5 Potpisuje povratnu hipoteku dobra ideja
Ako je vaš kapital u kapitalu najveća imovina, nemate gotovine i nemate neki drugi održiv način da dobijete potreban novac za troškove svakodnevnog života, možda biste htjeli skinuti obrnutu hipoteku. Ta radnja nije odluka olako. Vjerojatno su vam potrebne godine napornog rada da se akumulira kapital vašeg doma i skidanje obrnute hipoteke znači potrošiti značajan dio tog kapitala na naknade za kredite i kamate.
1. Rješenje za dugoročne probleme
Da biste se kvalificirali za povratnu hipoteku, morate izravno posjedovati svoj dom ili biti blizu isplate. Drugim riječima, morate imati dovoljno kapitala da bi vam povratna hipoteka omogućila razumnu paušalnu mjesečnu uplatu ili kreditnu liniju nakon što otplatite postojeću hipoteku ako je imate. Dobivanje citata od tri obrnuta hipotekarna zajmodavca i prolazak kroz obrnuto hipotekarno savjetovanje trebali bi vam dati dobru ideju može li dugoročno pružiti rješenje za vaše financijske probleme.
(Za više, pogledajte Da li se kvalificirate za poništenu hipoteku? I odabir desnog hipotekarnog zajmodavca .)
Istražite koliko biste mogli dobiti uz svaku od opcija plaćanja dostupnih za poništene hipoteke. Ako nijedan od njih ne može osigurati potrebnu likvidnost ili veliku sumu, vjerovatno je bolje da izbjegnete ovaj komplicirani zajam i tražite drugi način da popravite svoje novčane probleme.
Na primjer, prodaja vašeg doma omogućila bi vam da unovčite sav svoj kapital, a ne samo jedan posto. Iznajmljivanje ili useljenje s članom obitelji moglo bi biti bolje rješenje. Bilo bi gubljenje vašeg teško zarađenog domaćeg kapitala uzimati obrnutu hipoteku samo da se nađete s istim financijskim problemima u samo nekoliko godina.
2. Ne planirate se kretati
Trebate planirati boraviti u vašem domu ako uzmete obrnutu hipoteku. Za početak, obrnuta hipoteka dolazi s visokim unaprijed troškovima. Postoje naknade za zajmodavke, kao što je naknada za porijeklo, koja može iznositi i 6000 dolara, ovisno o vrijednosti vašeg doma. Najniže hipotekarno osiguranje iznosi 0, 5% ili 2, 5% procijenjene vrijednosti vašeg doma, ovisno o odabranom planu unatrag hipoteke. A onda slijede troškovi zatvaranja, kao što su osiguranje naslova, ocjenjivanje kuće i pregled kuće.
Zašto platiti sve to ako se tek preseliš za nekoliko godina? Nadalje, ako se preselite, morat ćete vratiti hipoteku, a ovisno o tome što ste potrošili od novca koji ste stekli oduzimanjem, to možda nećete moći ostaviti bez mjesta za život.
3. Možete si dozvoliti tekuće troškove
Držanje poreza na imovinu, osiguranje vlasnika kuća i održavanje kuće od presudne je važnosti za povrat hipoteke. Ako zaostanete, zajmodavac može proglasiti vaš dospjeli i zajam.
Ako porez na imovinu ne plaćate dovoljno dugo, županijske porezne vlasti mogu postaviti založno pravo na vaš dom, preuzeti vlasništvo i prodati ga kako bi povratilo dugovane poreze. Potraživanje porezne uprave prema vašoj imovini nadjačava zajmodavce, pa ako ne platite porez na imovinu, riskirate jamstvo zajmodavca (vaše kuće).
Ako ne plaćate premije osiguranja, kuće također stavljaju u zalog zajmodavca, jer ako vam kuća izgori, nema osiguranja za plaćanje troškova obnove. Zajmodavac se ne želi zaglaviti s izgorjelom školjkom kuće koja ne vrijedi gotovo ono što dugujete po povratnoj hipoteci.
Ako se ne nosite s održavanjem kuće, također gubi na vrijednosti za vaš dom. Ako ne zamijenite krov koji nedostaje, na primjer, vaš dom bi mogao završiti velikim štetama na vodi nakon što pada kiša ili snijeg. Budući kupci platili bi nižu cijenu nego za slične kuće u dobrim popravcima u vašem kvartu. Potreba da se potroši novac za zamjenu krova i popravljanje šteta na vodi kako bi se dom vratio u dobro stanje, u potpunosti bi moglo odvratiti kupce.
