5 Potpisuje povratnu hipoteku loša ideja

Povratna hipoteka je vrsta hipotekarnog kredita koja je osigurana protiv stambene imovine koja umirovljenicima može dati dodatni prihod tako što će im pružiti pristup neumjerenoj vrijednosti imovine. No, ovakav pristup ima nedostatak, poput ogromnih naknada i visokih kamatnih stopa, koji mogu ojačati znatan dio kapitala vlasnika kuće.

Evo pet razloga zbog kojih obrnuta hipoteka možda nije najbolji izbor za vas

Smjernice u ovom članku odnose se na hipoteke za hipotekarne konverzije kod kuće (HECM-ove) koje podržava Federalna stambena uprava (FHA).

Ključni odvodi

• Ako svoj dom želite ostaviti djeci, povratna hipoteka na imanju mogla bi stvoriti probleme ako vaši nasljednici nemaju sredstva potrebna za otplatu zajma.
• Vlasnici kuća koji dobiju obrnute hipoteke moraju živjeti u predmetnoj kući, inače se zajam može poništiti, a zajmodavci mogu isključiti imovinu.

1. Nasljedstvo vaših nasljednika

Kad vlasnici kuća umiru, supružnici ili imanja uobičajeno vraćaju kredit. Prema Federalnoj komisiji za trgovinu, to često podrazumijeva prodaju kuće u svrhu prikupljanja potrebnog novca. Ako se kuća prodaje za više od preostalog zajma, preostala sredstva idu nečijim nasljednicima. Ali ako se dom prodaje za manje, nasljednici ne primaju ništa, a FHA osiguranje pokriva nedostatak zajmodavca. Zbog toga zajmoprimci moraju plaćati premije za hipotekarno osiguranje na povrat hipotekarnih kredita.

Uzimanje obrnute hipoteke moglo bi zakomplicirati stvari ako želite ostaviti dom svojoj djeci, koja možda nemaju sredstva potrebna za otplatu zajma. Iako tradicionalna hipoteka s fiksnom stopom može ponuditi svojim nasljednicima rješenje za financiranje osiguranja vlasništva, oni se ne mogu kvalificirati za ovaj zajam, u tom slučaju se njegovana obiteljska kuća može prodati neznancu kako bi brzo zadovoljili povrat hipotekarnog duga,

2. Živiš s nekim

Ako imate prijatelje, rođake ili cimere koji žive s vama koji nisu u papirologiji o kreditu, mogli bi vam sletjeti na ulicu nakon vaše smrti. Oni odvjetnici također mogu biti prisiljeni napustiti kuću ako se iselite dulje od godinu dana, jer obrnute hipoteke zahtijevaju da zajmoprimci žive u kući, što se smatra njihovim primarnim prebivalištem. Ako dužnik umre, proda svoj dom ili odseli, zajam odmah dospijeva. Jedno je rješenje da navedete svoje stanare na papirologiji o zajmu, no nitko tko živi s vama mlađim od 62 godine ne može biti dužnik na obrnutoj hipoteci.

3. Imate liječničke račune

Starije osobe pretrpljene zdravstvenim problemima mogu dobiti povratne hipoteke kao način za prikupljanje novca za medicinske račune. Međutim, moraju biti dovoljno zdravi da mogu nastaviti prebivati ​​u domu. Ako se zdravstveno stanje pojedinca smanji na mjesto gdje se mora preseliti u ustanovu za liječenje, zajam mora biti vraćen u cijelosti, jer dom više nije kvalificiran kao primarno prebivalište zajmoprimca. Prelazak u starački dom ili u ustanovu za koju se izdržava pomoć duže od 12 uzastopnih mjeseci smatra se stalnim potezom, prema propisima o obrnutoj hipoteci. Iz tog razloga, zajmoprimci su dužni svake godine pismeno potvrditi da još uvijek žive u kući u kojoj su se posudili, kako bi se izbjegla ovrha.

4. Moglo bi se uskoro pomaknuti

Ako razmišljate o premještanju iz zdravstvenih razloga ili iz drugih razloga, obrnuta hipoteka vjerojatno nije mudra, jer kratkoročno, visoki unaprijed troškovi čine takve kredite ekonomski nepraktičnim. Ti troškovi uključuju naknade za zajmodavce, početne troškove hipotekarnog osiguranja, tekuće premije hipotekarnog osiguranja i zaključne (aka namire) troškove, kao što su osiguranje vlasništva nad nekretninama, naknade za procjenu troškova kuće i inspekcijske naknade. Vlasnici kuća koji iznenada napuste ili prodaju nekretninu imaju samo šest mjeseci za vraćanje kredita. I dok zajmoprimci mogu uložiti bilo koji prihod od prodaje iznad salda koji duguje na zajam, tisuće dolara obrnutih troškova hipoteke već su isplaćene.

5. Ne možete si priuštiti troškove

Povratni hipotekarni prihod možda nije dovoljan za pokrivanje poreza na imovinu, premije osiguranja kuće i troškova održavanja kuće. Ako ne ostane u toku na bilo kojem od ovih područja, zajmodavci mogu pozvati povratnu hipoteku što može rezultirati gubitkom nečijeg doma.

S druge strane, neki od lokalnih gradova nude programe odgode poreza na imovinu kako bi pomogli starijim osobama u novčanom toku, a neki gradovi imaju programe namijenjene pomaganju starijim osobama s popravcima kuće, ali ne postoje takvi programi za osiguranje vlasnika kuće.

Donja linija

Ako ste loši u novcu, ali obratna hipoteka izgleda kao problem, postoje i druge mogućnosti, poput prodaje kuće i smanjivanja manjih i jeftinijih kopača. Vlasnici kuća također mogu razmotriti iznajmljivanje nekretnina, što ublažava glavobolje u vlasništvu kuće poput poreza na imovinu i popravka. Ostale mogućnosti uključuju traženje zajmova s ​​vlasničkim kapitalom, hipotekarne kreditne linije ili refinanciranje tradicionalne hipoteke.