Provjeravanje računa
Račun za tekući račun je depozitni račun koji se nalazi u financijskoj instituciji i koji omogućava podizanje i depozit. Također se nazivaju i računi potražnje ili transakcijski računi, preglednim računima vrlo je likvidno i njima se može pristupiti, među ostalim metodama, čekovima, automatiziranim prodavačima i elektroničkim zaduženjem. Račun za tekuće račune razlikuje se od ostalih bankovnih računa po tome što često omogućuje brojne podizanje i neograničene depozite, dok štedni računi ponekad ograničavaju i jedno i drugo.
01:15Provjeravanje računa
Ključni odvodi
- Račun za tekući račun je depozitni račun u banci ili drugoj financijskoj tvrtki koji omogućuje vlasniku obavljanje depozita i podizanje sredstava.
- Kontrolni računi su vrlo likvidni, što omogućuje brojne depozite i podizanje sredstava, za razliku od manje likvidnih štednih ili investicijskih računa.
- Komplicirana povećana likvidnost je ta što tekući računi ne nude vlasnicima mnogo na putu kamatnih stopa.
- Novac se može položiti u bankama i na bankomatima, izravnim pologom ili drugim elektroničkim prijenosom; vlasnici mogu povući sredstva putem banaka i bankomata, pisanjem čekova ili korištenjem elektroničkih debitnih ili kreditnih kartica uparenih s njihovim računima.
- Važno je pratiti provjeru naknada računa, za koje se procjenjuje da su prekoračeni, pisati previše čekova, a kod nekih banaka održavati prenisko minimalno stanje.
Provjeravanje obrazloženih računa
Provjera računa može uključivati komercijalne ili poslovne račune, studentske račune i zajedničke račune, zajedno s mnogim drugim vrstama računa koji nude slične značajke.
Komercijalni tekući račun koriste tvrtke i vlasništvo su te tvrtke. Poslovni službenici i rukovoditelji imaju ovlasti za potpisivanje na računu kako su ovlašteni poslovnim dokumentima.
Neke banke nude poseban besplatni tekući račun za studente koji će ostati besplatan dok ne diplomiraju. Račun za zajednički račun je onaj gdje dvije ili više osoba, obično bračnih partnera, mogu pisati čekove na račun.
U zamjenu za likvidnost, tekući računi obično ne nude visoku kamatnu stopu, ali ako se čuvaju u bankarskoj ustanovi koja ima kreditni fond, zajamčena je sredstva Federalne korporacije za osiguranje depozita (FDIC) do 250 000 USD po pojedinačnom štedišaru po osiguranoj banci.
Međutim, za račune s velikim saldom banke često pružaju uslugu "čišćenja" tekućeg računa. To uključuje povlačenje većine suvišnog novca na račun i ulaganje u prekonoćne kamate. Početkom sljedećeg radnog dana sredstva se polažu na tekući račun zajedno s kamatama zarađenim preko noći.
Provjera računa i banaka
Mnoge bankarske institucije nude tekuće račune za minimalne naknade, a tradicionalno većina velikih poslovnih banaka koristi tekuće račune kao vođe gubitaka. Lider gubitaka je marketinški alat u kojem tvrtka nudi proizvod ili nekoliko proizvoda ispod tržišne vrijednosti kako bi privukla potrošače. Cilj većine banaka je privući potrošače s besplatnim ili jeftinim tekućim računima, a zatim ih navesti na korištenje profitabilnijih značajki kao što su osobni zajmovi, hipoteke i depozitni certifikati.
Međutim, kako alternativni zajmodavci poput fintech kompanija nude potrošačima sve veći broj zajmova, banke će možda morati ponovno pregledati ovu strategiju. Na primjer, banke se mogu odlučiti za povećanje naknada za tekuće račune ako ne mogu prodati dovoljno profitabilne proizvode da pokriju svoje gubitke.
