Generacija X - gen X
Generacija X, koja se ponekad skraćuje na Gen X, ime je dano generaciji Amerikanaca rođenih između sredine 1960-ih i početka 1980-ih. Točne godine koje čine Gen X razlikuju se od vas koga tražite, kao istraživači, poput demografa Williama Strausa i Neila Howea, tačne godine rođenja stavite u 1961. do 1981., dok Gallup postavlja godine rođenja između 1965. i 1979. Ali svi se slažu da je Gen X slijedi Baby Boom generaciju i prethodi generaciji Y ili milenijskoj generaciji.
Snimka generala X
Naziv "Generacija X" dolazi od romana Douglasa Couplanda, "Generacija X: Priče za ubrzanu kulturu", objavljenog 1991. Iako je korisniji za marketing od sociologije, generacijske teorije - pretpostavke da su ljudi rođeni u istom vremenu okvir se može smatrati skupinom sa sličnim pogledima, vrijednostima, ukusima i navikama - a ideja o generacijskom jazu dobila je široku prihvaćenost u SAD-u
Američke generacije obuhvaćene u teoriji su:
- Najveća generacija (rođena oko 1901. do 1924.)
- Tiha generacija (oko 1925. do 1945.)
- Baby boomeri (oko 1946. do 1964.)
- Generacija X (oko 1965. do 1985.)
- Milenijska generacija (oko 1985. do 2000.).
Oni rođeni nakon 2000. godine smatraju se generacijom Z ili postmilenijskom.
Po veličini, Gen X broji oko 50 milijuna, dok i Baby Boomeri i Millennials imaju oko 75 milijuna članova. Značajni članovi Generacije X uključuju pokojni Kurt Cobain i David Foster Wallace i vlč. Paul Ryan (R-Wisc).
Generacija između
Poput tihe generacije, i generacija X definirana je kao "između" generacije. Što se tiče ekonomskog potencijala, zarada i ušteda generacije X kompromitirani su prvo padom dotcoma, a drugo financijskom krizom 2008. i velikom recesijom. Što se tiče društvene i političke moći, generacija X se odvija između Baby Boomersa, koji su postali punoljetni tijekom Vijetnamskog i Reaganovog razdoblja, te Milenijuma Obamine ere.
U stvari, Gen X se preklapa s drugom skupinom koja se zove Sandwich Generation, a to su sredovječni pojedinci koji su zbog trendova duljeg životnog vijeka i rađanja djece kasnije u životu pod pritiskom da istovremeno podržavaju i starije roditelje i rastuću djecu.
Gen X vs Baby Boomers
Nedavno istraživanje globalne kompanije za računalstvo u oblaku Salesforce uspoređivalo je Gen X s Baby Boomersima. Među njezinim nalazima:
- Klijenti Gen X zauzeti su od Baby Boomers-a i imaju manje vremena za provod sa svojim financijskim savjetnicima.
- Klijenti tvrtke Gen X obično su više samo-usmjereni od klijenata tvrtke Boomer.
- Oni su pametni u tehnici, navikli su raditi stvari putem interneta i žele više alata utemeljenih na tehnologiji za praćenje svojih financijskih poslova.
- 73% klijenata Gen X oslanja se na stručne preglede pri odabiru savjetnika, u usporedbi s 57% Baby Boomersa.
- Internetske recenzije znače za 64% ulagača iz Gen X nasuprot 53% Baby Boomersa.
- Korištenje modernih alata financijskog planiranja temeljenih na tehnologiji ključni je faktor za 83% Gen Xersa u usporedbi sa 71% Baby Boomersa.
- 72% Baby Boomera smatra da im financijski savjetnici najbolje stoje, dok se samo polovica generala Xersa osjeća tako.
Financijsko stanje generala X
Pripadnici Gen X približavaju se sredini svoje radne karijere i potencijalnim vrhunskim godinama. Otprilike 68% generalnih direktora Fortune 500 korporacija potječu iz Gen X, kao i mnogi njihovi poručnici. Utvrđeni su mnogi drugi Gen Xersi, profesionalci i poduzetnici.
Tijekom sljedećih 30 godina dogodit će se velik prijenos bogatstva - ukupno, oko 30 bilijuna dolara - sa Baby Boomersa na njihovu djecu Gen X. Također, u narednih 15 godina, prema izvještaju Deloittea, očekuje se da će se bogatstvo Gen X udvostručiti, od 11 bilijuna dolara u 2015. godini do 37 bilijuna dolara do 2030. godine.
Trebat će im. Studija JP Morgan Asset Management pokazala je da je Gen X na putu da postane prva generacija koja će se pogoršati u odnosu na pripremu za odlazak u mirovinu od svojih roditelja.
