Isplaćuju li se zajmovi 401 (k)?

Za kritične kratkoročne potrebe, posudba s računa od 401 (k) može biti bolja alternativa povlačenju ili poteškoćama s visokim kamatama. Razlog je taj što je svaki novac posuđen s računa 401 (k) oslobođen poreza.

Što je zajam od 401 (k)?

Neki poslodavci dopuštaju sudionicima da se mogu zadužiti za svoje mirovinske programe za mirovine od 401 (k). Posudba od vašeg 401 (k) neće utjecati na vašu kreditnu vrijednost i ne zahtijeva provjeru kreditne sposobnosti. Za planove koji dopuštaju zajmove, zajmovi se moraju otplaćivati ​​s kamatama u propisanom roku.

Ako zajmoprimac neplaćuje zajam od 401 (k), obično podliježe 10% -tnoj kazni za neizmireni iznos.

Porezne posljedice od 401 (k) zajmova

Sve dok je zajam vraćen pravovremeno, kamata vezana za određene planove jedina je porezna posljedica (izraz "kamata" pomalo je zabludu jer sredstva idu na vlastiti račun sudionika).

Zajmoprimac mora platiti kamate nakon oporezivanja za plaćanje kamata. Stoga, vlada uzima njegov dio dva puta - porez na dohodak ponovno se plaća na iznos kad dužnik dotakne račun u mirovini. Međutim, 401 (k) kamatne stope su obično skromne - često oko 5% - tako da dvostruko oporezivanje ima relativno mali utjecaj. Značajan je samo kad je posuđeni iznos velik i otplaćen tijekom nekoliko godina.

Ključni odvodi

• Neki poslodavci dopuštaju sudionicima da se zadužuju za svoj mirovinski plan od 401 (k); ovo se zove zajam od 401 (k).
• Zajam od 401 (k) neće utjecati na kredit dužnika i ne zahtijeva provjeru kredita.
• Zajam od 401 (k) može biti bolji od drugog financiranja s visokim kamatama, jer je posuđeni novac oslobođen poreza.
• Ovisno o planu, zajmoprimac možda neće moći dati doprinose ako ima zajam zaostalog.

Iznos koji se može posuditi

Svaki plan ima svoje limite za kredite. Međutim, IRS vam omogućuje da posudite 10.000 USD ili 50% ukupnog uštedenog iznosa, ovisno o tome koji je veći. Međutim, ne možete posuditi više od 50.000 USD. Na primjer, ako vaš saldo iznosi 15.000 USD, možete posuditi 10.000 USD jer 50% iznosi samo 7.500 USD. Međutim, ako vaš saldo iznosi 120.000 USD, maksimalni iznos koji možete posuditi je 50.000 USD.

Neplaćeni kredit 401 (k)

Ako dužnik neplati zajam od 401 (k), porezne posljedice bit će značajne. Za zajmoprimce mlađe od 59, 5 godina, neizmireni saldo zajma tretira se kao teško povlačenje - podliježe 10% kazna prijevremenog povlačenja i tretira se kao redoviti prihod za porezne svrhe.

Recimo da neplatite zajam s neizmirenim saldom od 10 000 USD i imate efektivnu poreznu stopu od 15%. Kada podnesete godišnju poreznu prijavu, dugujete državi 1.000 dolara za kazna prijevremenog povlačenja i još 1.500 dolara poreza na dohodak (koji bi inače bio odgođen do odlaska u mirovinu). U roku od jedne godine tih 10 000 dolara padne na 7.500 dolara.

Rizici povezani sa 401 (k) zajmom

Neki planovi ne dopuštaju sudionicima da daju doprinose ako imaju zajam. Ako vam treba za otplatu zajma pet godina, nećete uštedjeti na svojih 401 (k). To također znači da neće imati koristi od poreznih pogodnosti plaćanja na svoj mirovinski račun.

Također ćete propustiti bilo koji odgovarajući doprinos koji vam može dati poslodavac dok otplaćujete zajam.

Kada se odlučiti za 401 (k) zajam

Važno je odrediti sposobnost otplate zajma od 401 (k) prije nego što nastavite. Većina planera savjetuje da vaše gnijezdo ostane netaknuto, na primjer, ako, primjerice, više ne možete plaćati račune za komunalije ili namirnice.

Ukratko, ako su vam potrebna sredstva i sigurni ste da možete vratiti zajam, minimalne porezne posljedice i mogućnost podmetanja računa s kamatama mogu ove zajmove učiniti održivom opcijom.

Savjetnik Uvid

Michael Mezheritskiy
Milestone Asset Management Group LLC, Avon, CT

Kada posuđujete novac iz svog 401 (k) plana, nema neposrednih poreza. Međutim, kada otplatite svoj zajam, za razliku od doprinosa od 401 (k) koji se daju prije oporezivanja, plaćanja zajma su nakon oporezivanja. Čim plaćanja plaćanja zajma dosegnu vaš plan od 401 (k), oni postaju novac prije oporezivanja i, samim tim, kad ga izvadite kasnije u životu (odlazak u mirovinu), ponovno ćete biti oporezovani.

Na primjer, uzimate 10.000 USD kao zajam, a zatim ga počnete vraćati u plan novcem nakon oporezivanja. Kada odlazite u mirovinu i povučete tih 10 000 USD, oporezat će se ponovno, tako da se isti bazen novca dvostruko oporezuje.