Mjerenja novčane ponude
Budući da je novac koji se drži na tekućim računima toliko likvidan, za izračun mase novca M1 koriste se zbirni saldi u cijeloj državi. M1 je jedna mjera novčane mase, a uključuje zbroj svih transakcijskih depozita u depozitarnim institucijama, kao i valute u posjedu javnosti. M2, druga mjera, uključuje sva sredstva evidentirana u M1, kao i sredstva na štednim računima, oročenim depozitima male denominacije i udjeli uzajamnih fondova na maloprodajnom tržištu.
Provjera računa koji se koriste
Potrošači mogu postaviti tekuće račune u poslovnicama banke ili putem web stranice financijske institucije. Za uplatu sredstava vlasnici računa mogu koristiti bankomate, izravni depozit i depozite bez recepta. Za pristup svojim sredstvima mogu pisati čekove, koristiti bankomate ili koristiti elektroničke debitne ili kreditne kartice povezane s njihovim računima.
Napredak u elektroničkom bankarstvu učinio je tekuće račune praktičnijim za korištenje. Kupci sada mogu plaćati račune putem elektroničkih prijenosa, čime se eliminira potreba za pisanjem i slanjem čekova na papir. Također mogu postaviti automatsko plaćanje rutinskih mjesečnih troškova, a pametne aplikacije mogu koristiti i za depozite ili prijenos.
Ne previdite provjeru naknada za račune - postoje stvari koje banke neće široko oglašavati ljudima koji ne čitaju sitne otiske, uključujući nepredviđene naknade poput prekoračenja računa.
Zaštita od prekoračenja brzine
Ako napišete ček ili obavite kupnju za više nego što imate na tekućem računu, banka može pokriti razliku. Ova vrsta kredita koju banka nudi zove se zaštita od prekoračenja računa.
Ono što mnoge banke ne kažu kupcima jest da će vam naplatiti svaku transakciju zbog koje na vašem računu koristite prekoračenje. Na primjer, ako imate saldo na računu od 50 USD i kupujete koristeći svoju debitnu karticu u iznosu od 25, 25 i 53 USD, naplatit će vam se - obično jaka - naknada za prekoračenje po računu za kupnju koja je povukla vaš račun, kao i za svaku sljedeću kupnja nakon što budete crveni.
Ali ima ih još. U gornjem primjeru u kojem ste obavili tri kupnje u iznosu od 25, 25 i 53 USD, za zadnju kupnju neće vam se naplatiti naknada. Prema ugovoru s vlasnikom računa, mnoge banke imaju odredbe koje govore da će se u slučaju prekoračenja računa transakcije grupirati redoslijedom njihove veličine, bez obzira na redoslijed u kojem su se dogodile. To znači da bi banka grupirala te transakcije redoslijedom od 53, 25 i 25 dolara, naplaćujući naknadu za svaku od tri transakcije na dan kada ste povukli svoj račun. Nadalje, ako vaš račun ostane prekoračen, banka vam može također naplaćivati dnevnu kamatu na kredit.
Postoji praktičan razlog za poravnanje većih plaćanja prije manjih uplata. Mnogi važni računi i plaćanja duga, poput plaćanja automobila i hipoteka, obično su u velikim apoenima. Obrazloženje je da je bolje da se ta plaćanja prvo isplate. Međutim, takve su naknade i bankama izuzetno unosan prihod.
Naknade za prekoračenje požara možete izbjeći isključivanjem pokrića prekoračenja računa, odabirom tekućeg računa bez naknada za prekoračenje ili zadržavanjem novca na povezanom računu.
Neke banke će vam oprostiti jednu do tri naknade za prekoračenje u roku od godine dana ako nazovete i zatražite. Na primjer, Chase banka oprašta do tri naknade za prekoračenje računa tijekom 12-mjesečnog razdoblja i vratit će naplaćena sredstva ako nazovete i razgovarate s predstavnikom.