Razne ankete se slažu
Prema podacima Federalnih rezervi, prosječno bogatstvo glava obitelji u dobi od 40 do 61 godine - članovi X-a koji su trenutno u njihovoj sredini - 30-ih do ranih 50-ih - bilo je oko 50 000 USD manje u odnosu na 1989. godinu.
Istraživanje tvrtke Nielsen iz 2015. pokazalo je da:
- Samo 23% generala Xersa štedi novac svaki mjesec i osjeća se pouzdano u svoju financijsku budućnost
- Više od polovine, 58%, smatra da su dugovali
- Samo 24% očekuje da je socijalno osiguranje glavni izvor prihoda za umirovljenje
Izvješće Centra za penzionerske studije Transamerice za 2015. godinu pokazalo je slične rezultate s 47% ispitanika iz geniteta X koji su naveli da se "čvrsto slažu" ili "donekle slažu" da stvaraju dovoljno veliko gnijezdo jaje u odnosu na 51% milenijala.
Štednja u mirovini kao prioritet
Anketa ankete Nacionalnog povjerenstva za Jefferson utvrdila je da ciljevi generala Xersa odražavaju njihovu napredujućih dob, a 47% tvrdi da je štednja dovoljno za odlazak u mirovinu od najveće važnosti. Sljedeći se na popisu njihovih prioriteta našao s poreznim opterećenjem (30%) i financiranjem obrazovanja njihove djece (22%).
Suprotno tome, milenijski istraživači u istoj anketi izjavili su da njihova financijska briga broj 1 plaća veliki trošak, pri čemu je samo 26% reklo da je ušteda dovoljno za odlazak u mirovinu glavni prioritet.
Prednost ulaganja u Gen X
Investitori gena X koriste ETF-ove mnogo češće nego stariji kohorti. To i ne čudi s obzirom na to da je ova mogućnost ulaganja popularizirana tijekom godina kada su članovi Gen X prvi put postali investitori. Uz to, vjerovatno je da ulagači u Gen X posjeduju uravnotežene fondove, posebice ciljane fondove, što odražava želju za izbjegavanjem rizika.
Trenutno 42% ove skupine koristi financijskog savjetnika, u skladu s Deloitteovim izvještajem za 2015. godinu, Budućnost bogatstva u Sjedinjenim Državama. Prema istraživanju ankete Harrisa koju je Jefferson National naručio 2016. godine, njihovi glavni prioriteti u traženju pomoći u financijskom planiranju su pronalaženje iskusnih savjetnika i personalizirani savjet s holističkim financijskim pogledom. Njihov prioritet broj 3 bio je zapošljavanje profesionalca koji se bazira na honorarima, umjesto profesionalnog povjerenika.
Raspad investicija Gen X
Nedavno izvješće organizacije Goldman Sachs, pozivajući se na podatke Instituta Investment Company, kaže da kućanstva Gen X u prosjeku ulažu 194.000 dolara u uzajamne fondove. Ali taj prosjek maskira velike varijacije:
- 17% ima manje od 50.000 dolara
- 46% ima manje od 100.000 dolara
- 29% ima preko 250.000 dolara
Za usporedbu, Baby Boom kućanstva imaju u prosjeku nešto više od 300 000 USD uzajamnih fondova. Srednji udjeli su oko 150.000 dolara. U međuvremenu:
- 18% ima manje od 50.000 dolara
- 48% ima preko 250.000 dolara
(Izvještaj pretpostavlja da udjeli uzajamnih fondova nude dobru aproksimaciju ukupnog bogatstva, što također može uključivati stvari poput stanja na bankovnim računima i vlasničkog kapitala).
Naravno, pripadnici Gen-a X u prosjeku su štedjeli i ulagali manje godina od Baby Boomersa, što objašnjava velik dio nejednakosti. Međutim, Goldman navodi druge čimbenike.
Učinci tržišnog vremena na gen X
U prosjeku, kućanstva Gen X počela su raditi, štedeći i ulažući u razdoblju nižeg povrata ulaganja od Baby Boomersa. Uspoređujući tipičnog Baby Boomera koji je 1991. godine počeo ulagati u uzajamne fondove s članom Gen X koji je započeo 1998. godine, Goldman procjenjuje da bi prosječni godišnji povrat uravnoteženog portfelja od 60% dionica i 40% obveznica bio 8, 6% za bivšeg i 6, 2 % za potonje. Kumulativni povrat za Baby Boomer bio bi otprilike tri puta veći, unatoč razlici od samo sedam dodatnih godina pripravljanja.
