Kako lako razumjeti ugovor o osiguranju

Skoro svi imamo osiguranje. Kad vam osiguratelj daje dokument o polisu, općenito, sve što morate učiniti jest pogledati ukrašene riječi u polisama i nagomilati ih s gomilu financijskih papira na vašem stolu, zar ne? Ako svake godine trošite tisuće dolara na osiguranje, zar ne mislite da biste trebali znati sve o tome? Vaš savjetnik za osiguranje uvijek je tu za vas kako bi vam pomogao da shvatite škakljive uvjete u obrascima osiguranja, ali trebali biste i sami znati što piše u vašem ugovoru. U ovom ćemo članku olakšati čitanje vašeg ugovora o osiguranju, tako da razumijete njihove osnovne principe i način na koji ih se koristi u svakodnevnom životu.

Osnove ugovora o osiguranju

• Ponuda i prihvaćanje. Kada se prijavljujete za osiguranje, prvo što morate učiniti je dobiti obrazac prijedloga određenog osiguravajućeg društva. Nakon što ispunite tražene podatke, obrazac šaljete tvrtki (ponekad s premijskim čekom). Ovo je tvoja ponuda. Ako osiguravajuće društvo pristane da vas osigura, to se zove prihvaćanje. U nekim se slučajevima vaš osiguratelj može složiti da prihvati vašu ponudu nakon što unese neke izmjene u predložene uvjete.
• Obzir. Ovo je premija ili buduća premija koju plaćate osiguravajućem društvu. Kod osiguravatelja se razmatranje odnosi i na novac koji vam se isplati u slučaju da podnesete zahtjev za osiguranje. To znači da svaka strana ugovora mora dati određenu vrijednost odnosu.
• Pravni kapacitet. Morate biti zakonski kompetentni za sklapanje sporazuma s osiguravateljem. Ako ste, primjerice, maloljetnica ili ste mentalno bolesni, možda niste kvalificirani za sklapanje ugovora. Slično tome, osiguravatelji smatraju se nadležnima ako su licencirana prema važećim propisima koji ih reguliraju.
• Pravna svrha. Ako je svrha vašeg ugovora potaknuti ilegalne aktivnosti, on nije valjan.

Vrijednosti ugovora

Većina ugovora o osiguranju su odštetni ugovori. Ugovori o odšteti primjenjuju se na osiguranja kod kojih se pretrpljeni gubitak može mjeriti novcem.

• Načelo odštete. To kaže da osiguratelji ne plaćaju više od stvarnog pretrpljenog gubitka. Svrha ugovora o osiguranju je da vas ostavi u istom financijskom položaju u kojem ste bili neposredno prije incidenta što je dovelo do zahtjeva za osiguranjem. Kada vam ukradu stari Chevy Cavalier, ne možete očekivati ​​da će ga osiguratelj zamijeniti s potpuno novim Mercedes-Benzom. Drugim riječima, dobit ćete naknadu prema ukupnom iznosu koji ste osigurali za automobil.

(Da biste pročitali više o ugovorima o odšteti, pogledajte „Kupovina osiguranja automobila” i „Kako funkcionira pravilo o osiguranju od 80 posto?”)

Postoje neki dodatni čimbenici vašeg ugovora o osiguranju koji stvaraju situacije u kojima se puna vrijednost osigurane imovine ne isplaćuje.

