Zajam za domaći kapital
Zajam za vlasnički kapital, poznat i kao „zajam od vlasničkog kapitala“, zajam za otplatu glavnice ili druga hipoteka, vrsta je duga potrošača. Omogućuje vlasnicima kuća da se u rezidenciji zadužuju protiv svog kapitala. Iznos zajma temelji se na razlici između trenutne tržišne vrijednosti kuće i dugovanja hipoteke vlasnika kuće.
Kako djeluje zajam za vlasnički kapital
U osnovi, zajam za vlasnički kapital je hipoteka. Vaš kapital u domu služi kao jamstvo zajmodavcu. Iznos koji se vlasniku kuće može posuditi djelomično će temeljiti na kombiniranom omjeru zajam-vrijednost (CLTV) od 80% do 90% procijenjene vrijednosti kuće. Naravno, iznos zajma, kao i naplaćena kamata, ovisit će i o kreditnom rezultatu i povijesti plaćanja dužnika. Tradicionalni zajmovi s vlasničkim kapitalom imaju rok otplate, baš kao i uobičajene hipoteke s uobičajenim hipotekama. Obavljate redovna, fiksna plaćanja koja pokrivaju i glavnicu i kamate. Kao i kod svake hipoteke, ako se zajam ne otplati, dom bi se mogao prodati kako bi se zadovoljio preostali dug.
Kredit za vlasnički kapital dobar je način da kapital koji ste izgradili u vašem domu pretvorite u novac. Ali uvijek zapamtite, svoj dom stavljate u red.
Porezi razmatranja zajmova s vlasničkim kapitalom
Zajmovi za vlasnički kapital eksplodirali su nakon popularnosti nakon Zakona o poreznoj reformi iz 1986. jer su potrošačima pružili način da se oslobode jedne od svojih glavnih odredbi - ukidanja odbitka za kamate na većinu potrošačkih kupovina. Zakon je ostavio jednu veliku iznimku: interes za otplatu duga temeljenog na prebivalištu. Međutim, Zakon o smanjenju poreza i radnih mjesta iz 2017. godine obustavio je odbitak za kamate plaćene na hipotekarne kredite i kreditne linije do 2026. godine, osim ako se, prema IRS-u, "ne koriste za kupnju, izgradnju ili značajno poboljšanje kuće poreznih obveznika koji osigurava zajam. "Kamata na zajam od vlasničkog kapitala koji se koristi za konsolidaciju dugova ili plaćanje troškova školovanja na djetetu nije odbitna.
Zajmovi s vlasničkim vrijednosnim papirima prema kreditnim linijama s osnovnim kapitalom
Zajmovi za pomoć kod kuće predstavljaju dvije vrste - zajmovi s fiksnom kamatnom stopom i hipotekarne kreditne linije (HELOC).
Zajmovi za pomoć u glavnici s fiksnom kamatnom stopom pružaju zajmoprimcu jednokratno, paušalno plaćanje, koje se otplaćuje tijekom određenog vremenskog razdoblja (uglavnom 5 do 15 godina) po dogovorenoj kamatnoj stopi. Plaćanje i kamatna stopa ostaju iste tijekom trajanja zajma. Zajam se mora u cijelosti vratiti ako se proda kuća na kojoj se temelji.
HELOC je revolving kreditna linija, slično kreditnoj kartici, koju možete nadoplatiti, otplatiti i ponovo podići, za vrijeme koje odredi zajmodavac. Periodu izvlačenja (5 do 10 godina) slijedi razdoblje otplate kada povlačenja više nisu dopuštena (10 do 20 godina). HELOC-ovi obično imaju promjenjivu kamatnu stopu, ali neki zajmodavci mogu se pretvoriti u fiksnu stopu za vrijeme otplate.
Za i protiv zajma hipotekarnog kapitala za potrošače
Postoje brojne ključne prednosti zajmova za vlasnički kapital, uključujući troškove. Ali postoje i nedostaci.
prozodija
Zajmovi za pomoć u vlasništvu glavnog kapitala pružaju jednostavan izvor novca i mogu biti korisni alati odgovornim zajmoprimcima. Ako imate stalan, pouzdan izvor prihoda i znate da ćete moći vratiti kredit, njegova niska kamatna stopa i moguće odbitke poreza čine ga razumnim izborom.
Dobivanje zajma od vlasničkog kapitala za mnoge potrošače prilično je jednostavno jer je to osiguran dug. Zajmodavac vodi provjeru kreditne sposobnosti i nalaže procjenu vašeg doma kako bi utvrdio vašu kreditnu sposobnost i kombinirani omjer zajam / vrijednost.
Kamata na hipoteku na hipoteku - iako je viša od prve hipoteke - znatno je niža od one na kreditnim karticama i ostalim potrošačkim kreditima. To vam pomaže objasniti zašto je osnovni razlog zbog kojeg se potrošači zadužuju protiv vrijednosti svojih domova putem zajma osnovnog kapitala s fiksnom stopom otplate stanja na kreditnim karticama.