4. Suprug ima 62 ili više godina
Svaki dužnik na povratnoj hipoteci mora imati najmanje 62 godine. Ako ste u braku i supružnik još nema 62 godine, povratna hipoteka nije idealna. Iako novi zakoni štite supružnika koji se ne zadužuje od gubitka kuće ako prvo umrete, oni više ne mogu dobiti povratnu hipoteku nakon što odete. Ako je povratna hipoteka postavljena kao mjesečni tok prihoda ili kreditna linija, supružnik može izgubiti pristup izvoru prihoda o kojem ovise. Također, prihod od obrnute hipoteke temelji se na dobi najmlađeg supružnika, bez obzira je li ta osoba posudba ili ne. Što je ta godina mlađa, to je manji iznos koji se u početku možete posuditi.
(Za više, pogledajte Povratnu hipoteku: Može li vaša udovica (er) izgubiti kuću? )
Ako vas i supružnika imate najmanje 62 godine, dobivanje obrnute hipoteke mogao bi biti dobar izbor. Upotrijebite internetski kalkulator koji je usmjeren na poništenu hipoteku i razgovarajte s potencijalnim zajmodavcima ili sa svojim povratnim hipotekarnim savjetnikom o tome kako će se vrijednosnim prihodima mijenjati kako starite.
Ako vam novac ne treba odmah, odlaganje ovog zajma može biti dobar način za povećanje prihoda (kamatne stope i kućne vrijednosti određuju i vaš prihod). A između ostalog i možda ćete naći drugo rješenje za svoje financijske probleme.
5. Nema planova koji bi zapisivali vaš dom
Neki ne odluče napustiti dom nikome - osim supružnika ako su u braku. Ako nemate djecu ili su vaša djeca financijski uspješna i nasljeđivanje vašeg doma neće značiti značaj u njihovim životima, onda vjerojatno nemate određene planove za zavjeravanje doma.
Možda zato što ste naporno radili kako biste platili svoj dom, samo želite unovčiti svoj kapital i potrošiti sve prije nego što umrete. Imate savršeno pravo na to.
Nakon smrti (ili smrti vašeg supružnika, ako prvo krenete - pogledajte stavku 4), zajam postaje dospljiv i dospijev. Nasljednici koji žele zauzeti kuću imaju mogućnost platiti zajmodavcu povratnu hipoteku i vratiti vlasništvo. Međutim, to ne mogu uvijek učiniti. Oni možda nemaju novac ili se kvalificiraju za redovnu hipoteku za kupnju kuće.
Ako vaši nasljednici ne kupe kuću, zajmodavac će ga prodati na otvorenom tržištu kako bi nadoknadio novac koji vam je posudio kroz povratnu hipoteku. Bilo koji pozitivni saldo između prihoda od prodaje i onoga što dugujete odlazi na vaše imanje. Ako postoji negativan saldo, to pokriva osiguranje savezne stambene uprave. Dakle, ako niste zabrinuti prepuštanjem kuće nikome, povratna hipoteka može biti dobar način da nabavite novac.
Razmatranja: Dno crta
Obrnute hipoteke široko su kritizirane i to s dobrim razlogom, ali to ne znači da su loš posao za svakog vlasnika kuće u svakoj situaciji. Čak i ako je obrnuta hipoteka skupa opcija, a ne idealna, ona će možda još uvijek biti najbolja za vaše okolnosti. Evo ifs: ako ćete dobiti zajam dovoljno od zajma da riješite svoje financijske probleme, dugoročno planirajte ostati u svom domu, možete si priuštiti stalne troškove kućnog vlasništva, imajte supružnika koji ima 62 ili više godina i ne planirajte nikoga napustiti svoj dom.
(Više informacija potražite u odjeljku Kako odabrati plan otplate hipotekarne hipoteke, kvalificirate li se za povratnu hipoteku ?, Kompletan vodič za povratnu hipoteku, Usporedba obrnute hipoteke i naprijed hipoteke, Obrnute vrste hipoteke, Odabir desne hipotekarne zajmodavke, Kako Odaberite plan obrnute hipoteke, poništenu hipoteku ili zajam za vlasnički kapital ?, 5 najboljih alternativa poništenom hipotekom, 5 znakova povratne hipoteke je loša ideja, kako izbjeći davanje zaostale hipoteke, pogled na reguliranje obrnute hipoteke, Pravila za pribavljanje hipotekarne hipoteke FHA, pronađite najbolje tvrtke za povratnu hipoteku, obrnutu hipoteku: Može li vaša udovica izgubiti kuću? Pazite na ove prevarane hipotekarne prevare, obrnute hipotekarne zamke)