Kako uštedjeti novac
Za mnoge od nas potrošnja dolazi prirodno. Ušteda, međutim, može potrajati malo.
Ovaj članak nudi praktične savjete kako - i gdje - uštedjeti za tri velika cilja: financijske izvanredne situacije, fakultet i umirovljenje. Ali strategije koje je iznio mogu se primijeniti na mnoge druge ciljeve, poput štednje za novi automobil, predujam kuće ili odmor tijekom cijelog života ili pokretanja vlastitog posla.
Prije nego što započnete, vrijedno je pogledati bilo koji neizmireni dug. Na primjer, nema smisla plaćati 17% kamate na dug na kreditnoj kartici, pritom zarađujući 2%, ako je to tako, na vašoj štednji u banci. Stoga razmislite o tome kako da se riješite njih dvojice u tandemu, uložite nešto novca u štednju, a nešto prema kreditnom stanju. Što prije možete otplatiti dug s visokim kamatama, prije ćete imati još više novca za uložiti ušteđevinu.
Kako uštedjeti novac za hitne slučajeve
Prvi cilj štednje za većinu pojedinaca i obitelji trebao bi biti fond za hitne slučajeve koji je dovoljno velik da podnese ozbiljne, neočekivane troškove, poput skupog popravka automobila ili zdravstvenih računa - ili oboje istovremeno. Fond za hitne slučajeve također vas može neko vrijeme dočekati ako izgubite posao i trebate potražiti novi.
Financijski planeri obično preporučuju izdvajanje najmanje tri mjeseca životnih troškova. Neki predlažu šest mjeseci ili čak godinu dana. U slučaju umirovljenika, neki planeri savjetuju zadržavanje troškova života u trajanju od dvije godine na hitnom računu, kako bi se izbjegao rizik od ulaganja u zalihe ili drugih volatilnih ulaganja na medvjedištu. Ako već niste štedi dugoročno, plaća uzimanja kod kuće prilično je približan Vašim mjesečnim životnim troškovima, a lako se može pronaći na platištu ili bankovnim izvodima.
Tako da u hitnim slučajevima možete brzo doći do svog novca, najbolje mjesto je zadržati na likvidnom računu, poput čeka, štednje ili računa na novčanom tržištu u banci ili kreditnoj uniji ili u fondu novčanog tržišta na društvo za uzajamni fond ili brokerska kuća. Ako račun zarađuje malo kamate, još bolje.
U većini slučajeva ove će vam vrste računa omogućiti da napišete ček, platite račun putem interneta ili pomoću aplikacije na telefonu ili premjestite novac elektroničkim prijenosom novca s vašeg računa na tuđi račun. Ako vam dostave debitnu karticu, moći ćete podići gotovinu s bankomata.
Da biste financirali svoj račun, razmislite o tome da iskoristite sav ili dio bilo kojeg novca koji dođe na put izvan uobičajene platne liste. To bi mogao biti povrat poreza, bonus na poslu ili prihod od sporedne zabave. Ako primite povišicu, pokušajte i Vi dio svog doprinosa uplatiti na svoj račun.
Ključni odvodi
- Planovi umirovljenja koje sponzoriraju poslodavci poput uštede za umirovljenje 401 (k) olakšavaju i automatski, a neki poslodavci će odgovarati vašim doprinosima.
- Državni planovi za 529 fakultetske štednje omogućuju vam da povučete novac bez poreza sve dok ga koristite za kvalificirane troškove školovanja.
- Ručnim praćenjem troškova ili pomoću aplikacije možete pronaći načine kako smanjiti potrošnju i povećati uštede.
Još jedan savjet koji se temelji na vremenu je „platiti sebe prvo“. To znači tretirati svoju štednju kao i bilo koji drugi račun i izdvojiti određeni postotak svake platne liste kako biste to iskoristili. Da biste izbjegli iskušenje da jednostavno potrošite novac, često možete dogovoriti da ga poslodavac položi izravno na račun ili na drugi način položiti na vaš svakodnevni tekući račun, a zatim automatski odatle prebaciti u vaš hitni fond.