• Pod-osiguranje. Često, da biste uštedjeli na premiji, kuću možete osigurati od 80.000 dolara kada ukupna vrijednost kuće zapravo dosegne 100.000 dolara. U vrijeme djelomičnog gubitka, osiguratelj će platiti samo udio u iznosu od 80 000 američkih dolara dok morate ukopati ušteđevinu kako biste pokrili preostali dio gubitka. To se naziva nedovoljnim osiguranjem i trebali biste ga pokušati izbjeći što je više moguće.
• Višak. Da bi izbjegli trivijalne zahtjeve, osiguratelji su uveli odredbe poput viška. Na primjer, imate auto osiguranje s primjenjivim viškom od 5000 USD. Nažalost, vaš automobil je imao nesreću s gubitkom u iznosu od 7000 USD. Vaš osiguratelj će vam platiti 7000 USD jer je gubitak premašio utvrđeni limit od 5000 USD. Ali, ako gubitak dođe do 3000 dolara, tada osiguravajuće društvo neće platiti niti jedan peni, a troškove gubitka morate sami snositi. Ukratko, osiguratelji neće unositi štete osim ako i sve dok vaši gubici ne premaše minimalni iznos koji je osiguratelj osigurao.
• Odbitne. Ovaj je iznos koji plaćate u vlastitim troškovima prije nego što osiguratelj pokrije preostali trošak. Stoga, ako je odbitni iznos 5000 USD, a ukupni osigurani gubitak 15.000 USD, vaše osiguravajuće društvo će platiti samo 10.000 USD. Što je veća odbitnost, niža je premija i obrnuto.

Nisu svi ugovori o osiguranju odštetni. Ugovori o životnom osiguranju i većina ugovora o osiguranju od nezgode su ugovori o nenamjeri štete. Možete kupiti polisu životnog osiguranja od milijun dolara, ali to ne znači da je vrijednost vašeg života jednaka ovom iznosu u dolaru. Budući da ne možete izračunati neto vrijednost svog života i odrediti cijenu na njemu, ugovor o odšteti ne primjenjuje se.

(Za više informacija o ugovorima o nenaplati naknade pročitajte "Kupovina životnog osiguranja: Termin Versus Permanent" i "Promjena vlasništva životnog osiguranja.")

Neizdrživa kamata

Vaše je zakonsko pravo osigurati bilo koju vrstu imovine ili bilo koji događaj koji može prouzrokovati financijski gubitak ili stvoriti pravnu odgovornost za vas. To se zove osiguravajuća kamata.

Pretpostavimo da živite u kući svog ujaka i podnosite zahtjev za osiguranje vlasnika kuća jer vjerujete da ćete kuću možda kasnije naslijediti. Osiguratelji će odbiti vašu ponudu jer niste vlasnik kuće i, samim tim, ne stojite da trpite financijski u slučaju gubitka. Kada je riječ o osiguranju, nisu kuća, automobil ili strojevi osigurani. Umjesto toga, novčana je kamata u toj kući, automobilu ili stroju na koju se odnosi vaša politika.

To je i načelo osiguravajuće kamate koje omogućuje bračnim parovima da skidaju police osiguranja na život jednih drugih, prema načelu da netko može financijski patiti ako supružnik umre. Neosigurani interes postoji i u nekim poslovnim aranžmanima, što se može vidjeti između vjerovnika i dužnika, između poslovnih partnera ili između poslodavaca i zaposlenika.

Načelo subrogacije

Subrogacija omogućava osiguratelju da tuži treću osobu koja je osiguraniku osigurala gubitak i provodi sve metode kako bi vratio dio novca koji je uplatio osiguraniku kao rezultat gubitka.

Na primjer, ako budete ozlijeđeni u prometnoj nesreći uzrokovanoj nepromišljenom vožnjom druge stranke, nadoknadit će vam osiguratelj. Međutim, vaše osiguravajuće društvo može također tužiti nepromišljenog vozača u pokušaju da taj novac vrati.

Nauk dobre vjere

Svi ugovori o osiguranju temelje se na konceptu uberrima fidei, ili na doktrini krajnje dobre vjere. Ova doktrina naglašava prisutnost međusobne vjere između osiguranika i osiguratelja. Jednostavno rečeno, dok podnosite zahtjev za osiguranje, vaša je dužnost istinito otkriti osiguravatelju vaše relevantne činjenice i podatke. Isto tako, osiguratelj ne može sakriti podatke o pokriću osiguranja koje se prodaje.

