kreditna sposobnost

Što je kreditna sposobnost?

Kreditna sposobnost je način na koji zajmodavac određuje da ćete ispuniti svoje dužničke obveze ili koliko ste dostojni primiti novu kreditnu sposobnost. Vaša kreditna sposobnost je ono što vjerovnici gledaju prije nego što odobre bilo koji novi kredit.

Kreditnu sposobnost određuje nekoliko čimbenika, uključujući povijest otplate i kreditni rezultat. Neke institucije zajma uzimaju u obzir i raspoloživu imovinu i broj obveza koje imate kada utvrde vjerojatnost neplaćanja.

Razumijevanje kreditne sposobnosti

Vaša kreditna sposobnost govori vjerovniku koliko ste prikladni za zahtjev za kredit ili kreditnu karticu koji ste ispunili. Odluka koju tvrtka donosi temelji se na načinu na koji ste se bavili kreditima u prošlosti. Da bi to postigli, uvideli su nekoliko različitih čimbenika: vaš ukupni kreditni izvještaj, kreditni rezultat i povijest plaćanja.

Važno

Ostali vjerovnici poput davatelja mobitela i davatelja usluga kablovskih i satelitskih usluga koriste vašu kreditnu sposobnost prije nego što vas preuzmu kao kupca.

Vaše kreditno izvješće prikazuje koliko duga imate, visoke stanje, kreditne limite i trenutno stanje na računu. Također će se označiti sve važne informacije za potencijalnog zajmodavca, uključujući da li ste imali dospjele iznose, bilo kakve zadane vrijednosti, stečajeve i predmete za naplatu.

Vaša kreditna sposobnost mjeri se i kreditnom ocjenom, koja vas numerički mjeri na temelju vašeg kreditnog izvještaja. Visok kreditni rezultat znači da je Vaša kreditna sposobnost visoka. Suprotno tome, niska kreditna sposobnost proizlazi iz niže kreditne sposobnosti.

Povijest plaćanja također igra ključnu ulogu u određivanju vaše kreditne sposobnosti. Zajmodavci uglavnom ne daju kredite nekome čija povijest pokazuje kašnjenje u plaćanju, propušteno plaćanje i ukupnu financijsku neodgovornost. Ako ste bili u toku sa svim svojim uplatama, povijest plaćanja u vašem kreditnom izvješću trebala bi to odražavati i ne biste se trebali brinuti. Povijest plaćanja čini 35% vašeg kreditnog rezultata, stoga je dobra ideja ostati u čeku, čak i ako morate izvršiti minimalno plaćanje.

Vaša kreditna sposobnost je važna jer će odrediti da li dobijete kredit za automobil ili tu novu kreditnu karticu. Ali to nije sve. Što ste kreditno sposobniji, to vam je dugoročno bolje jer to obično znači bolje kamatne stope, manje naknade i bolje uvjete na kreditnoj kartici ili kreditu, što znači više novca u džepu. To također utječe na prihvatljivost zaposlenja, premije osiguranja, financiranje poslovanja i profesionalne potvrde ili licence.

Provjera vaše kreditne sposobnosti

Tri istaknute agencije za kreditno izvještavanje koje mjere kreditnu sposobnost su Experian, TransUnion i Equifax. Zajmodavci plaćaju agencijama za izvještavanje o kreditima za pristup kreditnim podacima o potencijalnim ili postojećim klijentima uz korištenje vlastitih sustava bodovanja za davanje odobrenja za kredit.

Na primjer, Mary ima 700 kreditnih bodova i ima visoku kreditnu sposobnost. Mary dobiva odobrenje za kreditnu karticu s kamatnom stopom od 11% i kreditnim limitom od 5000 USD. Doug ima ocjenu 600 i ima nisku kreditnu sposobnost. Doug dobiva odobrenje za kreditnu karticu s kamatnom stopom od 23, 9% i kreditnim limitom od 1000 USD. Doug s vremenom plaća više kamate od Mary.

Svaki bi potrošač trebao pratiti svoj kreditni rezultat jer je financijska institucija koja koristi faktor da odluči je li podnositelj zahtjeva podoban za kredit, željene kamatne stope i / ili određene kreditne limite. Možete zatražiti besplatnu kopiju svog kreditnog izvještaja jednom godišnje ili se možete pridružiti besplatnom nadzornom mjestu poput kreditne karme ili kreditnog sezama koje omogućava praćenje vaše kreditne povijesti.

