Očekivano trajanje života: to je više od broja

Očekivano trajanje života je najveći utjecajni faktor koji osiguravajuća društva koriste za određivanje premije životnog osiguranja. Razumijevanje načina na koji osiguravajuća društva koriste koncept očekivanog trajanja života - i kako se izračunava za osiguranika - može vam pomoći da odlučite kada kupiti policu, kako izračunati buduću potencijalnu vrijednost vaše politike i što razmotriti pri odabiru opcije isplate anuiteta.,

Očekivano trajanje života: Tvrdi brojevi

Očekivani životni vijek definira se kao dob do koje se očekuje od osobe. Također se može opisati kao preostali broj godina od kojih se očekuje da osoba živi, ​​na temelju tablica koje je izdala Služba za unutarnje prihode (IRS).

Postoji nekoliko čimbenika koji utječu na vaš životni vijek; dva najvažnija bića kad ste se rodili i vašeg roda. Dodatni čimbenici koji mogu utjecati na vaš životni vijek su:

• Vaša rasa
• Osobna zdravstvena stanja
• Obiteljska medicinska povijest

Podatke savezne vlade o očekivanom trajanju života u SAD-u možete pogledati na web mjestu Nacionalnog centra za zdravstvenu statistiku i tablici aktuarskog razdoblja uprave socijalnog osiguranja.

Važno je napomenuti da se životni vijek s vremenom mijenja. To je zato što, kako stareš, aktuari koriste složene formule koje raščlanjuju ljude mlađe od tebe, ali koji su umrli. Kako ste stariji prošli sredinom života, nadmašujete sve veći broj ljudi mlađih od vas, tako da se vaš životni vijek zapravo povećava. Drugim riječima, što stariji dobijete (prije određene dobi), stariji ćete vjerovatno dobiti.

Očekivano trajanje života i premija životnog osiguranja

Postoji izravna povezanost između očekivanog životnog vijeka i kolike će vam biti naplaćena polisa životnog osiguranja. Mlađi ste kada kupujete policu životnog osiguranja, duže ćete vjerovatno živjeti. To znači da postoji manji rizik za osiguravajuće društvo za životno osiguranje jer je manja vjerojatnost da ćete umrijeti u kratkom roku, što bi zahtijevalo isplatu u potpunosti koristi vašeg polica prije nego što ste puno platili u polisu.

Suprotno tome, što duže čekate na životno osiguranje, niži su vam životni vijeci, a to znači veći rizik za životno osiguravajuće društvo. Tvrtke taj rizik nadoknađuju naplate veće premije. (Pogledajte također: Što očekivati ​​pri podnošenju zahtjeva za životno osiguranje .)

S obzirom na to iz matematike, mnogi se pitaju trebaju li kupiti životno osiguranje za svoju djecu. Uostalom, vođenje politike kao dijete osigurava najnižu moguću premiju. Međutim, treba uzeti u obzir analizu troškova i koristi prije kupnje politike za svoje dijete. Budući da je glavna financijska korist životnog osiguranja osiguravanje prihoda uzdržavanim članovima u slučaju smrti osiguranika, pokriće životnog osiguranja za dijete je relativno nepotrebno.

Međutim, to bi vašem djetetu moglo pružiti nisku premiju i pokrivenost u toku njegova života, što može biti važno s obzirom na djetetove medicinske uvjete ili zanimanja. Razgovarajte sa svojim financijskim savjetnikom ili osiguravajućim agentom o prednostima i nedostacima kupovine police životnog osiguranja za vaše dijete. (Pogledajte također: Top 10 mitova o životnom osiguranju .)

Načelo očekivanog životnog vijeka sugerira da prije, a kasnije trebate kupiti policu životnog osiguranja za sebe i supružnika. Ne samo da ćete uštedjeti novac nižim troškovima premija, nego ćete imati i dulje vremena za svoju politiku nakupljanja vrijednosti i postajanja potencijalno značajnim financijskim resursom s godinama. (Pogledajte također: Kupnja životnog osiguranja: Termin Versus Permanent .)

Očekivano trajanje života i izračunavanje ROI-a na polici vašeg životnog osiguranja

Vaš životni vijek također igra važnu ulogu u određivanju potencijalnog povrata ulaganja (ROI) koji biste mogli ostvariti.

Isplata korisnicima - iznos uplaćen u policu u vrijeme smrti = ROI

Na primjer, ako odaberete politiku koja svojim korisnicima plaća 150.000 USD u vrijeme njihove smrti, a samo ste platili premijom od 48.000 USD za pokriće, ROI od vašeg ulaganja iznosi 102.000 USD.

Vaša životna dob i životna dob

Renta je ugovor između vas i osiguravajućeg društva za životno osiguranje u kojem se društvo slaže da će vam osigurati "tok prihoda" u određenom vremenskom periodu ili do vaše smrti. Isplata obično započinje u određenoj dobi, a ovisno o uvjetima anucije, korisniku se može nastaviti i nakon vaše smrti. Plaćanja vašem korisniku mogu biti manja od plaćanja koja ste izvršili dok ste živi, ​​ovisno o vrsti anuiteta i uvjetima kontakta. (Vidi također: Pregled anuiteta .)

Iznos koji vam osiguravajuće društvo isplaćuje, dijelom određuje vaš životni vijek. Pogledajmo tri različita primjera kako bismo vidjeli kako očekuje trajanje života na ili utječe na vaš anuitetni ugovor:

1. Ako odaberete zajedničku životnu anuitetu s isplatom određenog razdoblja, u suštini procjenjujete koliko ćete dugo živjeti. Međutim, ako umrete prije ugovorenog razdoblja, vaš bi korisnik nastavio primati sredstva za godine koje su preostale na ugovoru.
2. Ako odaberete anuitet sa zajedničkom životnom opcijom s obiteljskim naknadama, odabirete ugovor koji će i dalje plaćati vašem preživjelom korisniku nakon vaše smrti ili će vam i dalje plaćati isplatu nakon smrti vašeg korisnika. Općenito, ako umrete prvo, iznos anuntskog plaćanja vašeg korisnika se smanjuje, ali ako vaš korisnik umre prvo, i dalje ćete primati puni iznos plaćanja. Budući da ta anuiteta koristi i vama i vašem korisniku, trošak vaše premije temeljio bi se na očekivanom trajanju života vašeg i vašeg korisnika.
3. Ako odaberete mogućnost jedne životne rente, isplate se vrše na temelju vašeg očekivanog životnog vijeka, a prestaju nakon vaše smrti.

Isplate anuiteta obično se izvršavaju na sustavnoj osnovi i mogu se obavljati mjesečno, kvartalno, polugodišnje ili godišnje, koliko je to dopušteno pod uvjetima anuitetnog ugovora. (Za daljnje čitanje pogledajte Istražite vrste fiksnih anuiteta .)

Donja linija

Važno je znati svoj životni vijek - ne samo da biste shvatili kako vaše životno osiguranje stiže po vašoj premijskoj cijeni, već i da donosite informirane odluke o vašim mogućnostima isplate anuiteta. Dva ključna faktora koja utječu na vaš izbor anuiteta jesu li želite li isplate nastaviti korisniku nakon njegove smrti i koliko dugo očekujete da živite. Anuitet u određenim razdobljima može biti idealan u nekim slučajevima, dok je onaj s opcijama preživjelih možda prikladniji u drugim slučajevima.