Provjera naknada za usluge računa
Dok se banke tradicionalno smatraju prihodima od kamata koje naplaćuju klijentima da posuđuju novac, naknade za usluge stvorene su kao način ostvarivanja prihoda s računa koji nisu generirali dovoljan prihod od kamata da pokriju troškove banke. U današnjem svijetu vođenom na računalu, banka košta približno isti iznos za održavanje računa s saldom od 10 dolara kao što ima račun s saldom od 2.000 dolara. Razlika je u tome što dok veći račun zarađuje dovoljno kamate da banka zaradi neki prihod, račun od 10 dolara košta više banke nego što donosi.
Banka nadoknađuje taj nedostatak naplaćivanjem naknada kada klijenti ne održavaju minimalni saldo, prekorače račun ili napišu previše čekova.
Čak i uz sve te naknade, još uvijek postoji način da se izvuku. Ako ste klijent velike banke (nije podružnica za štednju i zajam u malim gradovima), najbolji način da izbjegnete plaćanje jednokratnih naknada je da pristojno zatražite. Predstavnici službi za korisnike u velikim bankama često su ovlašteni za poništavanje stotina dolara troškova ako samo objasnite situaciju i tražite od njih da ukinu naplatu. Samo imajte na umu da su ti "otkazi ljubazni" obično jednokratni ugovori.
Izravni polog
Izravni depozit omogućava vašem poslodavcu da elektronički položi vašu plaću na vaš bankovni račun. Banke imaju koristi i od ove značajke, jer im omogućuje stalni protok prihoda kako bi pozajmljivali klijente. Zbog toga će vam mnoge banke dati besplatan pregled (tj., Bez minimalnog salda ili mjesečnih naknada za održavanje) ako dobijete izravni depozit za svoj račun.
Elektronski prijenos sredstava
Pomoću elektroničkog prijenosa sredstava (EFT), poznatog i kao bankovni prijenos, moguće je novac izravno prenijeti na vaš račun, a da ne morate čekati da dođe ček na mail. Većina banaka više ne naplaćuje EFT.
Bankomati
Bankomati olakšavaju pristup gotovini s vašeg tekućeg računa ili uštede nakon radnog vremena, ali važno je biti svjestan naknada koje mogu biti povezane s njihovim korištenjem. Iako vam je obično na čistini kada koristite bankomate svoje banke, korištenje bankomata druge banke može rezultirati dodatnim troškovima i banke koja je vlasnik bankomata i vaše banke. Međutim, bankomati bez nadoplate postaju sve popularniji.
Bezgotovinsko bankarstvo
Debitna kartica postala je najvažnija za sve koji koriste tekući račun. Omogućuje jednostavnost korištenja i prenosivost glavne kreditne kartice bez tereta visokih kamata na računima za kreditne kartice. Mnoge banke nude zaštitu od prijevara sa nultom odgovornošću za debitne kartice kako bi se zaštitila od krađe identiteta ako je kartica izgubljena ili ukradena.
Provjera računa i kamata
Ako odaberete kamatni tekući račun, budite spremni platiti puno naknada - posebno ako ne možete održati minimalni saldo. Prema istraživanju Bankrate za tekuće račune za 2018. godinu, prosječni minimalni saldo potreban za izbjegavanje mjesečne naknade na računu za provjeru kamata iznosi 6.319 USD, što je pad od 2, 56% u odnosu na godinu ranije. Najčešći saldo potreban za izbjegavanje naknada na računima za kamate je 1.500 dolara.
Ovaj minimalni iznos obično predstavlja kombinirani ukupan broj svih vaših računa u banci, uključujući tekuće račune, štedne račune i depozitne potvrde. Ako vaš saldo padne ispod potrebnog minimuma, morat ćete plaćati mjesečnu naknadu za uslugu, koja u prosjeku iznosi oko 15 USD. A u današnje doba niskih kamata prosječni prinos na tim računima iznosi samo oko 0, 34%.
