Kućni program za prilagodbu po pristupačnim cijenama (HAMP)
Program za modifikaciju povoljnih troškova za kućanstva (HAMP) bio je program modifikacije zajma savezne vlade uveden 2009. kako bi se pomoglo vlasnicima domova u izbjegavanju ovrhe. Fokus HAMP-a bio je pomaganje vlasnicima domova koji su više od 31 posto svog bruto prihoda plaćali hipotekarnim plaćanjima. Program je istekao krajem 2016. godine, ali sestrinska inicijativa, program povoljnog povratka za kućne korisnike (HARP) zamjenjuje ga i produžuje se do 2018. godine.
BREAKING DOWN Program za modifikaciju pristupačnih kuća (HAMP)
Stvaranje programa povoljne prilagodbe za kućne korisnike (HAMP) odgovorilo je na krizu hipotekarnih hipoteka 2008. godine. Vlasnici domova širom Amerike našli su se u nemogućnosti prodaje ili refinanciranja svojih domova u ovom razdoblju. Također, pristupačnost mjesečnih plaćanja uzrokovana kada su veće hipotekarne stope na hipotekama podesive stope (ARM) oštetile mnoge. Iako su porezni obveznici subvencionirali neke izmjene zajma, vjerojatno najznačajniji doprinos HAMP-a bio je standardiziranje onog što je bio slučajni sustav promjene zajma. HAMP potiče privatne zajmodavce i investitore da financiraju njihove prilagodbe zajma.
HAMP podobnost: NPV test
Određivanje prihvatljivosti bilo je pomoću izračuna nazvanog testom neto sadašnje vrijednosti (NPV). Nekretnine su morale proći NPV test i zadovoljiti ostale standarde podobnosti. Ako je analiza pokazala da će zajmodavac ili ulagač koji trenutno drži zajam, zaraditi više novca modificirajući zajam, a ne podići pravo na teret, imovina postaje prihvatljiva. Osim zahtjeva da vlasnik kuće dokaže financijske poteškoće, dom je morao biti useljiv i imati neplaćeni glavni dug u iznosu od 729, 750 USD.
Kako je olakšanje djelovalo
Program pomoći u vezi s povoljnim prilagodbama za kućanstvo (HAMP) imao je nekoliko oblika koji će imati učinak na smanjenje mjesečnih plaćanja.
- Prihvatljivi vlasnici kuća mogli bi dobiti umanjenje glavnice hipoteke
- Smanjenje njihove kamatne stope
- Privremena odgoda plaćanja hipoteke, poznata i kao otkazivanje
- Proširenje postojećih uvjeta zajma
U mnogim slučajevima je novi, modificirani zajam također bio prihvatljiv za izmjenu HAMP-a, čime je još više smanjio plaćanje vlasnika kuće. Obitelji u programu smanjile su mjesečno plaćanje za prosjek veći od 530 USD.
Poticaji za zajmodavce
Vlada se odnosi na omjer plaćanja i bruto dohotka kao omjera duga i dohotka prema kraju prihoda (DTI). Program HAMP, radeći zajedno s hipotekarnim zajmodavcima, pomogao je bankama da smanje omjer duga i prihoda na 38 posto ili manje. Trezor bi tada stupio da minimizira omjer DTI na 31 posto ili manje.
Hipotekarni serviseri dobili su uplatu unaprijed u iznosu od 1.000 USD za svaku prihvatljivu izmjenu. Također, ovi zajmodavci mogli bi primati i do 1000 dolara godišnje za svakog korisnika kredita u programu do tri godine.
Izvorni program prilagođavanja pristupačnim kućama bio je ograničen na primarna prebivališta. U 2012. godini program je revidiran kako bi se obuhvatile kuće koje vlasnik nije zauzeo, kućanstva s više hipoteka i vlasnici kuća čiji je omjer DTI bio ispod prvobitnog zahtjeva od 31 posto ili više.