Pet pitanja o planu tvrtke 401 (k) tvrtke

Ako ste poput 80% američkih radnika (89% onih u tvrtkama s zaposlenima od 500), imate pristup definiranom planu doprinosa, kao što je 401 (k). Budući da je svaki plan jedinstven, važno je saznati detalje plana tvrtke kao i mogućnosti. Evo pet pitanja koja biste trebali postaviti o planu 401 (k) tvrtke.

Ključni odvodi

• Doprinos planu vašeg definiranog doprinosa tvrtke, kao što je 401 (k), može biti izvrstan način za uštedu za odlazak u mirovinu.
• Budite sigurni da doprinosite ograničenju broja vaše tvrtke - to je poput besplatnog novca.
• Važno je saznati koje su vaše mogućnosti ulaganja 401 (k) plana i koje imaju najniže omjere troškova kako biste bili sigurni da ostvarite najbolji povrat.
• Nakon što ste uključeni u plan svoje tvrtke, sa sobom možete ponijeti doprinose, podudarati se i zarade ako odete na neki drugi posao ili u mirovinu.
• Iznimna odstupanja od teškoća, kao što je izbjegavanje ovrhe, omogućuju vam da povučete sredstva prije dobi od 59 i pol, bez plaćanja 10% kazne.

1. Odgovara li tvrtka mojim doprinosima?

Ovo je možda najvažnije pitanje koje postavljate jer utakmica tvrtke može značajno povećati vrijednost vašeg mirovinskog računa. Uobičajeno je da poslodavci odgovaraju postotku vašeg doprinosa. Recimo da zarađujete 50.000 USD godišnje i doprinosite 5% svoje plaće (2.500 USD). Vaša tvrtka odgovara 50% vašeg doprinosa, što dodaje 1.250 USD na vaš račun. Doprinosi poslodavca mogu biti ograničeni planom (na primjer, plan može odgovarati od 50% do 4% vaše plaće) ili vašim godišnjim ograničenjem doprinosa koje je odredio IRS.

Pokušajte doprinijeti barem maksimumu utakmice vaše tvrtke, pod pretpostavkom da ga ima. Ali možda nećete htjeti prijeći taj iznos. "Mnoge male kompanije imaju skupe planove od 401 k", kaže Michael Zhuang, direktor MZ Capital Management u Bethesdi, Md. "U ovom slučaju, zapravo ne vrijedi više doprinositi planu, jer što god želite uštedite u poreznim dolarima koje plaćate u skrivenim naknadama, a zatim neki. "

2. Koje su moje mogućnosti ulaganja?

Planovi će vam obično omogućiti da odaberete različite investicije, poput uzajamnih fondova, dionica (to može uključivati ​​zalihe vaše tvrtke), obveznica i zajamčenih investicijskih ugovora (GIC). Ako vam se ne sviđaju mogućnosti ulaganja koje nudi vaš poslodavac, možda ćete moći prebaciti postotak svog plana na drugi mirovinski račun. To je poznato kao djelomično prevrtanje.

“Obavezno se raspitajte ima li vaš 401k mogućnost samostalnog i potpunog posredovanja. Većina planova od 401 (k) to ne čini, ali neki to rade, "kaže Dan Stewart, CFA®, predsjednik i glavni direktor za investicije Revere Asset Management, Inc., u Dallasu, Texas. "To bi vam omogućilo da imate brokerski račun na kojem biste mogli obavljati pojedinačne dionice, obveznice, uzajamne fondove, ETF-ove itd. I ne bi vas ograničavao na uobičajene 10 do 12 uzajamnih fondova. Opet, to nije pravilo, ali što je kompanija veća, to su veći izgledi da imate opciju za brokerski paket. "

Mnogi ljudi agresivno ulažu kad su mlađi (i sposobni su se oporaviti od gubitaka) i konzervativnije ulažu u mirovinu. To znači da ćete tijekom vremena vjerojatno promijeniti svoja izdvajanja. Većina planova omogućava vam da mijenjate po volji; Međutim, neke ograničavaju promjene samo na jednom mjesečno ili tromjesečno.

