Kako rade računi fleksibilne potrošnje

Troškovi zdravstvene zaštite danas su ogromni. Čak i uz osiguranje, pojedinci i obitelji mogu potražiti značajne novce u zdravstvenim troškovima. Prosječna četveročlana obitelj vjerojatno će platiti troškove zdravstva u iznosu od 24 671 USD u 2015. godini - 27% više nego u 2011. Za razliku od toga, povećanja plaća u istom vremenskom razdoblju nisu dosegla ni polovicu te razine.

Fleksibilni računi potrošnje (FSA), koji se nude kroz vaše radno mjesto ili posao, pomažu u nadoknadi visoke cijene zdravstvene zaštite pružajući potrošačima mogućnost plaćanja nekih zdravstvenih troškova s ​​pretporeznim dolarima. To znači da ostvarujete otprilike 30% popusta na svoje dopuštene troškove zdravstva, ovisno o poreznom razredu.

Potrošite na Spremi

Na primjer, obitelj koja zarađuje 50 000 USD i doprinosi 1500 USD za FSA uštedjet će 459, 75 USD na zdravstvenim troškovima. Ako bi maksimalno povećali svoj doprinos na 2.550 USD, ušteda bi skočila na 766, 25 USD. Također mogu doprinijeti do 5.000 USD za izdatke skrbi, poput dnevnog boravka, čuvanja djece i skrbi o starijim ovisnicima, štedeći do dodatnih 1.532, 50 USD (ako su doprinijeli maksimalno). Više pojedinosti o tim troškovima potražite u Prednosti računa o fleksibilnoj potrošnji ovisne skrbi .

I također ste smanjili svoj porezni račun. Recimo da ste zaradili 1.000 USD na zadnjoj plaći, a vaš poslodavac oduzima 50 USD za vaš FSA doprinos. To znači da ste ustvari zaradili 950 USD - a vaš poslodavac tada obračunava i oduzima porez na temelju tog iznosa. Ako ste, primjerice, u poreznom razredu od 28%, samo ste platili porez oko 15 USD manje. Prilično dobar posao, zar ne?

Kako radi

Možete se prijaviti za FSA tijekom otvorenog razdoblja za upis vaše tvrtke, obično u studenom ili prosincu. Jednostavno je pružanje osnovnih informacija i odlučivanje koliko želite dati doprinos u godini. Doprinosi se oduzimaju od svake plate. Budući da odbitci dolaze od dolara prije oporezivanja, novac se oduzima od vaše bruto plaće.

Postoje, međutim, neki uvjeti.

• Prvo, budući da vam se nude putem vašeg radnog mjesta, očito ne možete dobiti FSA ako vaš poslodavac to ne osigura.
• Samozaposleni ljudi nisu podobni.
• Jednom kada odaberete određeni iznos doprinosa za godinu, ne možete ga promijeniti.
• Postoji maksimalni iznos koji možete doprinositi svake godine. U 2015. godini limit je 2.550 USD.
• Novac možete koristiti samo na odobrenim predmetima. IRS to navodi u svojoj Publikaciji 502. Općenito govoreći, ako vam liječnik propiše test, lijekove ili medicinsku opremu, vjerovatno ga možete platiti iz FSA sredstava. Također možete platiti stomatološke sastanke, kiropraktike, naočale i kontakte, slušna pomagala, liječenje ovisnosti, preinake automobila ili kuće ako vi ili voljena osoba imate invaliditet, usluge hitne pomoći i knjige i časopise ispisane brajevim pismom. Možete čak platiti i neke troškove prijevoza koji se odnose na zdravstvene usluge i obuku i njegu psa vodiča.
• Ne možete plaćati premije zdravstvenog osiguranja ili dobiti naknadu za lijekove bez recepta, kao i druga ograničenja troškova. Prije nego što obavite veliku kupovinu lijekova, provjerite je li dopušteno koristiti sredstva FSA.

Nemojte osigurati nedovoljno financiranje svog računa

FSA-i su plan "iskoristi ili izgubi". Imate otprilike godinu dana da iskoristite ukupan iznos koji ste uplatili za plan ili on postaje novac vašeg poslodavca. Ali sve se možda neće izgubiti. Postoje dvije iznimke: IRS sada poslodavcima omogućuje prenošenje do 500 USD u sljedeću godinu; poslodavci također mogu ponuditi zaposlenicima poček od najviše pola mjeseca za upotrebu ostatka novca. Imajte na umu, međutim, da tvrtka ne mora ponuditi nijednu od ovih opcija, a nije dopušteno ni jedno ni drugo. Dakle, prije vremena provjerite koja su pravila poslodavca u vezi s viškom sredstava.

