9 znakova da niste financijski u redu za penziju

Biti spreman za penziju znači više nego biti spreman prestati se buditi u 6:00 ujutro i staviti u duge sate na posao zbog kojeg nisi oduševljen. Da je to tako jednostavno, većina nas bi se povukla u dobi od 25 godina. Doista je potrebno penzioniranje je čvrst shvatiti vaš proračun, pomno razmotren plan ulaganja i potrošnje za vašu životnu ušteđevinu, dug koji je pod nadzorom i plan koji želite uzbuđeni ste zbog toga kako ćete provesti svoje dane. Imajući to u vidu, evo 10 znakova zbog kojih se možda još niste spremni povući.

Ključni odvodi

• Vaša trenutna situacija trebala bi biti financijski stabilna prije nego što odete u mirovinu.
• Detaljna projekcija prihoda i rashoda za umirovljenje je ključna.
• Shvatite kako porezi, inflacija i zdravstvena zaštita utječu na vaše gnijezdo.
• Ako i dalje sretno radite, ne dopustite da proizvoljna dob određuje kada treba ići u mirovinu.

1. bore se za plaćanje tekućih računa

Podrazumijeva se da ako se trudite plaćati račune plaćom s posla, odlazak u mirovinu neće olakšati stvari.

Kao opće pravilo, umirovljenicima će možda trebati oko 75% svog dohotka prije umirovljenja kako bi uživali u ugodnoj mirovini. Taj prihod obično dolazi od socijalnog osiguranja, mirovina, 401 (k) s, IRA-a i ostalih ušteda. Hoće li ti izvori dati dovoljno prihoda za ispunjavanje obaveza i uživati ​​u slobodno vrijeme?

"Troškovi dnevnog putovanja i kemijskog čišćenja smanjuju se, ali zabava i putovanja mogu se povećati", kaže Marguerita Cheng, CFP ^®, RICP® i glavni izvršni direktor Blue Ocean Global Wealth-a u Gaithersburgu, dr. Med. Uz to, "Važno je uzeti u obzir poreze i troškove zdravstva", kaže ona.

Ček za socijalno osiguranje može se oporezivati ​​ovisno o vašem ukupnom dohotku. Većina mirovina oporeziva je. Povlačenja sa 401 (k) s i tradicionalnim IRA-om također će se oporezivati. A bez posla nećete imati pristup zdravstvenom osiguranju koje poslodavac osigurava po povoljnim grupnim cijenama. Ako imate 65 ili više godina, možete se upisati na Medicare, ali Medicare nije sasvim besplatan.

2. Visoka razina duga

"Veliki iznosi duga ozbiljno će istrebiti vašu štednju nakon što odete u mirovinu", kaže David Walters, certificirani financijski planer i menadžer portfelja iz Portlanda, Ore., Ureda financijske grupe Palisades Hudson. "Ako možete, smanjite ili uklonite plaćanje kreditnom karticom i kreditima za automobile. Ovisno o vašoj situaciji, otplata hipoteke ili smanjivanje računa također bi mogli dugoročno pomoći ", kaže on.

Otplaćivanje duga prije odlaska u mirovinu može značiti rad više godina nego što biste željeli, ali vjerojatno će ga se isplatiti zbog osjećaja lakoće koji dolazi s tim da vam se ne moraju sve mjesečne isplate visiti nad glavom. Oslobađanje od duga, uključujući hipoteku, znači i oslobađanje od kamata koje mogu uzeti danak na vaše dugoročne financije.

U skladu s tim, teško je znati što je najbolje iskoristiti novac kada se suočite s izborom između stavljanja novca na mirovinski račun ili otplaćivanja duga.

Za svaki zajam s kamatnom stopom jednakom ili većom od one koju vjerojatno možete zaraditi na tržištu - recimo 6% - dobit ćete najbolji povrat i zajamčenu otplatu duga. Ako je riječ o izboru između plaćanja 3% kamate na hipoteku (što može biti odbitno ako poduzmete detalje) i uštede više za odlazak u mirovinu, posljednja je vjerovatno pametnija opcija, osim ako nemate loše iskustvo u investiranju.

