Naknada za prijenos ravnoteže
Naknada za prijenos stanja predstavlja iznos novca koji zajmodavac naplaćuje za prijenos postojećeg duga od drugog zajmodavca. Naknada je obično postotak ukupnog prenesenog iznosa.
Naknade za prijenos stanja uobičajene su za kreditne kartice koje nude nisku uvodnu kamatnu stopu.
Ključni odvodi
- Naknada za prijenos ravnoteže jednokratna je naknada za prijenos stanja s jednog zajmodavca na drugog, često od 1% do 3%.
- Naknada je postotak ukupnog prenesenog iznosa u dolaru i dodaje se na dug koji duguje novom zajmodavcu.
- Prije prihvaćanja posla s prijenosom ravnoteže, potrošač bi trebao razmotriti naknadu za prijenos bilansa, promocijsku stopu i njegovo trajanje.
Detaljan pregled naknada za prenos ravnoteže
Tvrtke s kreditnim karticama nude niske postotne "teaser" kamate ili uvodne stope kako bi privukle potrošače da se prijave za svoje kartice. Nakon odobrenja, zajmoprimac prenosi postojeću bilancu s druge kreditne kartice na novu karticu ili čak objedinjuje dugovanja od većeg broja zajmodavaca u jedan dug koji se plaća novom zajmodavcu.
Stope zadirkivanja mogu biti niže od 0 do 5 posto. Stopa se obično vraća na viši postotak nakon šest do 12 mjeseci. Zajmodavac otkriva tu buduću stopu, ali obično kao širok i promjenljiv raspon, poput 15, 24 posto do 25, 24 posto. Stopa koju kupac zapravo plaća kad istekne stopa najave ovisit će o kreditnoj sposobnosti pojedinca, kao i širim tržišnim uvjetima u to vrijeme.
Uz to, zajmodavac može primijeniti naknadu za prijenos salda na posao. Potrošač plaća naknadu za prijenos postojećeg stanja na novu kreditnu liniju. Naknada za prijenos kredita od 3 posto je uobičajena.
Može li se ova naknada izbjeći?
Ogromna ponuda ponuda kreditnih kartica dostupna je u bilo kojem trenutku, a mudri potrošač pažljivo razmatra uvjete prije nego što donese odluku. Važna je cijena najave i koliko dugo traje, kao i iznos naknade za prijenos. Godišnja naknada, ako postoji, također bi se trebala uzeti u obzir.
Uz pozitivnu stranu, neke kartice nude izdašnije ponude s povratom gotovine i razne druge pogodnosti za vlasnike kartica.
Nisu sve ponude s kreditnim karticama naplatile naknadu za prijenos. Međutim, kartice bez vrlo dobre kreditne sposobnosti odobravaju se za kartice bez naknade za prijenos.
Vrijedan je prijenos ravnoteže?
Privlačnost prijenosa bilance pruža mogućnost bržeg isplate znatnog duga po niskoj kamatnoj stopi ili čak nula kamata. Također djeluje, pod uvjetom da:
- Potrošač uspijeva otplatiti veliki dio duga, ako ne i cijeli saldo, prije isteka rate rate.
- Naknada za prijenos i bilo koje druge naknade (kao što je godišnja naknada) ne koštaju više nego što ih potrošač uštedi tijekom trajanja rate najave.
Treba napomenuti da se banka, nudeći teasersku stopu, kladi da nećete platiti cjelokupni saldo tijekom uvodnog razdoblja, ili u najmanju ruku da ćete preuzeti više duga nakon što viša kamatna stopa povisi u.
Izračunavanje učinka
Potrošač koji razmatra prijenos bilance trebao bi izračunati ukupni trošak otplate tekućeg duga tijekom vremena, sa i bez prihvaćanja ponude za transfer. Čimbenici uključuju relativne kamatne stope i naknade i količinu vremena potrebno za otplatu ukupnog duga.
Na primjer, stanje na kreditnoj kartici u iznosu od 10 000 USD uz kamatnu stopu od 20 posto rezultira godišnjim troškovima kamate u iznosu od 2.000 USD, odnosno oko 167 USD mjesečno. Pretpostavimo da je izdavatelj kreditnih kartica ponudio promotivnu kamatnu stopu od 2 posto u uvodnom razdoblju od 12 mjeseci, uz naknadu za prijenos stanja od 1 posto. Ako potrošač preuzme taj posao, ukupni trošak posudbe čitavih 10.000 USD iznosi 300 USD, uključujući naknadu za prijenos od 100 USD plus otplatu kamate u iznosu od 200 USD. Zajmoprimac bi uštedio 1.700 dolara tijekom godine.
Primjerno, ovaj primjer pretpostavlja da se dug nije isplatio ili čak otplatio u tom uvodnom razdoblju. Potrošačke navike potrošnje nisu se promijenile, niti se glavnica isplatila. Nakon što istekne stopa najave, potrošač se vraća na prvo mjesto, plaćajući visoku kamatnu stopu.
Vlasnici kreditnih kartica s kroničnim bilansima mogli bi završiti na karmu za prijenos stanja, plaćajući naknade za prijenos da bi premjestili dug, a da ga nikada ne otplate.
Jasno je da je jedini način da u potpunosti iskoristite ponudu za prijenos bilance obvezati se na otplatu duga, ili onoliko koliko je to moguće, prije nego što uvodna ponuda istekne.