Samo nekolicina banaka poslužuje besplatne kamate na tekuće račune, a da im nisu priloženi stringovi. Međutim, ako imate dugogodišnji povoljan odnos s vašom bankom, možda ćete dobiti povlačenje naknade na računu za kamate.
3, 33%
Najbolja kamatna stopa dostupna na tekućem računu, prema Bankrateu, iznosi 3, 33% od rujna 2019. godine.
Provjera računa i kreditnih rezultata
Računi za provjeru mogu utjecati na vaš kreditni rezultat i kreditno izvješće pod određenim okolnostima, no većina osnovnih aktivnosti provjere računa, poput uplata i podizanja sredstava te pisanja čekova, nemaju utjecaja. Za razliku od kreditnih kartica, zaključno stanje neiskorištenih čekova također ne utječe na vaš kreditni rezultat ili kreditno izvješće. A uvidi koji rezultiraju provjerom prekoračenja računa ne pojavljuju se na vašem kreditnom izvješću sve dok se o njima pravodobno brinete.
Neke banke pretražuju kreditno izvješće ili povuku kreditni izvještaj kako bi otkrile imate li dostojanstveni evidencijski materijal za novac prije nego što vam ponude tekući račun. Mekani potezi nemaju utjecaja na vašu kreditnu ocjenu. Ako otvarate tekući račun i podnosite zahtjeve za drugim financijskim proizvodima, kao što su kućni zajmovi i kreditne kartice, banka će vjerojatno obaviti težak upit kako bi pregledala vaše kreditno izvješće i kreditni rezultat. Tvrdi potezi odražavaju se na vašem kreditnom izvještaju do 12 mjeseci i mogu smanjiti vašu kreditnu ocjenu za čak 5 bodova.
Ako se prijavite za provjeru zaštite od prekoračenja računa, banka će vjerojatno povući vaš kredit jer je zaštita od prekoračenja računa kreditna linija. Ako ne uspijete pravodobno vratiti račun u pozitivan saldo nakon prekoračenja računa, možete očekivati da će se incident prijaviti kreditnim uredima.
Ako nemate zaštitu od prekoračenja računa i ako prekoračite svoj tekući račun i ne uspijete ga pravodobno vratiti u pozitivan saldo, banka može vaš račun predati agenciji za naplatu. U tom će slučaju i te informacije biti prijavljene kreditnim birou.
Kako otvoriti tekući račun
Pored agencija za izvještavanje o kreditima, postoje i agencije koje prate i izvještavaju o vašoj bankarskoj povijesti. Službeni naziv ove izvještajne kartice na vašim bankovnim računima je "izvješće o bankarskim potrošačima". Banke i kreditne unije pregledavaju ovo izvješće prije nego što će vam omogućiti otvaranje novog računa.
Dvije glavne agencije za prijavljivanje potrošača koje prate ogromnu većinu bankovnih računa u Sjedinjenim Državama su ChexSystems i Sustav ranog upozoravanja.
Kada se prijavite za novi račun, ove agencije prijavljuju da li ste ikada odbili čekove, odbili platiti zakašnjele naknade ili su računi bili zatvoreni zbog lošeg upravljanja.
Kronično odbijanje čekova, neplaćanje naknade za prekoračenje računa, počinjenje prijevara ili "zaključavanje računa" može rezultirati da vam banka ili kreditna unija odbije novi račun. Prema Zakonu o fer kreditnom izvještavanju (FCRA), ako je vaš tekući račun bio zatvoren zbog lošeg upravljanja, te se informacije mogu pojaviti u vašem izvješću o bankarskom bankarstvu do sedam godina. Međutim, prema Američkom udruženju bankara, većina banaka neće vas prijaviti ako prekoračite svoj račun, pod uvjetom da se za to pobrinete u razumnom roku.
Ako se nema što prijaviti, to je dobro. U stvari, to je najbolji mogući ishod. To znači da ste bili vlasnik računa.
