Kako sniziti naknade od 401 (k)

401 (k) planovi su atraktivna investicijska sredstva za planiranje mirovina. Uz porezne olakšice, doprinosi se automatski oduzimaju od plaća zaposlenih koji su sudjelovali - što čini lak (i ​​bezbolan) način ulaganja. Štoviše, mnoge tvrtke odgovaraju doprinosima do određenog iznosa, što pomaže bržem rastu tih gnijezda.

Dok samo oko polovica radnika u SAD-u ima pristup planovima od 401 (k), [L1] oni posjeduju procijenjenu imovinu od 5, 7 trilijuna dolara, što predstavlja više od 19% od 29, 1 bilijuna dolara na američkim mirovinskim računima, prema Washingtonu, DC- sa sjedištem Institut za investicijske kompanije, trgovačko udruženje za tvrtke sa reguliranim fondovima u SAD-u

Što sve taj novac znači za tipičnog nositelja 401 (k)? Od prvog tromjesečja 2019. prosječni saldo od 401 (k) iznosio je 103.700 USD. [L2] Naravno, to predstavlja sudionike svih dobnih skupina. Ako ga raščlanimo prema dobi, prosječni saldo je skromnih 11.800 dolara za dvadesetogodišnjak i nastavlja rasti sve do 70. godine, kada se ravnoteže smanjuju dok ljudi počnu uzimati potrebnu minimalnu raspodjelu (RMD).

Omjer troškova u planu je nešto što stvarno može utjecati na ove ravnoteže s vremenom - a ne uvijek na dobar način. Ovdje ćemo brzo pogledati koliki su omjeri troškova, zašto su oni važni i što poslodavci i sudionici u planu mogu učiniti kako bi ih smanjili.

Ključni odvodi

• Kao i uzajamni fondovi i ETF-ovi, planovi 401 (k) imaju naknade koje su izražene kao omjer troškova.
• Prosječni omjer troškova od 401 (k) je 1%, ali može biti i veći ili niži, ovisno o veličini plana i ponuđenim ulaganjima.
• Svoje naknade možete smanjiti odabirom jeftinijih opcija ulaganja, poput sredstava s niskom naknadom.
• Ako ne razumijete naknade vašeg plana, razgovarajte sa svojim koordinatorom za ljudske resurse ili koristi.

Koliki je omjer troškova 401 (k)?

Svi planovi 401 (k) podliježu nizu administrativnih naknada i naknada za ulaganje. Administrativne pristojbe pokrivaju troškove poput korisničke podrške, pravnih usluga, vođenja evidencije i obrade transakcija. Naknade za ulaganje naplaćuju (ne iznenađuje) investicijski fondovi u koji plan ulaže i obično se u literaturi plana objavljuju kao „omjer troškova“. Neke naknade pokriva poslodavac, ali obično se većina naknada prosljeđuje sudionicima plana (tj. Zaposlenicima).

Omjer troškova izražava se u postotku imovine - recimo, 0, 75% ili 1, 25%. Prosječni omjer troškova od 401 (k) iznosi 1% imovine ili 1.000 USD za svakih 100.000 USD u imovini plana (imajte na umu, većina naknada nije jedna i gotova; isplaćuju se svake godine). Ipak, omjeri troškova uvelike variraju ovisno o veličini plana i općenito, veći planovi 401 (k) imaju najniže naknade zbog ekonomije razmjera, dok mala poduzeća 401 (k) s - na primjer, planovi s 10 sudionika —Te biti najcjenjeniji. [3] Evo prosječnih omjera troškova prema veličini plana, prema podacima iz 401 (k) Knjige prosjeka: [L4]

Broj sudionika

Zašto je omjer rashoda važan?

Razlika između 0, 05% i 1% omjera troškova možda neće naštetiti banci tijekom jedne godine - za tipično dvadesetogodišnje stanje od 401 (k) to je razlika od samo 59 USD - ali može imati ogroman učinak na vaš dno pravac tijekom vijeka trajanja investicije. To čak može značiti i razliku između odlaska u penziju kad želite i potrebe čekanja nekoliko godina.

Evo zašto. Prvo, veće naknade znače da svake godine plaćate više (u stvarnim dolarima) s rastom ulaganja: 1% od 10 000 USD iznosi 100 USD, ali 1% od 100 000 USD je 1000 USD i tako dalje. Prava šteta je, međutim, da je za svaki dolar koji se troši na provizije, to jedan dolar na vašem računu koji bi se mogao složiti i rasti s vremenom.

Evo primjera. Pretpostavimo da imate 40 godina i da se planirate povući u dobi od 70 godina. Vaš trenutni saldo od 401 (k) iznosi 100 000 USD (to je točno u skladu s prosječnim stanjem po godinama), a svake godine planirate davati 10 000 USD - otprilike polovinu dozvoljenog iznos. Konačno, za ovaj primjer, pretpostavljeni povrat ulaganja (prije naknade) je 8%.