Naravno, ušteda troškova čak tri ili šest mjeseci lakše je reći nego učiniti za mnoge od nas. Netko tko, primjerice, plaća kućnu pomoć u iznosu od 50 000 dolara godišnje, trebao bi izdvojiti od 12 500 do 25 000 dolara. Ako bi 10% svake plate isplatili za štednju u hitnim slučajevima, u prvom stupnju trebale bi dvije i pol godine, a u drugoj pet godina, ne računajući dodatne doprinose ili kamate koje bi račun mogao ostvariti. Ali čak i ako treba neko vrijeme, to je cilj na kojem treba raditi, kako zbog financijske sigurnosti, tako i bezbrižnog mira.
Još jedna stvar: Ako biste ikada trebali izvući novac iz hitnog fonda, pokušajte što prije napuniti račun.
Kako uštedjeti novac za umirovljenje
Penzioniranje za nas je najveći jedini štedni cilj, a izazov može biti zastrašujući. Srećom, postoji nekoliko pametnih načina da se novac izdvoji, a mnogi od njih imaju porezne pogodnosti kao dodatni poticaj. Oni uključuju 401 (k) planove za zaposlene u privatnom sektoru, 403 (b) planove za zaposlenike u školama i neprofitne organizacije, te individualne mirovinske račune (IRA) za gotovo sve.
Najlakši, naj automatičniji način štednje za mirovinu je kroz plan poslodavaca, poput 401 (k). Novac automatski dolazi s plaće i ulazi u sve uzajamne fondove ili druge investicije koje ste odabrali. Ne morate plaćati porez na dohodak na taj novac ili na kamate ili dividende koje zarađuju, sve dok ga na kraju ne izvadite. Od 2019. godine možete uložiti čak 19 000 USD godišnje u plan od 401 (k) ako imate manje od 50 godina i čak 22 000 USD ako imate 50 ili više godina. Kao još jedan od poticaja, mnogi će poslodavci odgovarati vašim doprinosima i to do određene razine. Ako vaš poslodavac ubaci dodatnih 50%, na primjer, ulaganje od 10.000 USD s vaše strane zapravo će biti vrijedno 15.000 USD.
Ako imate sreće da imate još više od 401 (k) odlaganja za odlazak u mirovinu, pogledajte IRA-ove, bilo tradicionalne sorte, gdje ćete dobiti poreznu olakšicu kada uložite novac, ili Roth IRA, gdje novac koji povučete jednog dana može biti neoporeziv.
Kako uštedjeti novac za fakultet
Fakultet je možda drugi najveći štedni cilj mnogih od nas. I, poput mirovine, automatski se najjednostavnije štedi - u ovom slučaju putem plana 529.
Svaka država ima svoj plan 529, ponekad i nekoliko. Ne morate koristiti plan sopstvene države, ali općenito ćete dobiti poreznu olakšicu ako to učinite. Neke države omogućuju vam da do određenog ograničenja odbijete doprinose od 529 plana svog poreza na dohodak države i nećete oporezivati novac koji izvadite iz svog plana sve dok ga koristite za kvalificirane troškove školovanja, kao što su školarina na fakultetima i kućište. Savezna vlada ne nudi nikakve porezne olakšice za novac koji uložite, ali, poput država, neće oporezivati novac koji izvadite sve dok ide prema kvalificiranim troškovima.
Koliko možete doprinijeti planu od 529 svake godine ovisi o državi. Mnogi nemaju granice; neki postavljaju godišnji limit od 15.000 USD. Čak i države bez godišnjih ograničenja mogu ograničiti koliko možete ukupno uložiti u njihove planove za 529. Na primjer, u New Yorku, saldo plana od 529 ne može prelaziti 520 000 USD ni za jednog korisnika; u Teksasu to uglavnom iznosi 370 000 USD.
Od 2018. godine možete koristiti i plan 529 za plaćanje do 10 000 dolara godišnje školarine u osnovnoj ili srednjoj javnoj, privatnoj ili vjerskoj školi.
