7 rješenja za vlasnike domova koji se bore sa hipotekom
Ako ste ispunili preduvjete za kupnju kuće, ali sada se borite za plaćanje hipoteke, niste sami. Prema RealtyTraku, 1 od svakih 2.005 domova je ovrha. U New Jerseyju je to 1 u svakih 718 domova; u Marylandu to je 1 na svakih 1023 domova. Možda se osjećate kao da ste u dobrom stanju da postanete još jedna statistika o ovrhama. Međutim, ne odustajte još. Možda ćete moći smanjiti hipotekarne probleme smanjivanjem mjesečnih hipotekarnih plaćanja. Svaka je situacija drugačija, pa je Investopedia razgovarao s nekoliko hipotekarnih stručnjaka kako bi pronašao sedam različitih opcija.
Rješenje br. 1: Refinanciranje dugoročnog zajma
Izdvajanje zajma na dulje razdoblje jedna je od opcija koja može smanjiti mjesečni iznos plaćanja. Refinanciranje dugoročnijeg zajma je najjednostavniji način smanjenja mjesečnih hipotekarnih plaćanja - posebno kada je novčani tok problem, izjavio je Al Hensling, predsjednik udružene američke hipoteke u Irvineu u Kaliforniji.
Međutim, važno je napomenuti da će se vaša kamatna stopa povećavati. Da biste to nadoknadili, Matt Hackett, osiguravatelj osiguranja i rukovoditelj operacija u New York-ovom Equity Now-u kaže da većina hipoteka nema novčanu kaznu: "Kao rezultat, nakon što se financijska situacija poboljša, preporučujem veća plaćanja za povećanje brzine na koji plaćate glavnicu ", kaže Hackett.
Također savjetuje vlasnike domova da provjere jesu li predujmovi dopušteni bez kazne i sugerira im da utvrde razliku između njihove trenutne stope i nove stope na dugoročni zajam kako bi vidjeli ima li smisla.
Rješenje br. 2: Refinanciranje ARM-a
Refinanciranje hipoteke s prilagodljivom stopom (ARM) izvediva je opcija ako ste već gotovo otplatili hipoteku. "Sve više i više potrošača prepoznaje financijske koristi koje hipoteka podesiva stopa može pružiti pod ispravnim okolnostima", kaže Hensling. Savršen primjer je vlasnik kuće koja predviđa prodaju svog doma u naredne tri godine i trenutno ima zajam s fiksnom stopom od 400.000 USD uz 4.25% plaćajući 1.976, 76 USD mjesečno.
Hensling kaže kako bi se vlasnik kuće refinancirao na hibridnu hipoteku s prilagodljivom stopom fiksnu pet godina na 2.875%, a to bi smanjilo mjesečno plaćanje na 1.695, 57 USD mjesečno i uštedjelo bi 281, 19 USD mjesečno.
Jeremy Brandt, predsjednik uprave WeBuyHouses.com, slaže se i dodaje: „Ako se dom gotovo isplati, velika većina mjesečnih uplata ide u kapital, a ne kamate. Refinanciranje ARM-a moglo bi riješiti kratkoročne probleme s novčanim tokom zbog smanjenja mjesečne isplate na teret naknadnih plaćanja. "To će se reći, ako kamatne stope počnu rasti, mjesečne isplate mogu se povećavati tijekom razdoblja.
Rješenje br. 3: refinanciranje s ARM-a na hipoteku s fiksnom stopom
Ako imate ARM, prelazak na fiksnu stopu možda neće sniziti mjesečne uplate, ali sada može zaustaviti povećavanje plaćanja. "To ima smisla ako su trenutne fiksne stope niže od kamatne stope za ARM ili ako očekujete da će se kretati kasnije od sljedeće tri godine", kaže Brandt. Međutim, on upozorava da ako ste neko vrijeme u ARM-u, fiksna stopa na koju refinancirate može biti viša od vaše postojeće i to može dovesti do porasta mjesečne isplate.
"Ako ste zabrinuti zbog povećanja stopa, refinanciranje iz ARM-a u zajam s fiksnom kamatnom stopom pruža miran osjećaj da se plaćanje neće promijeniti", kaže Brian Koss, izvršni potpredsjednik Mortgage Network u Danversu, Massachusetts. Međutim, slaže se da to obično znači višu mjesečnu uplatu od trenutnog iznosa.