3. Nema plana za buduće velike troškove

Ne želite čekati dok se ne povučete da se pozabavite velikim, predvidivim troškovima, kao što su zamjena krova, popravak kolovoza, kupovina kuće za odmor ili kupovina novog automobila, kaže Pedro M. Silva, financijski savjetnik i charter savjetnik za planiranje mirovina kod Provo Financial Services u Shrewsburyju, MA. "Ti se veći troškovi mogu zbrojiti, pogotovo kada se sredstva povuku s oporezivih računa i porezi se moraju platiti na svaki dolar."

"Potičemo klijente da se nose s velikim troškovima prije odlaska u mirovinu, jer utjecaj na njihov portfelj može biti značajan", kaže on. Pretpostavimo da vam je potreban novi krov (7000 USD), novi prilaz (4000 USD) i novi automobil (10 000 USD niže i 300 USD mjesečno). Ove kupnje, za koje je potrebno 21 000 američkih dolara unaprijed, znače da trebate uzeti gotovo 28.000 američkih dolara prije povlačenja poreza s vašeg mirovinskog računa ako ste u 24-postotnom saveznom poreznom krugu, objašnjava Silva. Uz to, plaćanje automobila u iznosu od 300 USD mjesečno koštat će vas 400 USD mjesečno u iznosu prije poreza, a to bi moglo predstavljati značajan komad mjesečnog prihoda socijalnog osiguranja.

4. Nepoznata naknada za socijalno osiguranje

Iako se možda ne oslanjate na socijalno osiguranje da bi podmirili većinu svojih troškova, ne biste ga trebali ni zanemariti.

Ako ste poput većine ljudi i još niste procijenili kolika će vam biti korist, uprava socijalnog osiguranja nudi zgodan alat koji će vam pomoći da napravite izračun.

Walters dodaje da ako niste dostigli punu mirovinu za socijalno osiguranje - dob u kojoj možete ostvariti maksimalnu mjesečnu naknadu za socijalno osiguranje - možda biste htjeli odgoditi umirovljenje sve dok to ne učinite.

Ako započnete zahtijevati socijalno osiguranje već u 62. godini života, mjesečni će vam čekovi biti za 30% manji nego ako pričekate dok navršite punu dob za umirovljenje. Ako nastavite raditi tih četiri ili pet dodatnih godina, ne samo da ćete primati veću plaću svakog mjeseca samo čekajući, već ćete dodatno povećati plaćanje dodavanjem više godina zarade u obračun svoje naknade. Imat ćete, naravno, još nekoliko godina primanja plaće za odmicanje od umirovljenja.

5. Nema mjesečnog financijskog plana

"Jednom kada odete u mirovinu, plaće prestaju pristizati, ali računi se nastavljaju prikazivati", kaže Walters. Morate preslikati mjesečni novčani tijek prije nego što odete u mirovinu, dodaje.

Planiranje mjesečnog novčanog toka znači razmotriti kada ćete početi crpiti povlastice socijalnog osiguranja i koliko ćete dobiti, kao i koliko ćete se povući sa svojih osobnih mirovinskih računa i kojim redoslijedom.

Ako imate, primjerice, tradicionalnu IRA i Roth IRA, morate razmišljati o porezima i potrebnim minimalnim raspodjelama (RMD) na tradicionalna povlačenja IRA-e i kako to utječe na vaša povlačenja iz Roth IRA-a, koja se ne oporezuju i ne podliježu RMD-ovima.

Imati mjesečni plan također znači dobro shvatiti svoje troškove, kaže certificirani financijski planer Kevin Smith, izvršni potpredsjednik za upravljanje bogatstvom za Smith, Mayer & Liddle (podjela Janney) u Yorku, Pa, u idealnom slučaju, trebali biste imati dva do tri godine stvarne povijesti potrošnje sažeto po kategorijama, a trebali biste analizirati svaku kategoriju kako biste utvrdili kako bi se ona mogla promijeniti tijekom umirovljenja. "Neki troškovi mogu pasti, kao što su dugovi koji bi se uskoro mogli otplatiti, dok drugi, poput zdravstvenih troškova ili troškova putovanja i rekreacije, mogu narasti", kaže Smith.