Odbijen račun
Ako niste imali vlasnika računa, možete otvoriti tekući račun na crnoj listi. Vaš je najbolji način djelovanja izbjeći probleme prije nego što se dese. Pratite svoj tekući račun i obavezno redovito provjeravajte saldo kako biste izbjegli prekoračenja terećenja i naknada. Kad se oni pojave, pobrinite se da imate dovoljno sredstava da ih platite, što prije to bolje.
Ako odbijete, zatražite ponovno banku ili kreditnu uniju. Ponekad je prilika da razgovaraju sa bankarskim službenikom sve što je potrebno da se institucija promijeni u svojoj odluci.
Možete i pokušati otvoriti štedni račun kako biste izgradili odnos s financijskom institucijom. Nakon što ste u mogućnosti nabaviti tekući račun, možete ga vezati za ovaj štedni račun kako biste osigurali DIY zaštitu od prekoračenja računa.
Čak i ako imate legitimne mrlje na snimci, važno je znati kako se prate vaši podaci i što možete učiniti da popravite pogrešku ili popravite lošu povijest.
Da biste naručili svoje izvješće o besplatnoj bankarskoj povijesti iz ChexSystemsa, kliknite ovdje. Da biste dobili svoje besplatno izvješće iz sustava ranog upozoravanja, kliknite ovdje.
Praćenje i ispravljanje vaših podataka
U skladu s FCRA, imate pravo pitati banku ili kreditnu uniju koji od dva sustava provjere koriste. Ako se utvrdi problem, dobit ćete obavijest o otkrivanju podataka koja vas vjerojatno obavještava da nećete moći otvoriti račun i zašto. Tada možete zatražiti besplatnu kopiju izvještaja koja je bila osnov za vaše odbacivanje.
Savezni zakon također vam omogućuje da zatražite besplatno izvješće o bankarskoj povijesti jednom godišnje po agenciji, u koje vrijeme možete osporiti netočne podatke i tražiti da se ispravak popravi. Službe izvješćivanja također vam moraju reći kako osporiti netočne podatke.
Neispravne podatke možete i trebate osporiti u izvješću o bankarskom bankarstvu. Možda se čini očiglednim, ali trebali biste dobiti svoje izvješće, provjerite ga i provjerite je li točno. Ako nije, slijedite postupke da biste ih ispravili i obavijestite banku ili kreditnu uniju. Biro za zaštitu potrošača (CFPB) nudi uzorke pisama kako bi osporio netočne podatke u vašoj povijesti.
Kada kontaktirate neku od agencija koja izvještava, budite svjesni da vam može pokušati prodati ostale proizvode. Nisi ih dužan kupiti, a odbijanje ne bi trebalo utjecati na ishod vašeg spora.
Možda ćete biti u iskušenju da platite tvrtku da "popravi" vašu kreditnu ili provjeru povijesti računa. Ali većina tvrtki za popravak kredita su prevare. Osim toga, ako su negativni podaci točni, izvještajne službe nisu dužne uklanjati ih do sedam godina. Jedini način na koji ga je moguće zakonito ukloniti je ako ga zatraži banka ili kreditna unija koja je prijavila podatke. Dakle, možda bi vam bilo bolje da pokušate sami popraviti odnos s institucijom.
Neke banke nude račune s unaprijed plaćenim karticama samo za gotovinu ljudima koji ne mogu dobiti tradicionalne račune. Nakon razdoblja dobrog upravljanja, možete se kvalificirati za redovan račun.
Mnoge banke i kreditni savezi nude druge vrste programa za drugu priliku s ograničenim pristupom računima, višim bankarskim naknadama i, u mnogim slučajevima, bez debitne kartice. Ako ste kandidat za program druge šanse, provjerite je li banka osigurana FDIC-om. Ako se radi o kreditnoj uniji, to bi trebala osigurati Nacionalna uprava kreditne unije (NCUA).