Rješenje br. 4: Osporite poreze na imovinu
Ako je vrijednost vašeg doma opala, osporavanje poreza na imovinu može pružiti financijsku olakšicu. Cara Pierce, certificirana savjetnica za stambeno zbrinjavanje u Clearpoint Credit Counseling Solutions, nacionalnoj neprofitnoj organizaciji, objašnjava: „Morat ćete se obratiti uredu županijskog poreznog procjenitelja u županiji u kojoj se nalazi kuća kako biste vidjeli kakve će informacije trebati kao dokaz da su vrijednosti kućišta opale ", kaže Pierce.
Međutim, Pierce kaže da je to kratkoročna strategija. Ona upozorava da se vrijednosti imovine povećavaju, a kako to čine, porez na imovinu će rasti. Također, imajte na umu da vam procjena doma može koštati između nekoliko stotina i petsto dolara.
Rješenje br. 5: Izmjena zajma
Modifikacija zajma alternativa je za one koji ne mogu financirati kredit, ali trebaju smanjiti mjesečno plaćanje kuće. Ali, za razliku od rafiniranja, zahtijeva poteškoće. Pierce kaže da zajmoprimci moraju pokazati zajmodavcu da zbog financijske teškoće nisu u mogućnosti nastaviti redovito mjesečno plaćanje kućanstava. "Ovaj postupak uključuje opsežnu papirologiju koja se mora završiti i poslati vjerovniku na pregled", kaže Pierce,
Preporučuje da vlasnici kuća dobiju savjetovanje putem organizacije sa HUD-om kako bi u potpunosti razumjeli njihove mogućnosti i zatražili pomoć u vezi s zajmodavcem. "Međutim, ne nude svi zajmodavci modifikacije zajma ili mogu samo ponuditi kratkoročne modifikacije zajma", kaže Pierce.
Rješenje br. 6: Dobiti zajam za vlasnički kapital
Dobijanje zajma za vlasnički kapital može pružiti trenutnu pomoć borbama protiv vlasnika kuća, ali samo ako u vašoj kući imate puno kapitala, što znači da se vaš dom cijeni mnogo više nego što dugujete. Anthony Pili, direktor strateškog planiranja u banci Greater Hudson u Bardoniji, New York, savjetuje da se vlasnici domova bore da razmotre isplatu hipoteke linijom kapitala. "Banke obično pokrivaju sve troškove zatvaranja na glavnici kapitalnih linija. Ušteda na troškovima zatvaranja može se iskoristiti za brže otplatu glavnice, "kaže Pili.
Dodaje da je ova strategija vrlo učinkovita za zajmoprimce koji imaju samodisciplinu da plaćaju više od onoga što se duguje svaki mjesec, budući da je minimalno plaćanje obično samo kamata koja je nagomilana tijekom mjeseca.
Rješenje br. 7: Nabavite zajmodavca za uklanjanje privatnog hipotekarnog osiguranja
Ovisno o tome koliki je kapital u vašem domu, uklanjanje privatnog hipotekarnog osiguranja (PMI) može sniziti hipotekarna plaćanja. "Ako imate najmanje 20% udjela u posjedu, preporučujem da se obratite zajmodavcu radi otkazivanja hipotekarnog osiguranja", kaže Pierce. Objašnjava kako zajmoprimci koji obično ne plaćaju 20% niže vrijednosti moraju imati PMI najmanje dvije godine, ali kaže da mogu biti iznimke od dvogodišnje vladavine. Na primjer, ako je vlasnik kuće učinio poboljšanja u kući koja su povećala vrijednost, Pierce kaže da se zahtjev može odustati.
Međutim, nisu svi zajmovi podobni za odustajanje od hipotekarnog osiguranja. Za zajmove FHA uzete prije lipnja 2013., Pierce kaže da je pravilo sniženo 22%, a vlasnik kuće mora imati pet godina PMI-ja. Uz FHA zajmove nakon lipnja 2013., osiguranje možda mora biti plaćeno kroz cijeli život.
Donja linija
Ako se borite sa hipotekom, nemojte bacati ručnik. Postoje različita rješenja koja vam mogu pomoći da ostanete u svom domu i upravljate svojim mjesečnim hipotekama.