Računski štedni računi: SAD protiv Kanade

Dok se Amerikanci potiču da uštede za školovanje svoje djece putem investicijskog plana povoljnog poreza, kanadska djeca mogu dobiti potpore koje su im dodijeljene prilikom rođenja. Kanadskom potporom za štednju u obrazovanju (CESG) roditelji mogu započeti štednju za obrazovanje svoje djece doslovno prvog dana, a vlada će dio dijela dobiti.

Kako djeluje CESG

Roditelji su mogli ući u banku, kreditnu uniju ili neku drugu financijsku ustanovu kako bi otvorili Registrirani plan školske štednje (RESP). Svatko može pridonijeti, bilo da je mama, tata ili omiljena tetka ili ujak. Budući da je RESP investicijski račun, mogao bi se priložiti naknade. Roditelji trebaju biti oprezni pri odabiru odgovarajućeg.

Vlada potom odgovara do određenog postotka i deponira ga u RESP vašeg djeteta. Pomoćni depoziti države nazivaju se kanadskom potporom za obrazovanje i štednju. U 2009. godini, ako je vaš obiteljski dohodak bio ispod 38, 832 USD, prvih 500 USD koje položite svake godine podudara se s do 40%, a sljedećih 2000 USD 20%. Ako je vaš prihod iznad 38.832 USD, razina podudaranja na prvih 500 USD smanjuje se. Svako dijete može zaraditi do 7.200 USD u doživotnim darovnicama.

Budući da roditelji u početku neće plaćati porez na novac, imaju dvostruki poticaj da uštede za školovanje svog djeteta; izbjegavaju plaćanje poreza i dobivaju bonus novca za školovanje djeteta u tom procesu. (Moguće su druge porezne olakšice koje vam nedostaju. Pogledajte porezne propuste za kanadske obitelji .)

Studentske RESP plaće

Nakon što se korisnik upiše u odobrenu srednjoškolsku ustanovu, oni će od svog RESP-a primati plaćanja nazvana plaćanja plaćanja u obrazovanju (EAP). Ali studenti koji primaju isplate od RESP-a platit će porez na dohodak od svojih uplata. Međutim, porezi koje oni plaćaju - ako ih ima, jer učenici obično ne plaćaju mnogo novca tijekom škole - vjerojatno će biti puno manji od onoga što bi roditelji platili za isti novac.

Ulov

Ako dijete u roku od 36 godina od otvaranja računa ne nastavi odobreni program osposobljavanja za srednjoškolsko obrazovanje, kao što je fakultet ili trgovačka škola, vlada će htjeti novac koji ste dobili u stipendijama vratiti. Međutim, nikada neće biti potrebno da se ti doprinosi daju vladi. (Želite naučiti više? Provjerite Uložite u svoje obrazovanje RESP .)

Također nećete morati plaćati porez na dohodak od doprinosa koji ste uložili. Važno je napomenuti da, iako ne plaćate porez na ove doprinose, svaka zarada od ulaganja koja se povuče iz RESP-a i ne koristi za troškove povezane s obrazovanjem, bit će podložna porezu na prihod plus dodatnih 20% kaznenog poreza. Te se isplate nazivaju akumulirane isplate dohotka (AIP).

Prihvaćajući RESP

Čak i nekoliko dolara tjedno sakuplja se brzo. Na primjer, ulaganje 9, 62 dolara tjedno dodat će do 500 dolara u godini. Ako ste ispunili zahtjeve za prihodima, iznos se podudara sa 200 USD. Za godinu dana uštedjeli biste 700 dolara, prije kamata, za svoje dijete.

Ako biste to počeli raditi u godini jednog djetetovog života, vaš bi doprinos iznosio 8.500 dolara prije nego što zaradite bilo koji interes. Ako nivoi bespovratnih sredstava ostanu isti, od vlade možete dobiti 3.400 dolara. Vaš sin ili kćerka zaradili bi minimalno 11.900 dolara za školovanje. Ovisno o tome u što ulažete, taj iznos bi mogao porasti i do značajnog iznosa.

Postoje i programi bespovratnih sredstava, ako, ako ispunite zahtjeve za dohotkom, od vlade možete dobiti potpuno besplatan novac koji ćete položiti u svoj RESP. Na primjer, vaše dijete moglo bi dobiti pravo na obveznicu u iznosu od 500 USD u Kanadi. Ako nastavite ispunjavati uvjete, možete primati dodatnih 100 USD godišnje za financiranje RESP-a vašeg djeteta do 15. godine života, do maksimalno 2.000 USD.

Kako se američki plan 529 uspoređuje?

Američki plan 529 sličan je RESP-u po tome što je investicijsko sredstvo da roditelji doprinose obrazovanju svog djeteta. Doprinosi za 529 planova ostvaruju se s dolarima nakon oporezivanja, a zarada akumulirana u tom planu raste bez poreza na saveznoj razini. (Pogledajte 529 Vodič za plan za osvježavanje ovog plana.)

Najveća prednost ove strukture je što na kraju ne plaćate porez na svoje isplate, ako se koriste za troškove kvalificiranog obrazovanja. No, budući da se doprinosi plaćaju nakon oporezivanja, ako roditelji ostvare velik dohodak, oni će za njihov doprinos biti oporezovani po višoj stopi od učenika koji prima novac. Kao porezna olakšica, većina pojedinih država nudi porezne olakšice za doprinose roditelja.

Što se tiče dobivanja bespovratnih sredstava povrh njihove investicije, plan 529 ne uključuje programe usklađivanja grantova. Dostupne su dvije vrste 529 planova: fakultetska ušteda i unaprijed plaćeni program školarine.

Predplaćeni programi školovanja omogućuju roditeljima da unaprijed plate školarinu za državna sveučilišta po današnjim cijenama. Primjerice, ako bi roditelj ove godine uložio 2.000 dolara za pokrivanje školovanja u semestru školovanja nakon 15 godina, a školarina je rasla po stopi od 2% godišnje, uloženi 2.000 dolara pokrio bi 2.692 dolara školarine u školi. Dakle, u osnovi je to ekvivalent primanju potpore od 692 USD zaključavanjem nastave na današnjoj razini. (Maksimizirajte svoje uštede čitajući Kako i kada prebaciti plan 529. )

Za razliku od plaćenih planova, koji jamče dovoljno novca za pokrivanje budućih školarina, ulaganja u plan za štednju na faksu mogu varirati ovisno o tržištu, slično kao u IRA ili 401 (k). Rizik ovog plana je da ćete završiti s nedostatkom koji neće pokriti sve vaše troškove, ali istovremeno postoji više potencijala za rast zarade.

Donja linija

I Kanada i Sjedinjene Države nude programe koje bi roditelji trebali koristiti kada štede za školovanje svog djeteta. Ali ne zaustavljajte se na planovima za uštedu novca kako biste prikupili novac za taj trošak. U roku od godinu dana fakulteta, studenti bi se također trebali odjaviti i prijaviti za stipendije i stipendije sa sveučilišta. Napokon, što više roditelja može uštedjeti i što više novca za stipendije i stipendije prima student, to će manje biti svi opterećeni dugom studentskog zajma.

Zainteresirani za ostale kanadske pogodnosti za uštedu u obrazovanju? Pogledajte obrazovanje o fondovima za kanadske stipendije i porezne kredite. Jeste li američki državljanin? Obavezno provjerite Odabir pravog plana 529 plana .