Znati koji će vaši troškovi vjerojatno značiti znat ćete koliko prihoda ćete trebati. Nakon što saznate koliki vam je prihod potreban mjesečno, možete procijeniti je li vaše gnijezdo jaje dovoljno veliko da vam dopušta penziju ili trebate nastaviti raditi i štedjeti i / ili smanjiti očekivane mirovinske troškove.

6. Ne postoji dugoročni financijski plan

"Trebali biste razumjeti koliko će trajati štednja i koju razinu potrošnje možete održavati u narednim desetljećima", kaže Walters. "Nitko ne zna točno koliko će dugo živjeti, ali produljenje životnog vijeka i sve veći troškovi dugotrajne skrbi mogu značiti da će vaš portfelj morati duže i proteći se dalje nego što ste nekoć mislili."

Raspravlja se o tome koliko biste se svake godine trebali povući iz svog portfelja. Popularno pravilo od 4%, koje kaže da svake godine možete iskoristiti 4% svoje mirovinske imovine, predviđa da će u većini scenarija novac trajati najmanje 30 godina.

A vi trebate planirati svoje umirovljenje u trajanju od 30 ili više godina, kaže Smith. "Na temelju aktuarske statistike, za par koji se povlači u dobi od 65 godina postoji 50% vjerojatnost da će barem jedan živjeti u 92. godini i 25% vjerojatnost da će barem jedan biti živ u dobi od 97 godina."

Neki kažu da pravilo od 4% više nije sigurno, jer su povrat ulaganja sada manji nego što je bio slučaj kada je razvijeno 1994. Pravilo je niže stope, poput 2, 8%, kao sigurne stope povlačenja kako bi se izbjeglo prerano trošenje novca.,

Ovisno o vašem zdravlju, sastavu portfelja i toleranciji na rizik, morat ćete smisliti plan za postotak svoje imovine koju ćete potrošiti svake godine, što može značiti pomoć profesionalnog financijskih planera.

7. Ne računajući inflaciju

Inflacija će utjecati na vaše svakodnevne troškove i na vrijednost vaših životnih ušteda.

Stopa inflacije od 3%, kaže Smith, što je blizu povijesnim normama, značilo bi da će se vaši troškovi udvostručiti za manje od 25 godina - što je znatno u uobičajenom razdoblju umirovljenja. Pregledavanje učinaka inflacije jedna je od najčešćih pogrešaka mirovinskog planiranja i može imati ozbiljne dugoročne posljedice ako se ne vodi pravilno, kaže on.

Uz prosječni životni vijek mnogo duži nego što je bio slučaj, morate pažljivo upravljati svojim novcem da biste bili ukorak s inflacijom ili nadmašili kako biste smanjili šanse da preživite svoju štednju. Vrijednosni papiri zaštićeni od inflacije trezora (TIPS) sačuvat će vaš kapital plativši dovoljno kamata da bi bili u toku s inflacijom, a smatraju se izuzetno sigurnim jer ih podržava američka vlada.

Da biste zaradili ulaganje koje vraća nadmašenu inflaciju, pogledajte zalihe. Imajte na umu da je 8% godišnjeg povrata zapravo samo 5% godišnjeg donosa nakon inflacije od 3%. Izbjegavajte zadržavanje previše vašeg gnijezdog jaja u novcu i gotovinskim ekvivalentima, poput CD-ova i fondova novčanog tržišta. Njihove kamatne stope su toliko niske da ćete gubiti novac. Kratkoročno, možda nećete primijetiti, ali dugoročno bi vam ponestalo novca prije nego što ste očekivali.

8. Ne rebalansiranje svog portfelja

Pasivni pristup ulaganju može djelovati kad ste mlađi i imate puno godina da nadoknadite bilo kakve tržišne pade koji štete vašem portfelju. No, kako pristupite i ulazite u mirovinu, može biti pametno godišnje rebalansirati svoj portfelj kako bi se usredotočio na stvaranje prihoda i zaštitu imovine.

