Najbolje doba za dobivanje životnog osiguranja

Optimalna dob za kupnju životnog osiguranja tehnički je nakon rođenja. Životno osiguranje je starosno, što znači da, kako svake godine prolaze, polica postaje skuplja.

Međutim, mlađi ljudi skloni otkup životnog osiguranja zbog drugog duga, poput hipoteka i plaćanja automobila. Uz to, trenutna demografija iskrivila je starije kupce životnih osiguranja, tisućljećima su ostali samohrani ili barem odgađali brak duže od prethodnih generacija, kao i imaju više duga i manje prihoda od svojih roditelja. Iako je otplata trenutnog duga presudna, nedostatak kupovine životnog osiguranja u mladoj dobi ima značajan ekonomski utjecaj, poput odgađanja štednje za odlazak u mirovinu. Što prije bude kupljen, to bolje. Roditelj ili rodbina mogu se čak odlučiti kupiti životno osiguranje za novorođenče.

Novčane vrijednosti životnog osiguranja rastu za odgodu poreza. Premijski doprinosi policama za cjelokupni život kupljeni u ranoj dobi mogu akumulirati znatnu vrijednost kroz dugoročne vremenske horizonte, jer su troškovi osiguranja fiksni za cijeli rok trajanja police. Novčane vrijednosti mogu se upotrijebiti kao predujam za prvu kupnju kuće. Ako se drži dovoljno dugo, akumulacije mogu nadopuniti dohodak od umirovljenja. Međutim, osnovna funkcija osobnog životnog osiguranja vrti se oko dvije glavne kategorije: dohodak i dug.

Ključni odvodi

• Što prije kupite životno osiguranje, to će vam biti bolje, jer ono postaje skuplje sa svakom godinom.
• Roditelj ili rodbina mogu kupiti životno osiguranje za maloljetnicu, kupujući policu životnog osiguranja s paušalnim iznosom; odrasli češće kupuju životno osiguranje za sebe.
• Optimalna dob za kupnju životnog osiguranja je ispod 35 godina, ali malo ljudi u toj dobnoj skupini si može priuštiti životno osiguranje.
• Otprilike 57% Amerikanaca ima životno osiguranje, a više od polovice su 45 ili stariji.

Životno osiguranje i dug

Diplomirani student koji ulazi u radnu snagu može, ako nema uštede, dobiti kreditnu karticu za financiranje preseljenja ili troškova stanovanja. Stjecanje neosiguranog duga odmah stavlja teret na imovinu dužnika, jer saldi kartica zahtijevaju plaćanje nakon smrti ostavitelja. U idealnom slučaju, diplomant od 22 do 23 godine kupuje policu životnog osiguranja kako bi pokrio pretpostavljeni dug. Međutim, većina pojedinaca mlađih od 25 godina više se brine oko plaćanja tekućih računa nego za nabavu dodatnih.

Iako je optimalna dob za kupnju životnog osiguranja ispod 35 godina, najmanja je vjerojatnost da će Millennials kupiti policu. U 2015. pojedinci u dobi od 18 do 35 godina precijenili su cijenu politike za 213%. Među 57% građana SAD-a koji posjeduju životno osiguranje, više od polovice je osiguranika 45 ili više godina. S obzirom da se bračne stope smanjuju za 21% od 1960. do 2010., kupnja životne politike kasni unatoč inherentnim prednostima kupovine u mlađoj dobi.

Cjelokupna polisa životnog osiguranja može se unaprijed platiti za jedno dijete ili maloljetnicu. Kad maloljetnik napuni 18 godina, polisa se može prenijeti na osiguranika, a u tom trenutku polica se može dodatno financirati ili unovčiti ako ima bilo koji kapital.

Životno osiguranje i dohodak

Manji broj ljudi veže čvor, a broj kućanstava s dvojnim dohotkom više se nego udvostručio od 1960. do 2012. Više od 60% kućanstava u SAD-u imalo je dva primatelja plaće u 2012. godini, što je porast od 35% u odnosu na 1960. godinu. Zaštitite kućanstva od smrti hranitelja, izravna životna premija i dalje ostaje ravna između 2012. i 2014. Otprilike 43% Amerikanaca ne posjeduje životno osiguranje. Među tom populacijom više od polovice kaže da plaćanja pogodnosti poput mobitela, kablovskih i internetskih usluga imaju prednost u odnosu na potencijalne premije životnog osiguranja.

Otprilike 43% Amerikanaca nema životno osiguranje, s mjesečnim premijama života, unatrag do mirovinske štednje, hipotekarnih plaćanja i ostalih potrepština - kao i pogodnosti poput mobitela i wifi usluge.

Trošak čekanja

Prekasne kupnje životnog osiguranja u mladoj dobi mogu dugoročno koštati. Prosječni trošak oročene politike na razini 30 godina s iznosom od 100.000 USD iznosi oko 156 USD godišnje za zdravog muškarca od 30 godina. Suprotno tome, godišnja premija za 40-godišnjeg muškarca iznosi oko 216 dolara. Ukupni troškovi odgode kupnje za 10 godina iznose 1800 dolara tijekom trajanja police.

Uz to, troškovi čekanja na životno osiguranje mogu imati veći utjecaj na pokušaj kupnje polisa. Bolje je vjerojatnost da će se medicinski uvjeti razvijati kako pojedinac stari. Ako se pojavi ozbiljno zdravstveno stanje, životno osiguravatelj može ocijeniti polisu, što bi moglo dovesti do većih isplata premija ili mogućnosti da se zahtjev za pokriće može odbiti u potpunosti.