Kako funkcionira pravilo 80% za osiguranje kuće?

Pravilo od 80% odnosi se na činjenicu da većina osiguravajućih društava neće u potpunosti pokriti troškove štete na kućama zbog nastupanja osiguranog događaja (npr. Požara ili poplave), osim ako vlasnik kuće nije kupio osiguranje u iznosu od najmanje 80 % ukupne zamjenske vrijednosti kuće. U slučaju da je vlasnik kuće kupio pokriće manje od minimalnih 80%, osiguravajuće društvo će samo vlasniku kuće nadoknaditi proporcionalni iznos potrebnog minimalnog pokrića koji je trebao biti kupljen.

Na primjer

Recimo da James posjeduje kuću s zamjenskim troškom od 500 000 dolara, a osiguranje osiguranja iznosi 395 000 dolara, ali neočekivana poplava nanosi štetu njegovoj kući od 250 000 dolara. Na prvi pogled, možete pretpostaviti, budući da je iznos pokrića veći od troškova štete (395.000 USD naspram 250.000 USD) osiguravajuće društvo trebalo bi Jamesu nadoknaditi cjelokupni iznos. Međutim, zbog pravila od 80%, to nije nužno.

Prema pravilu od 80%, minimalna pokrića koju je James trebao kupiti za svoj dom je 400.000 USD ($ 500.000 x 80%). Ako je taj prag bio ispunjen, bilo koje i sve djelomične štete za Jamesov dom platit će osiguravajuće društvo. No, budući da James nije kupio minimalni iznos pokrića, osiguravajuće društvo bi plaćalo samo udio minimalnog pokrića predstavljenog stvarnim iznosom kupljenog osiguranja (395.000 USD / 400.000 USD), što iznosi 98, 75% štete. Stoga bi osiguravajuće društvo isplatilo 246.875 dolara, a nažalost, James bi morao sam platiti preostalih 3.125 dolara.

Kako kapitalna poboljšanja utječu na pravilo od 80%

Budući da kapitalna poboljšanja povećavaju zamjensku vrijednost kuće, moguće je da pokrivenost koja bi bila dovoljna za ispunjenje pravila od 80% prije poboljšanja nakon toga više neće biti dovoljna.

Na primjer, recimo da James shvaća da nije kupio dovoljno osiguranja da pokrije pravilo 80%, pa odlazi i kupuje pokriće koja pokriva 400.000 dolara. Prolazi jedna godina i James odluči sagraditi novi dodatak svojoj kući, koji povećava vrijednost zamjenske vrijednosti na 510 000 dolara. Iako bi 400 000 USD bilo dovoljno za pokrivanje kuće od 500 000 USD (400 000 USD / 500 000 USD = 80%), poboljšanje kapitala potaknulo je zamjensku vrijednost kuće, a ta pokrivenost više nije dovoljna (400 000 USD / 510 000 USD = 78, 43%). U ovom slučaju osiguravajuće društvo ponovno neće u potpunosti nadoknaditi troškove bilo kakvih djelomičnih šteta.

Inflacija također može uzrokovati porast zamjenske vrijednosti kuće, pa bi bilo pametno da vlasnici domova povremeno preispituju svoje police osiguranja i zamjenske vrijednosti kuće da vide imaju li odgovarajuću pokriće kako bi djelomično pokrenuli djelomičnu štetu.