Kako se razvija vrijednost gotovine u polici životnog osiguranja

Životno osiguranje novčane vrijednosti, poznato i kao trajno životno osiguranje, uključuje i smrtnu naknadu uz akumulaciju novčane vrijednosti. Iako varijabilni život, cijeli život i univerzalno životno osiguranje imaju ugrađenu novčanu vrijednost, pojam života nema.

Nakon što prikupite značajnu novčanu vrijednost, možete koristiti ta sredstva za:

• Platite premiju osiguranja
• Uzmite zajam po nižoj stopi nego što nude banke
• Stvorite investicijski portfelj koji održava i akumulira bogatstvo
• Doplatak za umirovljenje

Dakle, kako se točno novčana vrijednost akumulira u vašoj trajnoj polici životnog osiguranja? Pojedinosti se razlikuju ovisno o vrsti police koju imate i o svakom pojedinom društvu za životno osiguranje. Međutim, ovo obično radi na način:

Ključni odvodi

• Novčana vrijednost nastaje u vašoj trajnoj polici životnog osiguranja kada su premije podijeljene u tri bazena: jedan dio za naknadu za slučaj smrti, jedan dio za troškove i dobit osiguratelja i jedan za novčanu vrijednost.
• Životno osiguranje gotovinske vrijednosti obično ima premijsku razinu, u kojoj se novac izdvojen za novac smanjuje s vremenom, a novac koji se plaća za osiguranje povećava, u skladu s većim troškovima osiguranja koji ste stari.
• Uz cjelokupnu životnu politiku zajamčeno je da će novčani računi rasti na temelju izračuna osiguravajućih društava; s univerzalnim životnim politikama, gotovina raste u skladu s trenutnim kamatama.
• Različite životne politike ulažu u podračune uzajamnih fondova; rast ili pad novčane vrijednosti temelji se na uspješnosti ovih podračuna.

Plaćanja premija povećavaju se

Kada plaćate premiju na polici životnog osiguranja s novčanom vrijednošću, jedan dio plaćanja dodjeljuje se smrtnoj naknadi police (na temelju vaše dobi, zdravlja i drugih čimbenika osiguranja). Drugi dio pokriva operativne troškove i dobit osiguravajućeg društva. Ostatak premijske uplate ići će prema novčanoj vrijednosti vaše politike. Tvrtka za životno osiguranje općenito ulaže taj novac u investiciju konzervativnog prinosa. Kako nastavljate plaćati premije po polisama i zarađivati ​​više kamate, vrijednost gotovine raste s godinama.

Akumulacija se s vremenom usporava

Kad imate životno osiguranje u vrijednosti gotovine, obično plaćate premiju na razini. U ranim godinama politike viši postotak vaše premije ide prema novčanoj vrijednosti. S vremenom se iznos dodijeljen novčanoj vrijednosti smanjuje. To je slično načinu funkcioniranja hipoteke na domu: U ranim godinama plaćate uglavnom kamate, dok u kasnijim godinama većina plaćanja hipoteke ide prema glavnici.

Svake godine kako postajete, troškovi osiguranja vašeg života postaju skuplji za životno osiguravajuće društvo. To je razlog zašto ste stariji, to više košta kupovina terminske životne politike. Kada je riječ o osiguranju gotovinske vrijednosti, osiguravajuće društvo uzima u obzir ove sve veće troškove.

U ranim godinama vaše politike veći dio premije se ulaže i raspoređuje na račun novčane vrijednosti. Općenito, ova novčana vrijednost može brzo rasti u ranim godinama politike. Zatim se u kasnijim godinama akumuliranje novčane vrijednosti usporava kako starite i više premije se primjenjuje na troškove osiguranja.

Posavjetujte se sa svojim savjetnikom za osiguranje kako biste utvrdili kako izračunati potencijalno akumuliranje novčane vrijednosti stalnih polica životnog osiguranja.

Različite politike nakupljaju novčanu vrijednost na različite načine

Naravno, akumulacija novčane vrijednosti varira ovisno o vrsti politike koju imate.

• Politike cijelog života pružaju račune zajamčene gotovinske vrijednosti koji rastu prema formuli koju osiguravajuće društvo odredi.
• Univerzalne životne politike gomilaju novčanu vrijednost na temelju trenutnih kamatnih stopa.
• Različite životne politike ulažu sredstva u podračune, koji djeluju poput uzajamnih fondova. Novčana vrijednost raste ili opada na temelju uspješnosti ovih podračuna.

Ne dopustite da se novčana vrijednost koja je sagrađena u vašoj politici izgubi; novčana vrijednost u vašoj politici nakon vaše smrti vraća se osiguravajućem društvu, a ne vašim nasljednicima.

Korak po korak: Kako raste vrijednost gotovine

Recimo da kupite cjelokupnu životnu politiku s smrtnom naknadom od milion dolara kada imate 25 godina. Dosljedno plaćate mjesečnu premiju, a svaki mjesec postotak te uplate ide prema novčanoj vrijednosti vaše politike.

Trideset godina nakon što ste kupili policu, imate 55 godina, a račun gotovinske vrijednosti narastao je na 500 000 USD. Budući da polica nudi smrtnu naknadu od milijun dolara, a već imate novčanu vrijednost od 500 000 USD, troškovi osiguranja moraju pokriti preostalih 500 000 USD.

Deset godina kasnije, novčana vrijednost vaše politike porasla je na 750 000 USD. Kako imate 65 godina, troškovi osiguranja vašeg života mnogo su veći. Međutim, ako uzmete u obzir značajnu novčanu vrijednost, polisa zaista osigurava samo 250.000 USD. Ostatak naknade za smrt koju će politika isplatiti dolazit će od novčane vrijednosti.

Ovo je znatno pojednostavljeni primjer: brojevi će se značajno razlikovati ovisno o društvu za životno osiguranje, vrsti police kupnje i, u nekim slučajevima, trenutnim kamatnim stopama.