Kreditna ocjena prema kreditnom izvješću: Koji je bolji?
Vaš kreditni rezultat i kreditno izvješće su gotovo ista stvar, zar ne? Daleko od toga. Iako popriličan broj potrošača povezuje ovo dvoje, svaki od njih ima različite informacije koje se koriste u različite svrhe.
Kreditno izvješće
Zapravo, trebali bismo reći i „kreditna izvješća“, jer ih postoje tri. Sjedinjene Države imaju trio nacionalnih kreditnih ureda - Experian, TransUnion i Equifax - koji se natječu da svojim klijentima pruže najopsežnije informacije. Ti klijenti mogli bi uključivati hipotekarne zajmodavce, davatelje auto-kredita, osiguravatelje, agencije za naplatu, stanodavce i potencijalne i sadašnje poslodavce. I ti.
Za razliku od vašeg kreditnog rezultata, vaše kreditno izvješće sadrži detaljne podatke o vašoj financijskoj povijesti s kreditima, kreditnim karticama i naplatnim karticama. Ako neispravno plaćate račune, vjerovatno će to pokazati vaša kreditna izvješća. Čitatelju također pružaju podatke o broju otvorenih računa, njihovim nepodmirenim stanjima i mnoštvu drugih detalja.
Svako izvješće može biti malo drugačije. Zato je važno promatrati sva tri dok prosuđujete svoje kreditno zdravlje. Ovisno o metodologiji zajmodavca, vaša aktivnost može ili ne mora pronaći put do svih vaših izvještaja. U drugim su slučajevima informacije možda netočne ili uopće nedostaju. Tvrtka ne mora izvijestiti sve biroe - ili bilo koje od njih, po tom pitanju. I nije nužno kriv ured ako su podaci netočni ili nedostaju. Zajmodavac je možda pogriješio u izvještavanju ili prenosu podataka.
Imate pravo na kopiju svojih kreditnih izvještaja sa sva tri biroa jednom u 12 mjeseci. Još bolje, slobodni su. Big Three sponzorira web mjesto, AnnualCreditReport.com, koje pruža aplikacije za dobivanje izvješća. Druge web stranice mogu vam ponuditi izvješća u sklopu promocije ili kao dio plaćenog članstva. Neki će vas možda pokušati prevariti u pomisli da ste na službenoj stranici. Ne pada na to. Provjerite govori li web adresa u vašem pregledniku "godišnjecreditreport.com" i ne idite na web mjesto s druge veze. Unesite ga izravno u svoj preglednik kako biste izbjegli prevare.
Kreditna ocjena
Mnogi zajmodavci, posebno tvrtke s kreditnim karticama, ne brinu što je na vašem kreditnom izvješću. Ne zanima ih kopanje svih podataka i prosuđivanje kolike kreditne rizike predstavljate. Umjesto toga, oni plaćaju nekom drugom da to učini umjesto njih. Iako postoje i druge tvrtke za bodovanje, poput VantageScore-a, Fair Isaac Corporation (FICO) toliko dominira nad poljem da se izrazi „kreditni rezultat“ i „FICO rezultat“ često upotrebljavaju naizmjenično.
Bez obzira na to koja ga tvrtka izračunava, vaš kreditni rezultat - u osnovi, „kratki snimak vašeg kreditnog izvještaja“, kako to navodi Bethy Hardeman, viša menadžerica za marketing proizvoda u tvrtki Credit Karma, web mjesto za kreditne savjetnike - sažima vašu kreditnu sposobnost (koliko je vaša ocjena sažima vašu izvedbu na tečaju). Što je rezultat veći, to manje rizika predstavljate. Prema FICO-u, vaša povijest plaćanja predstavlja najveći dio vašeg rezultata. Iznos koji dugujete blizu je sekunde, a duljina vaše kreditne povijesti daleka je trećina. Možete imati ocjenu čak 300 i čak 850. Međutim, gotovo je nemoguće imati savršenu ocjenu.
Sjećate se izvješća o tri kreditna biroa? FICO izračunava rezultat na temelju svakog od njih. Različiti zajmodavci također koriste različite modele bodovanja - ne nužno samo od FICO - tako da ljudi obično imaju više bodova.
Nažalost, nemate pravo na besplatno primanje kreditnih rezultata, kao što ste dobili s kreditnim izvještajima. Možda ćete ih morati platiti. Zakon Dodd-Frank daje vam pravo da svoj kreditni rezultat vidite od bilo kojeg povjerioca koji ga je koristio za donošenje odluke o kreditu. Mnoge tvrtke s kreditnim karticama i druge financijske institucije sada je pružaju besplatno, kao i savjetodavne usluge poput Credit Karme. Pazite, doduše: neke web stranice i usluge mogu ponuditi "besplatnu" ocjenu, ali to često dolazi uz skupe članarine ili druge uvjete koje ne želite.
Donja linija
Bez kreditnog izvještaja ne bi bilo kreditnog rezultata. Vaš je kreditni rezultat važan, ali ako zaista želite ukopati u kredit i pregledati povijest, potrebna su vam kreditna izvješća. Ako želite povećati kreditni rezultat, prvi korak je očistiti izvještaje: ispravite pogreške i odredite slabe točke (na primjer, gdje su vam najveći nepodmireni dugovi). Imajte na umu, međutim, da svaka pozitivna promjena vašeg kreditnog rezultata treba vremena, bez obzira na one obavijesti koje ostavljaju bez daha i e-pošte koji nude "povećanje FICO bodova u roku od nekoliko tjedana!".