Dobijanje cijele priče o promjenjivim anuitetima

Nakon što je uvećao svoje godišnje doprinose za svoje 401 (k), IRA ili drugo odloženo porezno sredstvo za ulaganja, sada razmišljate o kupnji varijabilne rente. Razmišljajte dugo i naporno o tome. Nisu sve anuitete stvorene jednakim.

Većina ljudi misli na anuitete jednostavno kao stalan tok prihoda ili nešto povezano s osvajanjem vaše državne lutrije. Prije nego što ga kupite, morate razmotriti sve prednosti i nedostatke kako biste utvrdili je li anuiteta dobar proizvod za vas.

Ključni odvodi

• Promjenjiva anuiteta osigurava vam redovan, postavljeni dohodak za život, ali ako umrete prije nego što se sav novac kojim ste ga kupili isplati, preostali dio ide u anuitetu, a ne na vaše nasljednike.
• Ako uzimate sredstva od rente prije dobi od 59½, morate platiti 10% poreznu kaznu.
• Zbog podračuna s nizom uzajamnih fondova, lako je promijeniti smjer ulaganja s varijabilnom anuitetom.
• Promjenjivi anuiteti često nose znatnu naknadu, od kojih je neke teško uočiti, pa uvijek provjerite sitni tisak.

Što je točno varijabilna anuiteta?

Dvije široke kategorije anuiteta su neposredni i odgođeni anuiteti. S trenutnom anuitetom izvršite jednokratni depozit, a osiguravajuće društvo garantira trenutnu mjesečnu uplatu do vaše smrti. Mjesečni iznos temelji se na vašem životnom vijeku. Ovo je vrsta opcije isplate koju većina država nudi za dobitke na lutriji.

S odgođenim anuitetom ulažete svoj novac i gledate ga kako raste odgođeno za porez, kao što ime kaže, sve dok ne odlučite uzeti svoj novac. Odloženi anuitet može imati fiksnu stopu ili može biti proizvod s promjenjivom stopom. Ovdje ćemo istražiti sve popularniju varijabilnu vrstu - sa suračuna koji svoj novac raspoređuju među uzajamne fondove.

Promjenjivi anuiteti obično se nazivaju „uzajamni fondovi s omotačem osiguranja.“ U paketu all-in-one koji prodaje osiguravajuće društvo, varijabilni anuitet kombinira karakteristike fiksnog anuiteta s prednostima posjedovanja dionica ili obvezničkih fondova. Ulagači uplaćuju premiju osiguravajućem društvu koje onda pod akumulatorovim imenom kupuje akumulacijske jedinice.

Dobro

Vlasništvo anuiteta može imati koristi, kao što su sljedeće:

• Odgoda poreza na dobit od ulaganja: Baš kao u IRA-i, vaši doprinosi i zarade mogu narasti odgoditi porez dok ne počnete povlačiti sredstva.
• Jednostavnost promjene ulaganja: Budući da promjenjivi anuiteti imaju podračune s raznim uzajamnim fondovima iz kojih možete odabrati, lako je promijeniti smjer ulaganja uz malo ili nikakvo trošenje.
• Prihod za život: Jednom kada anuitirate ugovor, što znači odabir redovnog plaćanja, osiguravajuće društvo će vam (i vaš supružnik, ukoliko to želite) garantirati isplatu dohotka do kraja života.
• Zaštita imovine: U nekim državama anuiteti su utočište od vjerovnika i tužitelja. Ako radite u ekonomski opasnom zanimanju - ili često postoje neprimjereni postupci - oni mogu biti sjajno sredstvo za uštedu.

Ako želite zamijeniti anuitet za nekoga od drugog, možda biste na kraju platili veliku naknadu za predaju, ovisno o tome kada to želite učiniti.

Loš

Iako ideja prihoda za život zvuči sjajno, postoji jedna ogromna zamka koju većina anuitetnih prodavača zaboravlja spomenuti. Jednom kada anuitirate ugovor, vaša je odluka konačna. Izrazi su zamrznuti.