Mnoga kućanstva iz generacije X započela su s ušteđevinama u razdobljima visokih tržišnih procjena, poput tehnološkog mjehurića i dotcom mjehurića krajem devedesetih i na početku globalne financijske krize 2008. Učinci nastalih tržišta medvjeda još uvijek jako vagati na njihovim portfeljima. Uz to, današnje okruženje s posebno niskim kamatama negativno je utjecalo i na njihovu sposobnost povećanja financijske imovine. U međuvremenu, čini se da su ih ranija iskustva investitora iz Gen X s velikim padovima na tržištu učinila sklonijima riziku.
Raširena otpuštanja i nejasni izgledi za posao tijekom velike recesije uzrokovali su da oko 15% generala Xersa zaroni u svoju mirovinu za pokrivanje svakodnevnih životnih troškova; 23% ih je prestalo doprinositi na mirovinskim računima, navodi se u izvješću Instituta za osigurane mirovine. Suprotno tome, 20% Baby Boomersa ranije je povuklo svoje mirovinske račune, a 32% ih je prestalo s doprinosima.
Ostali izazovi s kojima se suočava Gen X
Relativno niža razina bogatstva Gen Xersa otežavat će im održavanje načina ponašanja roditelja, navodi Goldmanovo izvješće, s obzirom na sve veće troškove obrazovanja, zdravstvene zaštite i imovine. Dodavanje štednje postaje sve izazovniji za Gen X jer njihovi stvarni (prilagođeni inflaciji) raspoloživi dohodak rastu prosječnom godišnjom stopom od oko 1, 8%, nasuprot oko 3, 0% za Baby Boomers, kada su potonji bili u sličnoj dobi.
A tu je i sindrom sendviča: Činjenica da ova generacija podržava i obrazuje djecu, istovremeno pružajući brigu o ostarelim roditeljima.
Obnavljanje penzije za gen X
Vijesti nisu sve tmurne. Studija Ameriprise iz 2015. za više od 1500 Amerikanaca u dobi od 35 do 50 godina s najmanje 100 000 USD pronađene uložive imovine. „Odrastajući u drugačijoj eri od svojih roditelja i vidjevši kako se krajolik promijenio, Gen Xers ne računa na mirovine ili socijalno osiguranje kako bi financirao mirovinu“, rekla je Marcy Keckler, potpredsjednica strategije financijskog savjetovanja u Ameriprise.
Gotovo tri četvrtine ispitanika planira raditi nakon što se povuku iz službene karijere. Evo njihovih glavnih postavki:
- Samo honorarni rad (53%)
- Raditi kao savjetnik (27%)
- Rad u vlastitom poslu (20%)
- Rad u kućanstvu (16%)
- Rad u sezoni (9%)
Iako financijski dobici nisu glavni motiv - ispitanici su isticali mentalnu i socijalnu interakciju kao pokretače njihove odluke da ostanu na radnom mjestu - general Xers još uvijek će donekle zarađivati. Ove bi namjere mogle objasniti zašto IRI-jevo izvješće pokazuje da samo 33% ove generacije "nema dovoljno povjerenja da će imati dovoljno novca za pokrivanje potreba za umirovljenjem" - za razliku od 63% Baby Boomersa.
Umjesto da žive u zajednici umirovljenika ili da se presele negdje na toplo, oni se također vesele mirovini koja je fizički aktivnija i intelektualno poticajnija. Putovanja i opuštanje nalaze se na vrhu liste obveza za umirovljenje. Polovina kaže da će vježbanje biti veliki prioritet, a gotovo trećina sebe smatra smislenim volonterskim radom tijekom umirovljenja.
„Nova stvarnost je da Gen Xers planira iznova povući mirovinu. Oni nemaju prekidač za isključivanje u smislu napuštanja radne snage i umjesto toga predviđaju postupni razvoj u ovu novu životnu fazu, što ovu generaciju zaista odvaja “, rekao je Keckler.
Financijsko planiranje za gen X
Mogućnost financijske prisile može biti velika, ali mogu se poduzeti koraci za smanjenje stresa, uravnoteženje proračuna i ublažavanje učinaka neplaniranih životnih događaja. Evo nekoliko preporuka za Gen X za dobivanje svog financijskog života kako bi se riješio svih slojeva tog generacijskog sendviča: djece, roditelja i sebe.
