Štedite li previše?
Neizmjerno se čini da jedna dosadna mala riječ predstavlja odgovor na gotovo svako pitanje o osobnim financijama s kojim ćete se suočiti: Uštedite. Želite kupiti novi dom? Prvo spremite za predujam. Poslati svoju djecu na fakultet? Spremite se od dana kada su rođeni. Umirovljenje na otočkom odmorištu? Spremite, spremite i spremite još neke. Problem sa svim tim uštedama je što nije ni približno toliko zabavno koliko trošenje. A to nas dovodi do nove, teorije privlačenja naslova koje su gurali brojni akademici i ekonomisti koji kažu da ulagači zapravo previše štede za odlazak u mirovinu.
Teorija "štedi previše" proizlazi iz ideje da pružatelji financijskih usluga plaše investitore da štede kako bi mogli profitirati od upravljanja uštedenim novcem. Uzimajući u obzir skandale koji su zaprijetili industriji financijskih usluga i međunarodni gurnuti prema vidljivoj potrošnji, jasno je zašto ova teorija ima značajnu privlačnost. U ovom ćemo članku istražiti obje strane problema.
Zašto ne trebate štedjeti
Prema akademicima i ekonomistima, ulagači ne trebaju uštedjeti toliko za umirovljenje koliko industrija financijskih usluga trenutno preporučuje.
Iako neki stručnjaci sugeriraju da će većini umirovljenika trebati najmanje 80% svojih primanja prije umirovljenja kako bi zadovoljili potrebe za umirovljenjem, kritičari tvrde da je taj broj napuhan. Kažu da će vam računi biti niži tijekom odlaska u mirovinu, jer će se hipoteka vjerojatno isplatiti, djeca će biti izvan gnijezda, socijalno osiguranje će osigurati neki prihod, a Medicare i Medicaid će pokriti najveći dio troškova zdravstvene zaštite.
Kritičari tvrde da će vam računi biti niži tijekom odlaska u mirovinu, jer će se hipoteka vjerojatno isplatiti, djeca će biti izvan gnijezda, socijalno osiguranje će osigurati neki prihod, a Medicare i Medicaid će pokriti najveći dio troškova zdravstvene zaštite.
Poruka njihove argumentacije je da si možete priuštiti da potrošite dio svojih ušteda sada, a ne da to sve uštedite za budućnost.
Zašto biste trebali štedjeti
S druge strane novčića, čak i uprava socijalnog osiguranja očekuje da program neće moći ispuniti svoje pune financijske obveze počevši od 2034. godine.
Uz to, Medicaid je dostupan samo za pojedince koji nisu u mogućnosti platiti zdravstveno osiguranje - obično one klasificirane kao „korisnici s niskim primanjima“ prema državi prebivališta. Konačno, program Medicare zarađuje manje od oduševljenih pregleda, a mnoga odrasla djeca vraćaju se kući i traže roditeljsku podršku dugo nakon što tradicija sugerira da bi se trebali moći brinuti za sebe.
To znači da ne samo da je prihod od socijalnog osiguranja neizvjestan izvor prihoda za umirovljenje, već i da će se mnogi umirovljenici suočiti s dodatnim troškovima bumerang-a. Nadalje, umirovljenici će se suočiti s izazovima plaćanja računa i financiranja općih životnih troškova tijekom umirovljenja. Ključna pitanja tada postaju: zna li stvarno netko s apsolutnom sigurnošću koliko novca će im trebati za financiranje mirovine? Želite li se uložiti u financijsku sigurnost na taj izračun?
Zapravo, financijsko planiranje - uključujući i koliko će trebati za financiranje mirovina - je obrazovana pretpostavka. Predviđanje potrebnog mirovinskog dohotka temelji se na projiciranim troškovima i vašem planiranom načinu života, ali financijska predviđanja prepuna su neizvjesnosti. Na primjer, uzmite u obzir troškove stanovanja koji su porasli tijekom kasnih 1990-ih i 2000-ih, i velike troškove zdravstvene skrbi. Za starije osobe račun za lijekove na recept od 500 USD mjesečno je često i nužnost. Rast općih troškova života također je razlog za zabrinutost.
Provjera stvarnosti u mirovini
Iako neki ekonomisti mogu tvrditi da dolari prilagođeni inflaciji pokazuju da je trenutni trošak nekih stavki jednak ili zapravo niži od povijesnih normi, razmotrite što se zapravo događa s umirovljenicima i njihovim financijama. Koliko ste umirovljenika upoznali koji se žale što imaju previše novca? Novac je često povučen nakon umirovljenja. To je razlog zbog kojeg se ljudi obično povlače u područja u kojima su troškovi života niski, što omogućava da njihova mirovinska štednja traje dulje.
Dakle, je li teorija "štedi-previše-previše" promašena? Nažalost, odgovor ovisi o tome koga ekonomista pitate i o vašim osobnim okolnostima. Ne možete se osloniti na neki proizvoljni kalkulator kako biste odredili koliko ćete trebati uštedjeti za mirovinu. Rezultati možda nisu realni za vaš financijski profil ako kalkulator ne uzme u obzir faktore koji nisu na raspolaganju, kao što su:
- Koliko ste uštedjeli do danas
- Koliko planirate uštedjeti svaki mjesec
- Željeni način umirovljenja
- Vaša projicirana stopa povrata vaše uštede.
Na kraju, holističko stajalište mora se uzeti u obzir čimbenike koji su općeniti za sve umirovljenike i koji su specifični za vašu situaciju. Na primjer, morat ćete kupiti osiguranje dugotrajne skrbi zbog zdravstvenog profila? Hoćete li primati prihode iz drugih izvora, kao što su tantijemi i ulaganja u nekretnine? Hoće li se od vas trebati brinuti za starije roditelje i jesu li sposobni financirati njihovu mirovinu ili će se osloniti na vas zbog financijske potpore? Odgovor na ova i druga pitanja utvrđivanja činjenica pomoći će vam da odredite možete li sebi priuštiti manje ili trebate uštedjeti više.
Potrošiti ili uštedjeti?
Ideja kojom možete previše uštedjeti je privlačna jer bi većina ljudi radije uživala u svojim primanjima sada, umjesto štednje za mirovinu. Na kraju dana, štednja za odlazak u penziju je poput osiguranja polica. U idealnom svijetu nikad vam ga neće trebati, ali ako dođe dan kada to učinite, bit će vam drago što ga imate. Naravno, štednja za budućnost može biti čak i bolja od police osiguranja, jer ako vam ne bude potreban ušteđeni iznos da biste platili osnovne potrebe tijekom odlaska u mirovinu, slobodno ćete ga potrošiti na malo životnog luksuza ili ga donirati vaša omiljena dobrotvorna organizacija.
Donja linija
Ako je za vas umirovljenje još uvijek na dalekom horizontu, pogledajte osobne okolnosti, umjesto da se fokusirate na opće teorije koje zagovaraju stručnjaci. Mišljenja različita među ekonomistima samo su dodatni dokaz da trebate surađivati s nadležnim financijskim stručnjakom kako biste utvrdili vaše specifične potrebe. Nije vam dobro što svoj novac držite iz ruku bogatih tvrtki za financijske usluge ako u konačnici budete siromašni.
Umjesto da trošite sada i nadate se najboljem kasnije, vjerojatno vam je bolje držati se uobičajene mudrosti i sastaviti dobar plan mirovinskog štednje. Manje je vjerojatnost da ćete u budućnosti biti razočarani.