Financijski savjeti nakon kupnje vašeg prvog doma
Puno je financijskih priprema koje se tiču kupovine prvog doma i važno je biti temeljit. To započinje određivanjem kuće koju si možete priuštiti, odabirom prave vrste hipoteke, štednjom predujma i podnošenja zahtjeva za kredit za dom. I nije uvijek lako. Prema istraživanju tvrtke FREEandCLEAR, više od jedne trećine kupaca kuća reklo je da je postupak hipoteke najsličniji posjetom stomatologu.
Financijsko planiranje ne prestaje nakon što se odjavite za završnim stolom i prikupite ključeve svog novog doma. Postoje određene stvari koje morate učiniti nakon što postanete vlasnik kuće kako biste zaštitili svoju investiciju. (Pogledajte također: Je li vlasništvo kuće opet pametno ulaganje? )
Ponovno pregledajte proračun
Agentica Elizabeth H. O'Neill iz Warburg Realtyja u New Yorku kaže da je zastrašujuće razmišljati o utvrđivanju kućnog budžeta nakon što ste tek prošli kroz postupak kupnje, ali to je suštinski korak koji si ne možete priuštiti da preskočite.
"Sjedeći i razrađujući proračun isplatit će se dividende", kaže O'Neill, a vaš bi proračun trebao temeljno pokriti sve troškove posjedovanja kuće. To uključuje vaše hipotekarno plaćanje, kao i sva povećanja budžeta povezana s većim komunalnim troškovima, udruženjima vlasnika kuće ili stanima za stan ili održavanjem ili popravcima.
Popravci i održavanje značajno su razmatranje ako ste nedavno napravili prijelaz iz iznajmljivanja na posjedovanje. Popravak nepropusnog wc-a ili zamjena slomljenog prozora iz džepa može postati budnost ako nikad prije niste bili vlasnik, kaže O'Neill.
Prema istraživanju Bankrate, prosječni vlasnik kuće potroši 2000 dolara na održavanje, uključujući uređenje okoliša, održavanje i manje popravke. Taj iznos, međutim, ne pokriva veće troškove s kojima se možete susresti kao vlasnik kuće, poput zamjene sustava HVAC ili krova, koji oba lako mogu preći 5000 USD.
Tad Hill, osnivač i predsjednik organizacije Freedom Financial Group iz Birminghama u Alabami, kaže da bi kupci koji prvi put trebaju uspostaviti zaseban fond za štednju kuće koji će pokriti veće popravke. "Raspon cijena za ove usluge nije mali, pa bih predložio da planirate zadržati barem 5000 do 10 000 američkih dolara u gotovini kako biste ga imali na raspolaganju kada se nešto pokvari."
Također ćete trebati ostaviti prostora u svom proračunu kako biste izdvojili novac za nadogradnje ako planirate remont vaše kuhinje ili ažurirati kupaonice. Vlasnici domova u prosjeku su potrošili 27.300 dolara na obnove 2017. godine, pokazalo je istraživanje Houzz-a. 39% kupca koji su prvi put kupili vjerovatno će koristiti kreditne kartice za financiranje obnove, ali plaćanje gotovinom može vam pomoći u izbjegavanju visokih troškova kamata i financija.
Pored izbjegavanja novog duga, trebali biste prioritetno isplatiti i sve postojeće dugove. Eliminiranje plaćanja automobila, kreditnih kartica ili studentskih zajmova može osloboditi više novca koji možete usmjeriti u vaš štedni fond, a može vam dati i više prostora za disanje u proračunu. Ako se borite za napredak s dugom zbog visokih kamatnih stopa, razmislite o ponudi prijenosa salda kreditne kartice od 0% ili refinanciranju studentskih zajmova. (Za više pogledajte: Motivacijska strategija za otplatu duga .)
Ažurirajte svoje osiguranje
Kao prvo kupci osiguranje kuće vlasnika je obavezno, ali mogu postojati i druge vrste osiguranja, počevši od životnog osiguranja.