Pogledajmo primjer. Recimo da ste stavili 264.000 dolara u anuitetu u dobi od 60 godina i prihvatite ponudu osiguravajućeg društva da vam isplaćuje 1.000 dolara mjesečno do kraja života. Morat ćete živjeti do 82. godine da biste raskinuli ugovor. Ako živite u dobi od 82 godine, osiguravajuće društvo mora vam nastaviti slati mjesečni ček, ali ako umrete prije navršene 82 godine, osiguravajuće društvo zadržava preostala sredstva.

Dakle, čak i ako umrete već u 63. godini, osiguravajuće društvo zadržava saldo od 264.000 USD. Mnogim investitorima je ovo teško progutati. Ipak, prije odabira isplate, oni moraju odlučiti hoće li anuitiziranje biti korisno. U konačnici, to ovisi o tome koliko dugo misle da će živjeti.

Druga je mana što jednom kada stavite sredstva u anuitetni ugovor, ne možete ih dodirnuti dok ne navršite 59 godina ili ako ujak Sam ne plati 10% kazne. Kad počnete uzimati sredstva iz ugovora, dio vaših plaćanja koji se smatraju dobicima od ulaganja oporezuje se po vašoj uobičajenoj stopi poreza na dohodak, umjesto dugoročne stope kapitalnih dobitaka. Za mnoge bi ta stopa mogla biti veća od trenutne stope poreza na dobit.

Dakle, mislite li da ne može biti gore od zamrzavanja sredstava nakon što odaberete opciju isplate? Pogodi opet.

Ružno

• Naknade za predaju: Kao da nije dovoljno što su vam sredstva vezana do 59. godine života, većina osiguravajućih društava naplaćuje naknadu za predaju (obično na smanjivanju skale od sedam do osam godina), počevši negdje oko 8% u prvoj godini do 0% u godini osma. Tako bi ulaganja od 200 000 USD mogla koštati 14 000 USD (7%) naknade za predaju ako svoju drugu anuitetu zamijenite u drugoj godini.
• Anuiteti koji se učitavaju unaprijed: anuiteti su i dalje prvenstveno proizvodi zasnovani na provizijama. Kada vam prodavač pokuša prodati anuitetni ugovor, ne bojte se pitati o naknadi koju prikupljaju. Možete se kladiti da će, ako agent napravi proviziju od 5% od prodaje, vaša sredstva biti pod kaznom predaje najmanje pet godina. Uzajamni fondovi na podračunima naplaćivat će i naknade, pa provjerite naknade za prednje utovare, naknade 12b-1 i druge.
• Godišnje naknade i administrativne pristojbe / troškovi smrtnosti i izdataka: ovo je područje na kojemu investitori često izgore. Ti troškovi kriju se u troškovima vašeg anuitetnog ugovora i oduzimaju vam godišnje zarade. Prosječni anuitet naplatit će negdje oko 1, 4% za sve ove troškove, ali neki povećavaju naknade čak 2, 5%.

Donja linija

Anuitet u svom najjednostavnijem obliku je ugovor između vas i osiguravajućeg društva koje izdaje. Anuiteti mogu biti korisno mjesto za uložiti nešto novca ako ste iscrpili sve druge mogućnosti mirovinskog odgođenog plana, ali stvarno trebate obaviti domaći zadatak. U mnogim je slučajevima možda bolje kupiti uzajamni fond izravno na oporezivom računu.

Postoje brojna osiguravajuća društva koja hrane neobrazovane investitore prikupljanjem troškova predaje, tereta i drugih prekomjernih troškova. Ako ste uložili u anuitet koji vam naplaćuje godišnje troškove od 2% ili više, možda je vrijeme da psa ispustite. Ne dopustite sebi da budete jedna od tih žrtava.

Unatoč svim lošim novinama koje su dobili od pogrešnih tehnika prodaje i neodgovarajućeg objavljivanja, postoje neki vrijedni anuitetni proizvodi. Oni nemaju proviziju, imaju male troškove i ne naplaćuju troškove i nude dobra ulaganja. Ako imate svoje srce za anuitetno ulaganje, kupujte okolo i pronađite pravi proizvod po pravoj cijeni. Još bolje da više svojih sredstava sačuvate tamo gdje im pripada: u vlastitom novčaniku.