Kako mogu pozajmiti novac iz svoje police životnog osiguranja?
Iako pozajmljivanje od vaše police životnog osiguranja može biti brz i jednostavan način da uzmete gotovinu u ruke kad vam zatreba, trebate znati nekoliko specifičnosti prije nego što se posudite. Najvažnije je da se možete posuditi samo protiv trajne ili cijele polise životnog osiguranja. Termin životno osiguranje, jeftinija i prikladna opcija za mnoge ljude, nema novčanu vrijednost i ističe na kraju mandata, uglavnom negdje od jedne do 30 godina.
Ključni odvodi
- Posudba iz vaše police životnog osiguranja može biti brz i jednostavan način da uzmete gotovinu u ruke kad vam zatreba.
- Možete se posuditi samo za stalno ili cijelo životno osiguranje.
- Kreditni zajmovi posuđeni su uz smrtnu naknadu, a osiguravajuće društvo koristi policu kao osiguranje za kredit.
- Društva za osiguranje dodaju kamate na bilancu, koja prikuplja da li se zajam plaća mjesečno ili ne.
Cjelokupna životna politika je skuplja, ali nema datum isteka. Termin traje vijek osiguranja osiguranika. Iako su mjesečne premije mogu biti veće, novac plaćen u polisu koji premašuje ono što je potrebno za smrtnu naknadu ulaže životno osiguravajuće društvo, stvarajući novčanu vrijednost nakon nekoliko godina. Cjelokupna životna politika u osnovi ima dvije vrijednosti: nominalnu vrijednost ili naknadu za smrt i novčanu vrijednost koja služi kao štedni račun. Nakon što uloženi novac poveća iznos smrtne naknade, nakon toga može se posuditi novčana vrijednost oslobođena poreza. Važno je i razumjeti da se polica osiguranja ne uzima iz vašeg smrtnog dohotka, nego posuđuje protiv njega, a osiguravajuće društvo koristi vašu politiku kao jamstvo za zajam.
Za razliku od bankarskog zajma ili kreditne kartice, kreditni zajmovi ne utječu na vašu kreditnu proceduru i ne postoji postupak odobravanja ili provjere kreditne sposobnosti jer se u osnovi posudite sami. Kada se zadužujete na svojoj politici, nije potrebno objašnjenje o tome kako namjeravate potrošiti novac, tako da se može koristiti za sve, od računa do troškova za godišnji odmor. IRS također ne priznaje zajam kao prihod, pa ostaje bez poreza. No, i dalje se očekuje da će zajam za vraćanje kredita biti vraćen s kamatama, iako su kamate obično znatno niže nego na bankovnom zajmu ili kreditnoj kartici, a ne postoji obvezna mjesečna isplata.
Čak i uz niske kamatne stope i fleksibilan raspored otplate, važno je da se zajam vrati na vrijeme. Ako se ne isplati iz vlastitog džepa, kamate se dodaju na bilancu i naplate je li račun plaćen mjesečno ili ne, što dovodi vaš kredit na rizik koji premašuje novčanu vrijednost police i prouzrokuje otkazivanje politike. Osiguravajuća društva općenito pružaju brojne mogućnosti za održavanje zajma i sprečavanje propadanja. Međutim, u slučaju kašnjenja polica, porezi moraju biti plaćeni na novčanu vrijednost. Ako zajam nije vraćen prije smrti osiguranika, iznos zajma s pripadajućim kamatama oduzima se od iznosa koji su korisnici postavljeni za primanje smrti.
Savjetnik Uvid
Steve Kobrin, LUTCF
Tvrtka Stevena H. Kobrina, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Novac možete posuditi iz životnog osiguranja koji ima gotovinski račun za upotrebu dok je osiguranik živ. Ali ovdje su tri zamke koje treba izbjegavati:
- Ne smanjujte naknadu za smrt: Uzimanje novca iz polisa životnog osiguranja dok ste živi moglo bi smanjiti naknadu za preživjele.
- Nemojte dirati jamstvo: Trajna jamstva osiguranja temelje se na određenim pretpostavkama. Glavni među njima je taj da ćete se držati svojih premijskih uplata i akumulirati gotovinu na određenoj razini. Ako izvadite gotovinu, možete potrošiti iznos potreban za jamstvo.
- Nemojte završiti s plaćanjem više novca: Neki stalni polica garancija će vam osigurati čak i kad izvadite gotovinu, ali po trošku koji bi vas mogao prisiliti na plaćanje veće premije kako biste pokrili razliku.