Prihvaćena mudrost o tome kako umirovljenici trebaju upravljati svojim portfeljem sastoji se u diverzifikaciji, očuvanju kapitala, ostvarivanju prihoda i izbjegavanju rizika. Diverzificiranje u različite klase imovine (obveznice, dionice, itd.) I industrijske sektore - zdravstvo, tehnologiju i slično - pomaže u zaštiti vrijednosti vašeg portfelja kada tržište opada, budući da jedan instrument ili klasa imovine mogu biti uspješni kada drugi nije „t.

Očuvanje kapitala znači odabir investicija koje nisu previše volatilne, tako da vrijednost vašeg portfelja ne fluktuira. Dividende iz dionica velikih, etabliranih tvrtki koje imaju dug uspjeh (ili dividende indeksnog fonda ili fonda kojima se trguje na burzi sastavljenih od takvih tvrtki) mogu pružiti pouzdan dotok prihoda. A ako ste raznoliki i držite se dalje od nestabilnih ulaganja, pobrinuli ste se za cilj izbjegavanja rizika.

9. Umirovljenje vas brine

"Čak i ako je vaš portfelj u vrhunskom obliku, možda niste mentalno spremni napustiti radni vijek", kaže Walters. "Rad oduzima puno energije, a neki ljudi mogu biti zabrinuti, a ne uzbuđeni, kako bi razmotrili mjesece i godine nestrukturiranog vremena koje je pred nama."

Ako vam ovo zvuči kao, razmišljajte o poduhvatu poduhvata "drugog čina", radeći honorarno ili postajete volonter u organizaciji koja vas zanima, kaže Walters. "Međutim, ako se samo povučete bez plana, možete potrošiti više u naporima da se borite protiv dosade i prođete kroz uštede brže nego što ste planirali."

Cheng preporučuje vozačku mirovinu kako biste stekli osjećaj koliko ćete novca trebati i gdje biste se osjećali ugodno živim. Možda se nećete moći povući u skupi grad s obzirom na mirovinu i trenutne troškove života. Ali možete se osnažiti dobivanjem jasnoće o svojim izvorima mirovinskog prihoda i razumijevanjem vašeg novčanog toka.

10. Još uvijek volite svoj posao

Ništa ne govori da morate otići u mirovinu samo zato što ste dostigli definiciju socijalne sigurnosti o punoj dobi za umirovljenje. Pogledajte samo Warrena Buffetta koji još uvijek radi sa 88 godina i nema planove za penziju. On to radi zato što obožava branje dionica - a ne da bi isplatio 88, 4 milijarde dolara neto vrijednosti, prema Forbesu. Ako ste uzbuđeni zbog ustajanja i odlaska na posao ujutro, nastavite to raditi.

Rad ima koristi izvan financijskih. Posao u kojem uživate privlači vaš um, nudi društvenu interakciju, daje svoje dane i stvara osjećaj ispunjenosti. Sve ove stvari mogu vam pomoći da ostanete zdravi i sretni s godinama. Također biste mogli ostati na zdravstvenom planu svog poslodavca i možda dobiti bolje pokrivanje nego što bi to radili kroz Medicare.

Donja linija

"Primarni znak da niste u redu za penziju je kada ne možete odgovoriti na pitanje:" Jesam li u redu s mirovinom? ", Kaže Smith. "Penzionisanje je glavni životni prijelaz koji zahtijeva obilnu pripremu i planiranje."

Sjedenje uz fiducijarni financijski planer samo za naknadu može vam pomoći da odgovorite na financijske aspekte mirovinskog pitanja, ponovno uravnotežite svoj portfelj i, ako je potrebno, napravite plan za otplatu duga i ponovno procijenite svoje troškove. Možda će vam čak pomoći da odgovorite na neke emocionalne aspekte pitanja. Iskusni planerski umirovljenici mogu ponuditi uvid na temelju svog iskustva u radu s desecima klijenata koji su se suočili s istom odlukom.

U konačnici, odluka je na vama.