurirate svoj plan jednom godišnje kako biste bili sigurni da ste u toku sa svojim uštedama.

„Točnost planiranja umirovljenja može se poboljšati navođenjem i procjenom aktivnosti ranog umirovljenja, obračunavanjem neočekivanih troškova u srednjem umirovljenju i predviđanjem ako-ako zdravstvenih troškova kasnog odlaska u mirovinu“, objašnjava Alex Whitehouse, AIF®, CRPC®, CWS®, predsjednik i CEO, Whitehouse Wealth Management, u Vancouveru, Wash.

3. Izračunajte stopu povrata ulaganja nakon oporezivanja

Nakon što se utvrde očekivani vremenski horizonti i zahtjevi potrošnje, stopa povrata nakon oporezivanja mora se izračunati kako bi se procijenila izvedivost portfelja koji daje potreban dohodak. Zahtijevana stopa povrata iznad 10% (prije oporezivanja) obično je nerealno očekivanje, čak i za dugoročno ulaganje. Kako starete, taj se povratni prag smanjuje, budući da se portfeljici umirovljenja s malim rizikom uglavnom sastoje od nisko donosnih vrijednosnica s fiksnim dohotkom.

Ako, na primjer, pojedinac ima portfelj za umirovljenje u iznosu od 400 000 USD, a potrebe za prihodom od 50 000 USD, uz pretpostavku da nema poreza i očuvanja bilance portfelja, oslanja se na pretjerani povrat od 12, 5%. Glavna prednost planiranja ranog umirovljenja je ta što se portfelj može uzgajati kako bi se osigurala realna stopa povrata. Upotrebom računa bruto mirovinskog ulaganja u iznosu od milijun dolara, očekivani povrat bio bi znatno razumniji od 5%.

Ovisno o vrsti mirovinskog računa koji imate, povrati od ulaganja obično se oporezuju. Stoga se stvarna stopa povrata mora izračunati na osnovi poreza nakon oporezivanja. Međutim, određivanje vašeg poreznog statusa u trenutku kada ćete početi povlačiti sredstva presudna je komponenta procesa planiranja mirovina.

4. Procijenite toleranciju rizika prema ciljevima ulaganja

Bilo da ste vi ili profesionalni menadžer novca zadužen za odluke o ulaganju, odgovarajuća alokacija portfelja koja uravnotežuje zabrinutost prema averziji prema riziku i ciljevima povrata sigurno je najvažniji korak u mirovinskom planiranju. Koliki ste rizik spremni poduzeti kako biste ispunili svoje ciljeve? Treba li izdvojiti neke prihode u netriziranim državnim obveznicama za zahtijevane izdatke?

Morate biti sigurni da se slažete sa rizicima iz vašeg portfelja i znate što je potrebno, a što luksuz. To je nešto o čemu treba ozbiljno razgovarati ne samo sa svojim financijskim savjetnikom, već i s članovima vaše obitelji.

"Nemojte biti" mikro-menadžer "koji reagira na svakodnevnu buku na tržištu", savjetuje Craig L. Israelsen, doktor znanosti, dizajner 7Twelve Portfolio u Springvilleu, Utah. Ulagači „helikoptera“ imaju tendenciju da prekomjerno upravljaju svojim portfeljima. Kada razni uzajamni fondovi u vašem portfelju imaju lošu godinu, dodajte im više novca. To je nekako poput roditeljstva: Dijete koje treba vašu ljubav najčešće to najmanje zaslužuje. Portfoliji su slični. Međusobni fond s kojim niste zadovoljni ove godine je možda najbolji igrač u sljedećoj godini - zato nemojte izdvajati. "

"Tržišta će prolaziti kroz duge cikluse uspona i padova i, ako ulažete novac, nećete trebati dirati 40 godina, možete si priuštiti da vidite kako vrijednost vašeg portfelja raste i opada s tim ciklusima", kaže John R. Frye, CFA, glavni direktor investicije, Crane Asset Management, LLC, u Beverly Hillsu, Kalifornija. "Kada tržište opadne, kupujte - ne prodajte. Odbijte prepustiti se panici. Da su košulje u prodaji, snižene 20%, htjeli biste kupiti, zar ne? Zašto ne dionice ako su prodane 20% s popustom? "

5. Ostanite na vrhu planiranja nekretnine

Planiranje nekretnina je još jedan ključni korak u dobro zaokruženom mirovinskom planu i svaki aspekt zahtijeva stručnost različitih stručnjaka, poput pravnika i računovođa, u tom specifičnom području.

Životno osiguranje važan je dio imovinskog plana i procesa planiranja umirovljenja. Imajući pravilan plan nekretnina i pokriće životnog osiguranja osigurava da se vaša imovina raspodijeli na način po vašem izboru i da vaši najmiliji neće doživeti financijske teškoće nakon vaše smrti.

Pažljivo ocrtani program će također pomoći u izbjegavanju skupog i često dugotrajnog postupka.

Porezno planiranje još je jedan presudni dio procesa planiranja nekretnina. Ako pojedinac želi ostaviti imovinu članovima obitelji ili dobrotvornoj udruzi, porezni se utjecaji davanja davanja ili prolaska kroz imovinske postupke moraju usporediti.

Uobičajeni pristup investiranju u mirovinski plan zasnovan je na prinosu koji zadovoljavaju godišnje životne troškove prilagođene inflaciji uz očuvanje vrijednosti portfelja. Tada se portfelj prenosi na korisnike pokojnika. Posavjetujte se s poreznim savjetnikom kako biste utvrdili ispravan plan za pojedinca.

„Planiranje nekretnina varira kroz životni vijek investitora. U početku su potrebna pitanja poput punomoći i oporuke. Jednom kada osnujete obitelj, povjerenje može biti nešto što postaje važna komponenta vašeg financijskog plana. Kasnije u životu, način na koji želite da vam novac potroši bit će od najveće važnosti u smislu troškova i poreza ", kaže Mark Hebner, osnivač i predsjednik, Index Fund Advisors, Inc., iz Irvinea, Kalifornija i autor od "Indeksni fondovi: Program povrata u 12 koraka za aktivne investitore." "Rad s odvjetnikom za planiranje vlasništva nad nekretninama može vam pomoći u pripremi i održavanju ovog aspekta vašeg ukupnog financijskog plana."

Donja linija

Teret mirovinskog planiranja pada na pojedince više nego ikad prije. Malo zaposlenih može računati na mirovinu koju poslodavac osigurava, posebno u privatnom sektoru.

Ovi koraci daju opće smjernice o postupcima potrebnim za poboljšanje šansi za postizanje financijske slobode u kasnijim godinama.

Jedan od najizazovnijih aspekata stvaranja sveobuhvatnog mirovinskog plana leži u uspostavljanju ravnoteže između realnih očekivanja od povratka i željenog životnog standarda. Najbolje rješenje je usredotočiti se na stvaranje fleksibilnog portfelja koji se može redovito ažurirati kako bi odražavao promjenjive tržišne uvjete i ciljeve umirovljenja.