Ključni odvodi

• Kreditna sposobnost je način na koji će zajmodavac znati hoćete li ispuniti svoje dužničke obveze.
• Kreditnu sposobnost određuje nekoliko čimbenika, uključujući povijest otplate i kreditni rezultat.
• Poboljšanje ili održavanje kreditne sposobnosti jednostavna je kao i izvršavanje plaćanja na vrijeme.

Kako poboljšati svoju kreditnu sposobnost

Nekoliko je načina da poboljšate svoj kreditni rezultat kako biste utvrdili kreditnu sposobnost. Najočitiji način je da na vrijeme platite račune. Obavezno obavjestite o zakašnjelima ili postavite planove za otplatu dospjelih duga. Plaćajte više od minimalne mjesečne isplate kako biste brže platili dug i smanjili procjenu zakašnjelih naknada.

Stanje na kreditnoj kartici držite na 20% ili manje kreditnog limita, iako je 10% idealno. Provjerite omjer duga i prihoda (DTI). Prihvatljiv DTI je 35%, ali 28% je idealno. DTI se može izračunati dijeljenjem ukupnog mjesečnog duga s ukupnim bruto mjesečnim primanjima. Zajmodavci koriste DTI prilikom procjene kreditne sposobnosti pojedinca.

Savjetnik Uvid

James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio , Gainesville, FL

Jedan od najjednostavnijih načina da se dobije najviši kreditni rezultat (iznad 800) je pomoću kreditnih kartica. Slijedite ove korake da biste stigli:

1. Automatski platite vašu kreditnu karticu . Ako niste sigurni da odabirete mogućnost da automatski platite stanje na svojoj kreditnoj kartici svakog mjeseca s vašeg bankovnog računa, korištenje kreditne kartice nije za vas.
2. Nikada ne zatvarajte račun svoje kreditne kartice . Zatvaranje računa kreditne kartice šteti vašoj kreditnoj povijesti. Umjesto toga, vratite se na kreditnu karticu koja nema godišnju naknadu i ostavite račun otvoren.
3. Što više kredita imate, veći je rezultat . Kad vam postane udobno koristiti kreditnu karticu i uvijek je u potpunosti isplaćivati, počnite proširiti svoju kreditnu karticu. Podnesite zahtjev za novu karticu u drugoj banci ili tražite da se vaša kreditna linija poveća s trenutnom bankom. Vaš kreditni rezultat će pasti za 90 dana, ali tada će biti viši nego što je bio prije.

Također možete naručiti besplatnu kopiju svojih kreditnih izvještaja TransUnion, Experian i Equifax. Pregledajte sve informacije radi ispravnosti i osporite eventualne pogreške. Navedite prateću dokumentaciju kako biste potvrdili svoj zahtjev za spor. Pored toga, možete osporiti netočne podatke s tvrtkom koja je prijavila pogrešku.

Jednom je izgubljena kreditna sposobnost. Morat ćete naporno raditi da biste je obnovili i zadržali. Zato pazite da slijedite gore navedene savjete kako biste bili u toku.

Usporedba investicijskih računa Ime dobavljača Opis Otkrivanje oglašavača × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu.

Povezani uvjeti

Bonitetna ocjena Kreditna ocjena je broj u rasponu od 300 do 850 koji prikazuje kreditnu sposobnost potrošača. Što je viša kreditna ocjena, dužnik je atraktivniji. više Kako djeluju bilance kreditne kartice Stanje na kreditnoj kartici ukupan je iznos novca koji dugujete svom poduzeću za izdavanje kreditnih kartica. Saldo se mijenja ovisno kada i kako se kartica koristi. više Definicija kreditne revizije Kreditni pregled je periodična procjena financijskog profila pojedinca, koja se često koristi za utvrđivanje kreditnog rizika potencijalnog dužnika. više Može li osigurana kreditna kartica pomoći vašem kreditu? Osigurana kreditna kartica vrsta je kreditne kartice koja je potpomognuta novčanim depozitom, a koja vam služi kao zalog u slučaju da zadržite plaćanja. više Zamjenjivanje ravnoteže Probijanje salda je praksa nekih banaka da smanje korisničku kreditnu kreditnu liniju dok otplaćuju stanje na kreditnoj kartici. više tanka datoteka tanka datoteka je financijska oznaka ograničene kreditne povijesti koja nije dovoljna za generiranje službenog kreditnog rezultata. više partnerskih veza