3. Koja investicijska opcija ima najniži omjer rashoda?

Mnoga ulaganja, uključujući uzajamne fondove i fondove kojima se trguje na burzi (ETF), naplaćuju dioničarima omjer troškova kako bi pokrili ukupne godišnje operativne troškove fonda. Izraženo kao postotak prosječne neto imovine fonda, omjer troškova uključuje administrativne postupke, usklađenost, distribuciju, upravljanje, marketing, usluge dioničara i naknade za vođenje evidencije, kao i ostale operativne troškove. Omjer troškova izravno smanjuje prinose dioničara, smanjujući na taj način vrijednost vaše investicije. Ne pretpostavljajte da je ulaganje s najvišim prinosom automatski najbolji izbor. Investicija s manjim povratom s manjim omjerom troškova dugoročno bi vam mogla donijeti više novca.

4. Kada postajem zavjeten?

Određeni dio vašeg 401 (k) dio je koji morate zadržati, čak i ako napustite posao. Svaki novac koji doprinosite uvijek je 100% dodijeljen. Doprinosi vaše tvrtke, međutim, podliježu uvjetu davanja prava. Postoje dvije vrste rasporeda rasporeda: stepen i litica. Pomoću klasificiranog dodjeljivanja sredstava financiraju se vremenom. Na primjer, možete dobiti 25% odobravanja nakon prve godine, 50% sljedeće godine i tako dalje sve dok se ne u potpunosti oslobađate. Kada ste dobili ljestvicu, doprinos poslodavca iznosi 0% dok ne budete na poslu određeno vrijeme (kao što su dvije godine), i tada postaje 100% odobreno. Bilo kako bilo, nakon što se potpuno oslobodite, sav novac u planu (doprinosi plus doprinosi vašeg poslodavca) je vaš i možete ga ponijeti sa sobom ako promijenite posao ili odete u mirovinu.

Pravila IRS-a sada dopuštaju povlačenje teškoća sa 401 (k) da ne uključe samo vaše doprinose, već i utakmicu i zaradu vaše tvrtke na tim iznosima. Provjerite kod odjela za ljudske resurse kako biste utvrdili politiku vašeg poslodavca.

5. Kada mogu podići novac?

Općenito, ako izvršite povlačenje prije navršene 59. godine života, na distribuciju morate platiti 10% kazne (kao i porez na dohodak). U slučajevima teškoća možda nećete morati platiti kaznu. Ta izuzeća od teškoća mogu uključivati:

• Pate od invaliditeta
• Smrt (raspodjela se vrši korisniku)
• Određeni medicinski troškovi
• Kupnja vašeg prvog doma
• Plaćanje fakulteta (za vas, supružnika ili vašu djecu)
• Izbjegavanje ovrhe ili iseljenja
• Troškovi sahrana ili pogreba
• Određeni popravci kod kuće

Jednom kada navršite 70½, trebate izvršiti potrebne minimalne distribucije (RMD-ove) sa svih svojih 401 (k) s. (Ako i dalje radite za tvrtku u kojoj imate jedan od svojih 401 (k) s, nećete morati uzimati RMD od tog.) Općenito, morate početi povlačiti novac do 1. travnja godine nakon godine u kojoj navršite 70½. Vaša dob (i životni vijek) i vrijednost računa određuju potrebnu minimalnu raspodjelu.

Donja linija

Odabir plana od 401 (k) može se činiti neodoljivim. Kao rezultat toga, mnogi radnici koji ispunjavaju uvjete za sudjelovanje u mirovinskim planovima odgađaju - ili čak izbjegavaju - prijavu. Razumijevanje ovih pet pitanja pomoći će vam razjasniti detalje plana i vaše mogućnosti.

Ako dobiveni materijali nisu jasni, zamolite svog koordinatora za ljudske resurse ili koristi da odgovori na sva vaša pitanja o planu 401 (k) tvrtke. Obavezno zapitajte i "koji su resursi dostupni za podršku sudionicima, poput internetskih alata i aplikacija, obrazovanja, savjetovanja i još mnogo toga", kaže Marguerita Cheng, CFP®, izvršna direktorica Blue Ocean Global Wealth-a u Gaithersburgu, Md.

Ako ste se već prijavili, budite sigurni da pratite svoje mogućnosti ulaganja i po potrebi dodijelite novac.