• Obaveza otkrivanja. Zakonski ste dužni otkriti sve podatke koji bi utjecali na odluku osiguravatelja o sklapanju ugovora o osiguranju. Čimbenici koji povećavaju rizike - prijašnji gubici i potraživanja prema drugim polisama, pokriće osiguranja koje vam je u prošlosti odbijeno, postojanje drugih ugovora o osiguranju, potpune činjenice i opisi o imovini ili događaju koji treba osigurati - moraju se otkriti, Te se činjenice nazivaju materijalnim činjenicama. Ovisno o ovim materijalnim činjenicama, vaš osiguratelj će odlučiti hoće li vas osigurati kao i koju premiju trebate naplatiti. Na primjer, u životnom osiguranju, vaša navika pušenja važna je materijalna činjenica za osiguratelja. Kao rezultat, vaše osiguravajuće društvo može odlučiti naplatiti znatno veću premiju kao rezultat vaših navika pušenja.
• Izjave i jamstvo. U većini vrsta osiguranja morate na kraju obrasca za prijavu potpisati deklaraciju u kojoj stoji da su dani odgovori na pitanja u obrascu zahtjeva i ostale osobne izjave i upitnici istiniti i potpuni. Stoga, primjerice, prilikom prijave za osiguranje od požara, trebate biti sigurni da su podaci koje dajete o vrsti građevine vaše građe ili prirodi njezine uporabe tehnički ispravni.

Ovisno o njihovoj prirodi, ove izjave mogu biti ili jamstva ili jamstva.A) Zastupništva: ovo su pisane izjave koje ste dali na svom obrascu zahtjeva, a koji predstavljaju predloženi rizik za osiguravajuće društvo. Na primjer, na obrascu zahtjeva za životno osiguranje, podaci o vašoj dobi, detalji obiteljske povijesti, zanimanja itd. Predstavljaju prikaze koji bi trebali biti istiniti u svakom pogledu. Kršenje mišljenja se događa samo kada u važnim izjavama date lažne podatke (na primjer, svoju dob). Međutim, ugovor može ili ne mora biti poništen ovisno o vrsti pogrešnog predstavljanja koji se događa. (Za više informacija o životnom osiguranju pročitajte "Kupovina životnog osiguranja: Termin Versus Stalno, Dugotrajno zdravstveno osiguranje: kome to treba?" I "Promjena vlasništva životnog osiguranja.") B) Jamstva: Jamstva u ugovorima o osiguranju razlikuju se od onih redovnih komercijalnih ugovora. Osigurava ih osiguravatelj da osigura da rizik ostane isti tijekom cijele police i da se ne poveća. Na primjer, u automobilskom osiguranju, ako svoj automobil posudite prijatelju koji nema licencu i taj je prijatelj umiješan u nesreću, vaš osiguratelj to može smatrati kršenjem jamstva, jer nije bio informiran o ovoj izmjeni. Zbog toga bi vaš zahtjev mogao biti odbijen.

Kao što smo već spomenuli, osiguranje funkcionira na principu uzajamnog povjerenja. Vaša je odgovornost otkriti sve relevantne činjenice vašem osiguravatelju. Kršenje načela krajnje dobre vjere obično nastaje kada namjerno ili slučajno ne otkrijete te važne činjenice. Postoje dvije vrste neotkrivanja:

• Nevino neotkrivanje odnosi se na nepodnošenje informacija koje niste znali
• Namjerno neotkrivanje znači namjerno pružanje netočnih materijalnih informacija

Na primjer, pretpostavimo da niste svjesni da je vaš djed umro od raka, i stoga niste otkrili ovu materijalnu činjenicu u upitniku obiteljske povijesti prilikom podnošenja zahtjeva za životno osiguranje; ovo je nevino neobjavljivanje. Međutim, ako ste znali za ovu materijalnu činjenicu i namjerno je zadržali od osiguravatelja, krivi ste za lažno neobjavljivanje.

Kad date netočne podatke s namjerom obmane, vaš ugovor o osiguranju postaje nevažeći.

• Ako je ovo namjerno kršenje otkriveno u trenutku podnošenja zahtjeva, vaše osiguravajuće društvo neće platiti zahtjev.
• Ako osiguratelj smatra da je prekršaj nevin, ali značajan za rizik, može vas odlučiti kazniti prikupljanjem dodatnih premija.
• U slučaju nedužnog kršenja koje nije bitno za rizik, osiguravatelj može odlučiti zanemariti povredu kao da je nikad nije nastupilo.