Ako platite 0, 5% naknade, imat ćete 1.909.490 USD na računu kada odete u mirovinu. Ako platite 1% naknade, imat ćete 1.705.833 USD ili 203.656 USD manje. Kalkulator na 401kfee.com pokazuje da biste morali doprinositi 2.156 dolara više svake godine (tijekom tri desetljeća ) da biste na kraju imali isti iznos prilikom odlaska u mirovinu ako biste umjesto nižeg, 0, 5% naknade platili 1%.

Doista, istraživanje dobrotvornih zaklada Pew potvrđuje da naknade imaju ozbiljan utjecaj, napominjući da „naknade mogu izravno utjecati na uštede, smanjujući uštedu u iznosu, i posredno, smanjujući iznos dostupan za kompenzaciju - često previdjena, ali značajna šteta uštedama rast. "[L5]

Naravno, ovo je hipotetski primjer koji se pretjerano pojednostavljuje. U stvarnom životu vrlo je nevjerovatno da biste postizali stabilan, 8% povrat svake godine. I malo je vjerojatno da biste dali isti doprinos od 10 000 USD svake godine (neke godine može biti i više, neke manje manje, ovisno o životu). Ipak, on služi kao dobar primjer zašto su naknade važne - posebno dugoročno.

Čak i mala razlika u omjeru troškova dugoročno vas može koštati mnogo novca.

Kako sniziti naknade od 401 (k)

Dobra vijest je da možete učiniti nešto u vezi s visokim troškovima od 401 (k) - i povećati svoju mirovinsku štednju u tom procesu.

Za početak, saznajte što sada plaćate. Kako većina ljudi ne zna, ovo bi moglo potrajati malo istraživanja. Pregledajte svoju izjavu od 401 (k) i obavijest o otkrivanju naknade za sudionike, a zatim pogledajte kako se vaši planovi slažu s planovima slične veličine. Dobro mjesto za usporedbu planova je na BrightScope-u, web mjestu koje ocjenjuje korporativne i vladine mirovinske planove. Ako su naknade vašeg plana u skladu s industrijom, to je dobro. Ako su viši, možda je vrijeme da se sastanete sa administratorom svog plana i lobirate za bolji plan s nižim naknadama (poslodavci imaju fiducijarnu odgovornost kako bi osigurali da njihovi planovi od 401 (k) imaju "razumne" naknade).

Zatim pogledajte svoje investicije. Jedan od najboljih načina za minimiziranje troškova je odabir jeftinijih opcija ulaganja. Općenito, naći ćete najniže naknade u indeksnim fondovima, institucionalnim fondovima i nekim ciljanim fondovima (vrijedno je napomenuti da je mnogo naknada za uzajamne fondove opalo posljednjih godina). Ako vaš plan nema te jeftine opcije, saznajte nudi li samoposrednički prozor posredovanja koji vam omogućuje odabir drugih ulaganja.

Drugi način da smanjite svoje troškove pogledajte plaćate li neovisne savjete o ulaganju - nešto što mnogi poslodavci dodaju u svoje mirovinske planove. Ako je to slučaj, možda ćete svake godine plaćati dodatnih 1% ili 2% sredstava da biste dobili ovaj savjet. U mnogim slučajevima to nije novac koji se troši dobro, pogotovo jer planovi uglavnom imaju fiksni izbor ulaganja. Da biste izbjegli ove naknade, razmislite o vlastitom istraživanju ili zakazivanje sjednice s certificiranim financijskim planerom koji vam može pomoći da vas usmjere u pravom smjeru.

Konačno, ako vaš plan ima naknade za koje smatrate da su previsoke - a vaša tvrtka nije osjetljiva na promjene - možda biste trebali razmotriti ulaganje neke svoje uštede negdje drugdje, primjerice u IRA. Ako imate utakmicu poslodavca, uložite dovoljno da prvo dobijete potpuno podudaranje, a zatim uložite ono što je ostalo u IRA-u ili drugoj investiciji.

Donja linija

U idealnom slučaju, vaši troškovi od 401 (k) trebali bi biti ispod 1%, posebno ako ste dio plana velikog obima (sve što bi bilo iznad 1% trebalo bi pregledati). Naknade mogu imati značajan utjecaj na vašu konačnu vrijednost, pa se isplati saznati što plaćate - i poduzmite korake kako biste ih smanjili, ako je prikladno. Jedan dobar način za smanjenje troškova je ulaganje u fondove s niskom naknadom poput indeksnih fondova, institucionalnih fondova i ciljanih fondova. Pregledajte literaturu svog plana i zamolite svog koordinatora za ljudske resurse ili koristi da objasni sve što ne razumijete.

izvori:

[L1] //www.cnbc.com/2019/03/18/how-many-americans-have-access-to-a-401k-and-how-to-save-for-retirement-without-one.html

[L2] //www.fidelity.com/bin-public/060_www_fidelity_com/documents/press-release/quarterly-retirement-trends-050919.pdf

[L3] //eu.usatoday.com/story/money/markets/2018/02/08/ask-a-fool-how-much-does-my-401k-cost/110041408/

[L4] //www.forusall.com/401k-blog/401k-expense-ratio/

[L5] //www.pewtrusts.org/en/research-and-analysis/articles/2018/10/23/even-small-differences-in-fees-matter-for-retirement-accounts

[L6] //www.forusall.com/401k-blog/low-401k-fees/