Kako uštedjeti novac za fakultet i mirovinu
Vjerojatno će većina nas imati više od jednog cilja štednje u bilo kojem trenutku - i ograničen iznos novca koji ćemo ih podijeliti. Ako istodobno štedite za svoju mirovinu i dječji fakultet, jedna od mogućnosti za razmatranje je Roth IRA.
Za razliku od tradicionalnih IRA-a, Roth IRA-ovi omogućuju vam da povučete svoje doprinose (ali ne i nikakvu zaradu od njih) u bilo kojem trenutku bez poreznih kazni. Tako možete upotrijebiti Roth IRA kako biste spremili za odlazak u mirovinu, a ako stignete kratko kada uplate račune za koledž, dodirnite račun da biste ih platili. Loša strana je, naravno, da ćete imati toliko manje novca uštedenog za odlazak u mirovinu, kada će vam trebati još više.
S Roth IRA-om možete povući svoje doprinose bez kazne, što je dobro sredstvo za uštedu za koledž, kao i za umirovljenje.
Od 2019., maksimalni dozvoljeni doprinos za IRA (za tradicionalne i Roth IRA-e u kombinaciji) je 6 000 USD ako imate manje od 50 godina, ili 7 000 USD ako imate 50 i više.
Kako uštedjeti novac za uštedu
Ako trebate uštedjeti više novca nego što lako možete izdvojiti s platne liste, evo nekoliko ideja koje financijski planeri često predlažu:
Obavite rješenje za svoju potrošnju . Tijekom određenog razdoblja - tjedan, mjesec ili sve što možete izdržati - pokušajte zabilježiti apsolutno sve na što trošite novac. Možete koristiti prijenosno računalo u staroj školi ili aplikaciju za praćenje troškova, poput Clarity Money, Penny ili Wally. Ljudi često otkrivaju da troše sredstva na stvari koje im nisu potrebne i bez kojih bi lako mogli živjeti. Neke će aplikacije čak i malo uštedjeti za vas. Na primjer, aplikacija Acorns povezuje se s vašom debitnom ili kreditnom karticom, zaokružuje vaše kupnje na sljedeći dolar i razliku prebacuje na investicijski račun.
Vratite gotovinu na svoje kupnje. Sve dok kupujete stvari koje vam doista trebaju, možda bi imalo smisla prijaviti se na aplikacije kao što su Ebates ili Ibotta, koje trgovcima nude povrat novca, trgovina odjećom, kozmetičkim potrepštinama i drugim stvarima. Ili možete upotrijebiti kreditnu karticu s novčanim nagradama koja nudi 1% do 6% gotovine za svaku transakciju. Chase Freedom, na primjer, nudi 5% novčane nagrade za kategorije koje se povremeno mijenjaju. Naravno, ova taktika djeluje samo ako svoju štednju prebacite na štedni račun i svaki mjesec uvijek u potpunosti plaćate račun za kreditnu karticu.
Usredotočite se na velike troškove . Obrezivanje kupona je u redu, ali uštedjet ćete najviše novca pariranjem na najvećim računima u vašem životu. Za većinu nas to su troškovi stanovanja, osiguranja i putovanja na posao. Ako imate hipoteku, možete li uštedjeti refinanciranjem po nižoj stopi? Uz osiguranje, možete li kupovati za niže premije ili "sve paket" sklopiti s jednim prijevoznikom u zamjenu za popust? Ako se vozite na posao, postoji li jeftinija alternativa, poput vožnje automobilom ili rada kod kuće jedan dan u tjednu?
Ali nemojte poludjeti. Možda biste željeli ručati manje, pokušajte izvaditi još nekoliko haljina iz ormara ili voziti stari automobil još godinu dana. Ali ako ne uživate živjeti poput vrabaca, a neki to zapravo i učinite, nemojte sebi uskratiti svako posljednje zadovoljstvo u životu. Smisao uštede novca jest graditi prema financijski sigurnoj budućnosti - a ne da se nesretno napravite ovdje i sada.