Ostali aspekti politike

Doktrina adhezije. Doktrina adhezije kaže da morate prihvatiti cjelokupni ugovor o osiguranju i sve njegove uvjete i odredbe bez pregovaranja. Budući da osiguranik nema mogućnost promjene uvjeta, sve će se nejasnoće u ugovoru tumačiti u njegovu korist.

Načelo odricanja i Estoppel . Odricanje je dobrovoljna predaja poznatog prava. Estoppel sprječava osobu u ostvarivanju tih prava jer je postupio na takav način da negira interes za očuvanjem tih prava. Pretpostavimo da neke podatke ne otkrijete u obrascu prijedloga osiguranja. Vaš osiguratelj ne traži te podatke i izdaje policu osiguranja. Ovo je odricanje. Ubuduće, kada dođe do zahtjeva, vaš osiguratelj ne može dovoditi u pitanje ugovor na temelju neotkrivanja. Ovo je estoppel. Iz tog razloga vaš osiguratelj će morati platiti zahtjev.

Potpisi se uobičajeno koriste kada treba mijenjati uvjete ugovora o osiguranju. Oni bi također mogli biti izdani za dodavanje određenih uvjeta politici.

Suosiguranje odnosi se na podjelu osiguranja dvaju ili više osiguravajućih društava u dogovorenom omjeru. Primjerice, za osiguranje velikog trgovačkog centra rizik je vrlo velik. Stoga osiguravajuće društvo može odlučiti uključiti dva ili više osiguratelja za podjelu rizika. Suosiguranje može postojati i između vas i vašeg osiguravajućeg društva. Ova odredba prilično je popularna u medicinskom osiguranju u kojem vi i osiguravajuće društvo odlučujete podijeliti pokrivene troškove u omjeru 20:80. Stoga će za vrijeme trajanja zahtjeva vaš osiguratelj platiti 80% pokrivenog gubitka, dok razriješite preostalih 20%.

Reosiguranje se događa kada vaš osiguratelj "proda" dio vašeg pokrića drugom osiguravajućem društvu. Pretpostavimo da ste poznata rock zvijezda i želite da se vaš glas osigura za 50 milijuna dolara. Vašu ponudu prihvaća osiguravajuće društvo A. Međutim, osiguravajuće društvo A nije u stanju zadržati cijeli rizik, pa dio rizika preuzima - recimo 40 milijuna dolara - na osiguravajuće društvo B. Ako izgubite svoj pjevački glas, dobiti 50 milijuna USD od osiguravatelja A (10 milijuna + 40 milijuna USD), a osiguratelj B doprinosi reosigurani iznos (40 milijuna USD) osiguratelju A. Ova praksa poznata je kao reosiguranje. Općenito, reosiguranje uvelike obavljaju opći osiguratelji nego životno osiguranje.

Donja linija

Kada se prijavljujete za osiguranje, naći ćete ogroman asortiman proizvoda osiguranja koji su dostupni na tržištu. Ako imate savjetnika za osiguranje, on ili ona mogu obaviti kupnju oko sebe i osigurati da li ste osigurali odgovarajuće pokriće osiguranja za svoj novac. Unatoč tome, malo razumijevanja ugovora o osiguranju može uvelike osigurati da su preporuke vašeg savjetnika na putu.

Nadalje, mogu se dogoditi slučajevi da se vaš zahtjev poništi jer niste obraćali pažnju na određene podatke koje traži vaše osiguravajuće društvo. U ovom slučaju, nedostatak znanja i nepažnja mogu vas skupo koštati. Krenite kroz značajke osiguranja svoje osiguravatelje umjesto da ih potpišete bez dubokog ispisa. Ako razumijete što čitate, moći ćete osigurati da će vas proizvod osiguranja koji prijavljujete pokriti kada vam je najviše potreban.