Smanjite svoj porezni račun trajnim životnim osiguranjem

Pravilno porezno planiranje trebalo bi učiniti dvije stvari: smanjiti poreze dok ste živi, ​​kao i nakon što umrete. Stalno životno osiguranje daje vam mogućnost da pokrijete ove dvije osnove odjednom - možete prenijeti svoj porez na dohodak i porez na imovinu bez naknade korisnicima, a također možete povećati porez odgođen za rast gotovine unutar politike.

Čitajte dalje kako biste otkrili kako najbolje iskoristiti ovaj važan alat za porezno planiranje.

Vaši korisnici
Kad ljudi razmišljaju o životnom osiguranju, obično predviđaju kako će pomoći onima koje ostave iza sebe. Dakle, prvo razgovarajmo o tome što životno osiguranje čini za vašu obitelj. Omogućuje vam da plaćate školovanje djeteta u budućnosti, osigurate mirovinski fond za supružnika ili jednostavno osigurajte da preživjeli imaju novac za život koji želite za njih.

Životno osiguranje vam omogućava da prebacite policu na dohodak bez poreza na dohodak. Bez obzira kolika je smrtna naknada - 50.000 ili 50 milijuna dolara - vaši korisnici neće platiti niti jedan cent poreza na dohodak od novca koji dobivaju. Koje druge investicije to čine?

Primjerice, korisnici se mogu zaštititi od strane IRS-a kada naslijede porez na dobit, porez odgođen za anuitet i kvalificirane mirovinske planove. Mogli bi izgubiti i do 35 centi za svaki dolar koji im prepustite saveznom porezu na dohodak.

To nije slučaj sa životnim osiguranjem. Također, životno osiguranje garantira da će vaši nasljednici dobiti taj novac. (Da biste saznali više, pogledajte kupnju životnog osiguranja: Termin Versus Permanent. )

Što je za tebe?
Rastući savezni deficit, dugoročna zdravstvena kriza i neizvjesna budućnost socijalnog osiguranja i Medicare-a stavili su državne sigurnosne mreže duboko u rupu. A vjerojatno vam neće biti bolje tijekom života.

Ali možete se utješiti znajući da rast gotovine odgođen porezom unutar police životnog osiguranja nije ranjiv na ćud ljudi koji vode socijalno osiguranje i Medicare. Ovo je novac koji biste mogli upotrijebiti za dopunu svog mirovinskog dohotka, plaćanje liječenja ili bilo što što želite - bez obzira na to što vlada čini.

To nije sve. Ako prikupljate prihode za socijalno osiguranje, možda niste znali da bi to trebalo platiti porez na dohodak do 85% tih davanja. Također, većina oporezivog dohotka, pa čak i neoporeziva kamata općinskih obveznica, ubraja se prilikom određivanja koliko vašeg socijalnog osiguranja možete izgubiti na IRS-u. To nije slučaj sa životnim osiguranjem. Zarada koja raste unutar police životnog osiguranja jedna je od rijetkih stavki koja neće povećati porez na vaš dohodak socijalnog osiguranja.

Strategije za korištenje

• Nepovratni fondovi životnog osiguranja
  Ako vi i suprug imate neto vrijednost veću od 4 milijuna dolara, pogledajte neopozivo povjerenje životnog osiguranja (ILIT).
  Gotovinu poklonite ILIT-u za kupnju trajne police životnog osiguranja. ILIT je vlasnik i korisnik politike. Kad nasljednik umre, vaši nasljednici neće morati plaćati porez na imovinu i porez na dohodak.
  
• Odustani sada
  Ako ste skromniji i želite da vaš novac radi za vaše nasljednike dok ste još živi, ​​kao i da povećate iznos koji će dobiti kad umrete, možda biste trebali razmotriti da im date novac. danas.
  Za najveću korist vaši nasljednici mogu koristiti dio poklona za kupnju polisa životnog osiguranja za vaš život. U međuvremenu, moći ćete gledati svoje voljene koji uživaju ostatak novca - upravo sada.
  Štoviše, smanjit ćete poreznu imovinu za iznos svog dara. A budući da su vaši najmiliji vlasnici i korisnici police, neće se morati brinuti o porezu na imovinu ili porezu na dohodak na smrtnu naknadu kad umrete. Oni se također ne moraju brinuti oko plaćanja poreza na dohodak zbog rasta novčane vrijednosti police dok živite. (Da biste saznali više o ovoj strategiji, pročitajte članak Shifting Like Ownership .)
  

Životno osiguranje rješava druge porezne probleme
Raspodjela imovine
Postoji nekoliko verzija trajnog životnog osiguranja. Neki, kao što je univerzalni život (UL), plaćaju fiksnu kamatnu stopu na gotovinu u sklopu police. Drugi, međutim, kao što je varijabilni univerzalni život (VUL), nude na desetke mogućnosti ulaganja. To može uključivati ​​fond s velikim kapitalom, međunarodni dionički fond, obveznički fond ili čak fond za nekretnine. Popis je gotovo beskrajan.

Rast vrijednosti gotovine u VUL-u određuje se uspješnošću odgovarajućeg portfelja. To postaje dio ukupnog portfelja ulaganja. Preraspodjele unutar police nisu oporeziva. Dakle, kad dođe vrijeme za rebalansiranje ulaganja, nećete morati brinuti o plaćanju poreza na dobit na dobit koju unosite tijekom promjene u VUL-u.

Izmjenjeni planovi umirovljenja
Ako ste ove godine doprinijeli maksimalni iznos za 401 (k) i IRA, važno je znati da nema ograničenja koliko možete uložiti u trajno životno osiguranje. Osim toga, barem ćete iskoristiti prednost odgođenog rasta i povećat ćete vrijednost svog imanja.

Imajte na umu da, ako kasnije uzmete gotovinu iz polica, morat ćete platiti porez na nju po svojoj uobičajenoj poreznoj stopi. Dakle, nemojte na to gledati kao na zamjenu za novčani fond za hitne slučajeve. U skladu s tim, polica može sadržavati odredbu o zajmu koja vam omogućava da posuđujete od svoje novčane vrijednosti i na taj način izbjegnete porez.

Sklonište od viših poreza
Ako mislite da će porez na dohodak i imovinu naglo porasti, trajno životno osiguranje može vam pomoći prenijeti bogatstvo u sklonište koje štiti vašu imovinu od većeg oporezivanja.

Penija na dolaru
Ako vas noću porez na dohodak i nekretnine neprestano budi, životno osiguranje bi moglo biti odgovor. Trajno životno osiguranje jedan je od najmoćnijih alata za planiranje poreza koji možete pronaći. Nudi nekoliko jedinstvenih načina za rješavanje obveza poreza na dobit i poreza na dohodak, dok rješavanje tih poreznih pitanja može biti novčana u iznosu od dolara.

Ako koristite ovu strategiju, sljedeći bi 15. travnja mogao izgledati kao još jedan ugodan proljetni dan.

Da biste nastavili čitati o ovoj temi, pogledajte Stalne životne politike: Whole vs. Univerzalni .