Jeste li zaštićeni ako vam osiguravajuće društvo napade trbuh?

Problem s lošom bankom? FDIC ima leđa!
Jeste li imali brokerski račun s Berniejem Madoffom? SIPC je pokrivao!

Tvoje društvo za životno osiguranje bankrotira. Uh oh ... što sad ?!

Unatoč saveznom preuzimanju AIG-a u rujnu 2008., većina ljudi iznenađena je činjenicom da uloga zaštite potrošača od neuspjeha osiguravajućih društava zapravo pada u ruke državnih vlada. Državni regulatori osiguranja odgovorni su za nadgledanje financijskog stanja osiguravajućih društava koja su licencirana za obavljanje djelatnosti u svojim državama. Nakon što zakonodavci zakorače i sve propadne, posao državnog jamstvenog fonda je da istupi i zaštiti osiguranike.

POGLEDAJ: Financijski regulatori: tko su oni i što rade

Neuspjeh osiguravajućeg društva 101 Kada osiguravajuće društvo propadne i krene u likvidaciju, državni jamstveni fond osiguranja osigurat će zaštitu državnih osiguranika. Ako je moguće, jamstveni fond će pokušati prenijeti politike na druga stabilna osiguravajuća društva; ako to ne uspije, politiku će i dalje upravljati središnji jamstveni fond. Kad državni jamstveni fond preuzme policu osiguranja ili anuiteta, bit će podložna ograničenjima pokrića koje je postavila svaka država.

Na primjer, na Floridi su sljedeća ograničenja za životno osiguranje i rente:

Životno osiguranje

• Naknada za smrt: 300 000 USD po osiguranom životu
• Predaja gotovine: 100 000 USD po osiguranom životu

Anuitet

• Predaja gotovine: 250 000 USD za odgođeni anuitet po vlasniku ugovora
• Anuitet u pogodnosti: 300 000 USD po vlasniku ugovora

Kada je riječ o životnom osiguranju, prilično je jednostavno odrediti imate li pokriće i koliko pokrića pruža država. S druge strane, ako imate promjenjivu anuitetu, morat ćete pregledati svoj anuitetni ugovor i pročitati fini tisak koji je propisala vaša država da biste znali da li ste zaštićeni. U slučaju Floride, varijabilna anuitetna politika nije obuhvaćena, osim ako osigurava neki aspekt polise. To znači da se osiguravajućem društvu plaća za pokriće neke vrste odgovornosti povezane s politikom. Nikakva odgovornost prema osiguratelju ne znači nikakvu pomoć za vas.

Ako želite dobiti informacije o pokrivanju države, možete posjetiti web stranicu Nacionalne organizacije udruženja za osiguranje životnog i zdravstvenog osiguranja. Nakon što ste na toj web stranici, možete kliknuti na vezu za udrugu svoje države. Ako u potpunosti ne razumijete što je pokriveno, nazovite državno udruženje izravno za pomoć vezano za vašu situaciju.

Maksimiziranje pokrivenosti Ako želite povećati veličinu pokrića jamstvenog fonda državnog jamstva, tada morate raditi u granicama vašeg državnog zakona. U većini država možete povećati pokrivenost poslovanjem s više osiguravatelja. U većini država pojedinačni limit pokrivenosti određuje se za svako poduzeće, tako da ako imate dvije politike s dvije različite tvrtke, dobit ćete dvostruko veće.

Ova tehnika pokrivanja slojeva kroz više osiguravajućih društava slična je načinu na koji ljudi maksimalno pokrivaju FDIC otvaranjem bankovnih računa kroz više banaka. S obzirom na velike iznose povezanih sa životnim osiguranjem i osiguravajuće gnjavaže koje će biti uključene u dobivanje više polica životnog osiguranja od različitih osiguravajućih društava, u stvarnom svijetu to nije praktično i moglo bi vas koštati više novca za isti iznos pokrivenosti.

S druge strane, poslovanje s više anuitetnih tvrtki radi povećanja ograničenja pokrivenosti države može biti korisna strategija. Iako to nije praktično za životno osiguranje, većina država će vašem supružniku dati dvostruku razinu pokrića ako on ili ona posjeduje anuitet. Na primjer, ako želite uložiti 200.000 dolara u anuitetu, a državno jamstvo iznosi 100.000 USD po pojedincu, i vi i supružnik biste mogli uložiti u istu tvrtku kako biste dobili 200.000 dolara pokrića u novčanom iznosu. Jamstva na promjenjive anuitete tijekom pada tržišta na tržištu 2008.-2009. Bili su glavni izvor financijske boli za većinu osiguravajućih društava koja posluju na tržištu varijabilnih anuiteta, i nije slučajno što su velike osiguravatelje s velikim portfeljem promjenjivih anuiteta tražile novac od vlade (Hartford 3, 4 milijarde dolara i Lincolna 950 milijuna dolara). Kao rezultat, vjerojatno je dobra ideja što bi pomoglo da se poveća izloženost bilo kojoj tvrtki za anuitet.

POGLEDAJ: Promjenljiva anuitet

Propust u sustavu Problem s jamstvenim sustavom u većini država je taj što nema unaprijed rezerviranu rezervu, što znači da nema izdvojenog fonda za kišni dan ako jedan od njih ne uspije. Umjesto da osiguravajuća društva uplaćuju u fond svake godine kao što banke rade za FDIC kako bi ublažili taj udar, državni zajamčni fondovi povećavaju gubitke i prosljeđuju ih drugim osiguravajućim društvima koja imaju državne licence u istoj djelatnosti u skladu s tržišni udio u državi. Ako procijenite naknade nakon katastrofalnog neuspjeha glavnog igrača, to je poput traženja Banke Amerike i Citgroupa da pokriju Lehmanove gubitke. Ako bi se dogodila katastrofa velikih razmjera, nejasno je hoće li struktura koja financira trenutni sigurnosni sustav uspjeti uspjeti bez neke vrste poreznih intervencija.

Zaključak Iako sigurnosna mreža državnog jamstva uspješno funkcionira duži niz godina, ona ima potencijalne nedostatke. Na kraju, ljudi koji žele kupiti životno osiguranje ili anuitet trebali bi se najprije osloniti na ocjene osiguravatelja i njihovu financijsku snagu. Međutim, širenje rizika i pozicioniranje sebe na prvom mjestu ako nešto pođe po zlu uvijek je dobra ideja. Ova maksimum posebno vrijedi ako imate mnogo novca u promjenjivim anuitetima s garancijama na njih.

POGLEDAJ: Da li se osiguravajućem društvu diže trbuh?