Zbog pravila "iskoristi ga ili izgubiš", možda ćeš biti u iskušenju biti super konzervativan u tome koliko davati svoj doprinos. Ali Kevin Haney iz ASK Benefit Solutions kaže razmišljati drugačije. “Osoba koja odluči dati doprinos u iznosu od 1000 dolara smanjila bi svoj porezni račun za 376 dolara. Ako bi ta osoba ostavila 20% svog doprinosa neiskorištenim, i dalje bi uštedjela 176 dolara. ”Drugim riječima, morali biste mnogo precijenite da ne biste stigli naprijed, čak i ako ne iskoristite cijeli iznos. A uvijek postoje načini kako potrošiti novac: Učitajte rezervne parove kontaktnih leća. Priuštite si kvalitetne sunčane naočale s potpunom zaštitom od UVA / UVB zraka.

Koristite svoj FSA kao zajam

Haney također savjetuje zakazivanje izbornih postupaka na početku godine, ako želite koristiti sredstva FSA-e za njihovo plaćanje. Budući da još niste uplatili novac u fond, u biti uzimate kredit od svog poslodavca.

„Poslodavci moraju odmah financirati kvalificirane troškove, bez obzira na to kada se događaju tijekom planske godine. Zaposlenici mogu zakazati planirane medicinske postupke na samom početku planske godine (glavni stomatološki posao, narukvice, liječenje neplodnosti itd.). Zatim im je preostalo 52 tjedna da zajam dobiju uz pretporezne dolare. "

On nastavlja: "Zaposlenici uživaju više od nula posto kamate jer zajam vraćaju novcem prije poreza, a ne novcem nakon oporezivanja. Osoba koja plaća 5% državnog poreza na dohodak, 7, 65% FICA i 25% saveznog poreza na dohodak trebala bi ostvariti 1.603 USD bruto prihoda kako bi imala 1.000 USD nakon poreza. To iznosi minus 60% kamatne stope. "

Što ako odustanem?

Ako napuštate tvrtku, pokušajte koristiti sredstva FSA prije odlaska jer ne morate vratiti tvrtku razliku između onoga što ste potrošili i onoga što ste uplatili, kaže Erik O. Klumpp, CFP®, osnivač i predsjednik Chessie Advisors, LLC. "Ako zaposlenik dobije naknadu za svoj maksimalni doprinos početkom godine, a zatim završi premještanje i odlazak od poslodavca, oni u osnovi dobivaju ogroman popust na svoje zdravstvene usluge. Ako zaposlenik iznenada otkrije da će napustiti svog poslodavca, trebao bi upotrijebiti onoliko FSA računa koliko može prije nego što odu. "

"Kada zaposlenici na kraju godine izgube višak novca na svojim računima, taj novac ostaje kod poslodavca. Taj oduzeti novac pokriva i zaposlenike koji su dobili naknadu, ali napuštaju poslodavca prije nego što uplate cjelogodišnji doprinos „.

FSA ili HSA?

FSA je sličan računu zdravstvenih štediša (HSA). Oba plana omogućuju vam doprinos u iznosu prije poreza, imaju godišnja ograničenja doprinosa i mogu se koristiti samo za odobrene zdravstvene troškove. Ali HSA nema pravilo "iskoristi ga ili izgubi", ne mora te netko zaposliti da ga dobije, a limiti doprinosa su veći - 3.350 USD ili 6.650 USD za obitelj u 2015. godini.

Međutim, HSA možete imati samo u kombinaciji s visokim odbitnim zdravstvenim planom, koji može ili ne mora odabrati izbor osiguranja. Za više o prednosti i nedostatku svakog računa pogledajte odjeljak Usporedba zdravstvenih ušteda i računa fleksibilne potrošnje .

Donja linija

Budući da su takvi računi složeniji od osnovnih čekovnih ili štednih računa, neki će potrošači možda tražiti doprinos FSA-i. Ali, ne sudjelujući, oni bacaju otprilike 30% popusta na troškove zdravstvene zaštite i smanjenje poreza na dohodak. (Pojedinosti potražite u FSA za zdravstvo kako biste povećali svoje osobne uštede .) Sve je to dobitni prijedlog.