Zajmovi putem vlastitog kapitala u pravilu su dobar izbor ako točno znate koliko se trebate posuditi i za što ćete upotrijebiti novac. Zajamčen vam je određeni iznos koji u cijelosti dobivate pri zatvaranju. "Domaći kapitalni zajmovi uglavnom se preferiraju za veće, skuplje ciljeve poput preuređenja, plaćanja visokog obrazovanja ili čak konsolidacije duga s obzirom da se sredstva primaju u jednom paušalnom iznosu", kaže Richard Airey, službenik za kredite s Financiranjem Amerike Hipoteka u Portland, Maine.
kontra
Imajte na umu da zajmovi s vlasničkim kapitalom mogu i riskirati. Glavni problem kod zajmova s vlasničkim kapitalom je taj što oni mogu izgledati previše jednostavno rješenje za zajmoprimca koji je možda pao u vječni ciklus potrošnje, zaduživanja, potrošnje i tone sve dublje u dugove. Nažalost, ovaj je scenarij toliko čest da zajmodavci imaju izraz za to: pretovar, što je u osnovi navika uzimanja zajma kako bi otplatili postojeći dug i oslobodili dodatni kredit, koji dužnik potom koristi za dodatne kupovine.
Ponovno punjenje dovodi do spiralnog ciklusa duga koji često uvjerava zajmoprimce da se okrenu zajmovima s vlasničkim kapitalom nudeći iznos vrijedan 125% udjela u kući zajmoprimca. Ova vrsta zajma često dolazi s većim naknadama jer - kako je dužnik uzeo više novca nego što kuća vrijedi - zajam nije u potpunosti osiguran kolateralom. Također, znajte da kamate plaćene na dio zajma koji je iznad vrijednosti kuće nikada nije porezno priznat.
Kada se prijavljujete za kredit za vlasnički kapital, može doći do iskušenja za posudbu više nego što vam je potrebno, jer isplatu dobijate samo jednom, a ne znate hoćete li ubuduće imati neki drugi zajam.
Ako razmišljate o kreditu koji vrijedi više od vašeg doma, možda je vrijeme za provjeru stvarnosti. Jeste li bili u mogućnosti da živite u skladu sa sredstvima kad ste u svom domu dugovali samo 100% kapitala? Ako je to slučaj, vjerojatno će biti nerealno očekivati da će vam biti bolje kada povećate dug za 25%, plus kamate i naknade. To bi moglo postati sklizak pad do bankrota i ovrhe.
Pitanja koja treba razmotriti prilikom kupovine zajma za vlasnički kapital
Prije nego što uzmete kredit za dom, svakako usporedite uvjete i kamatne stope. Kada gledate, "ne fokusirajte se samo na velike banke, već umjesto toga razmislite o kreditu kod lokalne kreditne unije", preporučuje Movearoo.com stručnjak za nekretnine i preseljenja Clair Jones. "Kreditne unije ponekad nude bolje kamatne stope i personaliziraniju uslugu računa ako ste voljni rješavati sporije vrijeme obrade aplikacija."
Kao i kod hipoteke, možete tražiti dobru ocjenu vjere. Ali prije nego što napravite, napravite vlastitu iskrenu procjenu svojih financija. Casey Fleming, savjetnik za hipoteku u Financijskoj korporaciji C2 i autor knjige „Vodič za zajmove: Kako dobiti najbolju moguću hipoteku“, kaže: „Prije nego što počnete primjenjivati, trebali biste dobro znati gdje su vaša kreditna i kućna vrijednost, kako biste uštedjeli novac. Posebno prilikom procjene [vašeg doma], što predstavlja veliki trošak. Ako vam je procjena preniska za podršku zajmu, novac je već potrošen ”- i nema povrata za ne kvalificiranje.
Prije potpisivanja - pogotovo ako za kredit za konsolidaciju duga koristite zajam kuće - pokrenite brojeve sa svojom bankom i pobrinite se da će mjesečna plaćanja zajma zaista biti manja od kombiniranih plaćanja svih vaših tekućih obveza. Iako kućni vlasnički zajmovi imaju niže kamatne stope, vaš bi novi kredit mogao biti duži od postojećeg.
Recimo da imate auto zajam s saldom od 10 000 USD uz kamatnu stopu od 9%, uz preostalo dvije godine na rok. Konsolidiranje tog duga za kredit za vlasnički kapital po stopi od 4% sa rokom otplate od pet godina zapravo bi vas koštalo više novca ako biste uzeli svih pet godina da otplatite zajam za vlasnički kapital. Također, imajte na umu da je vaš dom sada založno zajam umjesto vozila, pa ako neisplatite zajam za vlasnički kapital, u pitanju je vaš dom, a ne vaš automobil. Izgubiti svoj dom bilo bi značajno katastrofalnije.
Dno crta zajmova za vlasnički kapital
Zajam za vlasnički kapital može biti dobar način da kapital koji ste izgradili u vašem domu pretvorite u novac, pogotovo ako taj novac uložite u obnove kuća koje povećavaju vrijednost vašeg doma. Ali uvijek zapamtite, stavljate svoj dom na crtu: Ako se vrijednosti nekretnina smanje, mogli biste završiti zbog više nego što vaš dom vrijedi. Ako tada želite preseliti se, možda ćete izgubiti novac od prodaje kuće ili se ne možete preseliti. A ako uzimate zajam za otplatu plastike, oduprite se iskušenju da opet pokrenete te račune za kreditne kartice. Prije nego što napravite nešto što vašu kuću stavlja u skočni zglob (ili dublje u skočni zglob), procijenite sve svoje mogućnosti.