Napravite plan nekretnine
Ovo je od vitalne važnosti ako imate djecu na izdržavanju i još uvijek nemate volju ili druge potrebne dokumente. Ne želite da o sudbini ovisnih obitelji ili o vašim stvarima odlučuje sudac na kaznenom sudu. Dakle, sada je vrijeme da zakažete sastanak s odvjetnikom za planiranje imanja kako biste stekli volju, živu volju, medicinsku i trajnu punomoć - i možda živo povjerenje - stvoreni kako bi osigurali nesmetan i brz prijenos svih uzdržavanih članova., vlasništvo i odgovornosti prema svojim nasljednicima.
A budući da nagodba imanja može biti emocionalno delikatan proces, ovo sada možete omogućiti vama i vašoj obitelji da razmislite kako to treba učiniti iz mirne, logične perspektive.
Nabavite sveobuhvatan financijski plan
Kada ste bili u 20-ima, upravljanje financijama bilo je prilično jednostavno pitanje ulaska u dobre financijske navike, poput štednje i proračuna. Sada ste na mjestu gdje su vaše financije vjerojatno malo složenije, a jedna financijska varijabla, poput iznosa koji doprinosite planu 401 (k) tvrtke, može utjecati na nekoliko drugih područja na načine koje je teško izračunati ili predvidjeti s bilo kojom točnošću.
Ovaj promjenjivi utjecaj vjerojatno znači da je vrijeme za prijavu profesionalnog financijskog planera ili financijskog savjetnika koji vaš novčani tok, bilancu stanja, toleranciju na rizik, investicijske ciljeve, vremenski horizont i porezni okvir može povezati u sofisticirani program financijskog planiranja. To vam može dati barem neku ideju o tome gdje se uistinu financijski nalazite i što trebate učiniti prema naprijed da biste stigli tamo gdje želite biti u dobi umirovljenja. Samo budite spremni vidjeti neke neugodne brojeve na kraju, brojeve koji mogu upućivati na to da se nećete moći povući čim ste se tome nadali.
Upravljajte svojim dugom
Ako razmišljate o kupnji kuće, vjerojatno ćete biti pametni prvo pogledati hipoteku s fiksnom stopom od 15 godina. Kamate možda više nikada neće biti tako niske, barem u vijeku trajanja Gen Xer-a, a 15-godišnji zajam naplaćuje samo trećinu veće kamate od hipoteke na 30 godina. Ako je vaš dug duga postao neizdrživ, pronađite jednu od legitimnih tvrtki za upravljanje dugom koja će vam pomoći da ga preuzmete pod kontrolu.
Osigurajte planiranje faksa
Iako će većina stručnjaka upozoriti roditelje na preusmjeravanje penzijske štednje u fondove dječijeg fakulteta, ovo je vrijeme za otvaranje Coverdell obrazovnog štednog računa ili 529 plana fonda ako ga nema. Vaša djeca mogu doprinijeti tim sredstvima, a vi, a novac koji nasljeđujete od pokojnih roditelja ili druge rodbine, također mogu biti izvori financiranja od koledža. Otvaranje pojedinačnog mirovinskog računa za njih može biti još jedan dobar izbor, sve dok ste sigurni da neće povući doprinose u druge svrhe.
Pogledajte sliku roditelja
Razgovori o novcu između roditelja i njihove djece mogu biti nespretni, odobreni. Ali ako s roditeljima niste razgovarali o stanju svog zdravlja i financija, vjerojatno je došlo vrijeme da se lopta kotrlja na ovom području. Ako zdravlje vaših roditelja ne uspije, a oni nemaju plan posjeda, možda bi bilo pametno da sami platite gotovinu i platite ako to pristanu.
Potražite savjet odvjetnika za starije osobe za pomoć ako vam je potrebna pomoć u rješavanju problema upravljanja skrbima i odaberite određenog brata i sestre kao osobu koja će se baviti tim pitanjima. Česta greška koju djeca starih roditelja čine je precjenjivanje pokrivenosti Medicareom, Medigapom i Medicaidom. Razumijevanje onoga što treba platiti za džep može se utvrditi može li kupnja osiguranja dugotrajne skrbi (ako je to još izvodljivo) i dopunske police osiguranja biti od koristi.
Dajte doprinos djeci koja se vraćaju
Pritisak brige o starijim roditeljima može se umnožiti na štetu podrške odrasloj djeci. Zahtijevajući potomstvo koji se nakon fakulteta vraća kući radi pomoći u kućanskim troškovima, uključujući plaćanje stanarine, kupnju namirnica ili pomoć u skrbi starijih osoba, može ublažiti dio pritiska povezanog s podrškom više generacija. Djeci također može pružiti neke životne lekcije iz financijske i fiskalne odgovornosti.
Usporedba investicijskih računa Ime dobavljača Opis Otkrivanje oglašavača × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu.