Egzotična hipoteka
Egzotična hipoteka je vrsta kućnog zajma koji nudi niže mjesečne isplate u prvih nekoliko godina, ali smatra se visokorizičnim zbog teško razumljivih uvjeta i većih budućih plaćanja. Ljudi često koriste egzotične hipoteke za kupnju skupljih domova nego što bi si inače mogli priuštiti. Vlasnici domova mogu se refinancirati u egzotične hipoteke kako bi smanjili mjesečne uplate. Egzotične hipoteke, koje se nazivaju i netradicionalne hipoteke, čine mali dio hipotekarnog tržišta.
RASPOLOŽIVANJE Egzotična hipoteka
Uz egzotičnu hipoteku, plaćanja se mogu značajno povećati nakon početnog razdoblja do dvostruko ili više početne isplate. Njihov raspored plaćanja također može uzrokovati da zajmodavci ostanu dužni više nego što su prvobitno pozajmili.
Hipoteke samo za kamate jedna su vrsta egzotične hipoteke. Umjesto da vlasnik kuće traži i glavnicu i kamate, one zahtijevaju samo kamate tijekom prvih nekoliko godina, što znači manju mjesečnu uplatu. Te hipoteke obično imaju podesive kamatne stope, tako da početna mjesečna uplata može skočiti ako se kamatna stopa poveća, osim šiljaka kada se završava razdoblje samo za kamate i otplata glavnice.
Druga vrsta egzotične hipoteke je hipoteka podesiva stopa plaćanja. Ovaj zajam omogućuje vlasnicima domova da odaberu drugačiji iznos koji će plaćati svaki mjesec. Oni čak mogu odlučiti platiti manje od dugovanih kamata.
Osim problema s nepredvidivim mjesečnim plaćanjima nakon uvodnog razdoblja i poteškoća u razumijevanju njihovih uvjeta, glavni problem egzotičnih hipoteka je da ako ih su vlasnici domova prvobitno uzeli jer su mogli priuštiti samo vrlo malu mjesečnu uplatu, možda neće moći priuštiti buduća povećanja plaćanja. Na opadajućem tržištu stanovanja na kojem cijene kuća opadaju, vlasnici kuća ne mogu prodati svoje domove ili refinancirati kako bi izašli iz svojih, više ne pristupačnih, egzotičnih hipoteka. Njihov je jedini izbor kratka prodaja ili ovrha. Ovaj se scenarij redovito događao tijekom stambene krize 2008. godine.
Kako regulacija hipotekarnih zajmova utječe na egzotične hipoteke
Novim propisima mnoge su egzotične hipoteke dostupne tijekom godina procvata koje su dovele do stambene krize bile nezakonite. Drugi su jednostavno nestali s favoriziranjem jer su dugoročne hipotekarne stope pale na vrlo niske razine zbog kojih su egzotični zajmovi postali manje konkurentni za korisnike s nižim primanjima ili subprime.
Unatoč strožim standardima zajma napravljenim na temelju Dodd-Frank Zakona i sve većoj kontroli hipotekarnih zajmodavaca, egzotične hipoteke još uvijek se preuzimaju. Oni su dostupni zajmoprimcima u obliku prilagodljive stope, samo za kamate i u ograničenom stupnju, iskazanih zajmova s primanjima. Hipotekarni zajmodavci također su druga hipoteka hipotekarnih hipotekarnih kredita koja omogućava zajmoprimcima da zaobiđu odgovarajuće limite zajma.