"Životno osiguranje je poput plana koji se dovršava", kaže Kyle Whipple, financijski savjetnik u C. Curtis Financial Group u Livoniji, Michigan. Osiguranje se koristi za smanjenje rizika, a ako umrete, "lijepo je znati da prihodi koji isplaćuju porez ne mogu platiti hipoteku". To je presudno ako ste u braku i ne želite ostaviti supružnika da bude opterećen dugovima. Životno osiguranje može biti korisno u osiguravanju novčanog toka za pokrivanje mjesečnih troškova ili plaćanje školarina za djecu ako imate obitelj.
O'Neill kaže da prilikom kupovine ili ažuriranja polica životnog osiguranja trebate osigurati barem dovoljno pokrića za otplatu hipoteke i pokrivanje životnih troškova za obitelj prvih nekoliko godina nakon što umrete. Moguće je postaviti pitanje odabrati li termin ili trajnu polisu životnog osiguranja.
Hill kaže da je pojam života najmanje skupa opcija, jer ste obuhvaćeni samo određenim terminom. Ova vrsta police može imati smisla ako ste kupac prvi put i trebate samo pokriće dok još uvijek imate hipoteku. Trajno životno osiguranje, kao što je cjelokupni ili univerzalni život, traje cijeli život i može ponuditi akumulaciju novčane vrijednosti, ali može biti i puno skuplje. Ako niste sigurni što kupiti, Whipple predlaže da razgovarate o svojim mogućnostima s licenciranim posrednikom osiguranja ili agentom.
Invalidsko osiguranje je nešto drugo što bi trebalo uzeti u obzir. Prema Centrima za kontrolu bolesti (CDC), 22% odraslih u SAD-u ima neku vrstu tjelesne ili mentalne invalidnosti. Ako vas kratkotrajna povreda zadrži bez posla ili ozbiljna bolest zahtijeva produljeno odsustvo, što bi moglo utjecati na vašu sposobnost da pratite svoje hipotekarne isplate. Kratkoročno i dugoročno invalidsko osiguranje može vam pomoći u financijskoj zaštiti u tim vrstama scenarija.
Whipple kaže da ćete također morati istražiti police osiguranja ili kućne garancije da biste pomogli u troškovima popravka, posebno ako imate stariji dom. O'Neill preporučuje da istražite možete li ostvariti popust spajanjem osiguranja i drugih polica osiguranja zajedno. (Pogledajte također: Vodič za osiguranje kuće: Pregled za početnike .)
Pregledajte svoj financijski plan
Whipple kaže da, ako se proračun mijenja i povećava nakon kupnje kuće, važno je ne zanemariti ostale financijske ciljeve. To uključuje štednju za odlazak u mirovinu. Prema izvještaju GOBankingRatesa, 42% Amerikanaca na putu je da se povuku u mirovinu, a vi ne želite biti jedan od njih.
Provjerite svoju stopu doprinosa u planu svog poslodavca ako imate 401 (k) ili sličan mirovinski račun na poslu. Usporedite ga s vašim nedavno ažuriranim proračunom kako biste bili sigurni da je taj iznos održiv i utvrdite ima li prostora za njegovo povećanje. Ako nemate pristup 401 (k), razmislite o zamjeni tradicionalnog ili Roth IRA na svom mjestu.
Ušteda fonda za hitne slučajeve za troškove koji se ne odnose na stambeno zbrinjavanje i stavljanje novca na račune u faksu za svoju djecu također se mogu nalaziti na vašem popisu ciljeva. Hill kaže da bi novi vlasnici kuća trebali nastojati uštedjeti najmanje šest do 12 mjeseci troškova na likvidnom računu štednje za kišne dane.
Whipple kaže da, ako se trudite postići bilo kakav napredak u štednji nakon kupnje kuće, trebali biste pažljivo pogledati svoju potrošnju. "Izrada proračuna je sjajna ideja, ali ponekad započinje praćenjem kuda ide vaš novac tako da znate koliko zapravo trebate za proračun." (Za više informacija pogledajte: Kako izgraditi hitni fond .)
Donja linija
Kupnja kuće stvara nove financijske odgovornosti, ali s pravim planiranjem možete se spriječiti da ih ne preplavite. U idealnom slučaju, financijska priprema se započinje prije nego što ikada kupite dom, ali ako kasnite s radom, važno je planiranje učiniti prioritetom.