Umirovljenje: Je li dovoljno milijun dolara?

Marka od milijun dolara dugo je služila kao krajnji cilj umirovljenja mnogih umirovljenih umirovljenika. Oni koji uspiju zaostati za sedam figura, stječu milionerski status uz osjećaj da će se moći udobno uzdržati nakon što prestanu raditi. Međutim, vremena se mijenjaju i milijun dolara se više ne proteže toliko kao u 1990-ima i 2000-ima.

Je li još uvijek moguće dobro se povući na milijun dolara? Odgovor na to pitanje ovisi o nizu pojedinačnih čimbenika koji se mogu vremenom mijenjati. Pomoći ćemo vam da shvatite kako kupovna moć vaše mirovinske štednje može varirati, dajući vam potrebne podatke za izradu vlastitog čarobnog broja. Prosječna osoba može postati milijunaš s malo discipline i pomoći nekih moćnih štednih vozila.

Ključni odvodi

• Trebate odrediti koliko ćete novca trebati godišnje da biste se penzionirali na odabrani način.
• Zdravstvena zaštita često predstavlja jedan od najvećih troškova umirovljenja.
• Očekivani životni vijek, porezne stope, fluktuacije na tržištu i neočekivani troškovi trebaju se uzeti u obzir u vaš mirovinski plan.

Hoće li milijun dolara izdržati za penziju?

Nekoliko čimbenika određuje koliko će trajati štednja nakon odlaska u mirovinu. Neki su prilično izravni, dok su drugi manje očiti i teže ih je predvidjeti. Evo nekoliko osnovnih pitanja koja biste trebali postaviti sebi prilikom određivanja odgovarajućeg cilja mirovinske štednje za vas.

način života

• Koliko ćete se morati povući svake godine da biste se izdržavali nakon umirovljenja?
• Jeste li raskošni tragač ili štedljiv lovac?
• Koliko želite imati na raspolaganju diskrecijskih troškova, poput godišnjih odmora?

Zdravlje

• Da li vaše zdravlje već zahtijeva značajne izdatke?
• Što biste trebali ostaviti po strani, s obzirom na to da se troškovi zdravstvene zaštite uglavnom povećavaju s godinama?

Dob

• Koliko ćete imati godina kad odete u mirovinu?
• Koliko dugo vjeruješ da ćeš živjeti? (Uprava socijalnog osiguranja objavljuje aktuarske tablice života koje navode prosječni životni vijek prema dobi. Dob koji su živjeli vaši roditelji i ostali članovi obitelji je još jedan trag.)

Porezi

• Kakva su vaša očekivanja za poreznu stopu tijekom umirovljenja?
• Imate li mirovinski plan koji nudi porezne olakšice?

Neočekivani troškovi

• Imate li financijski jastuk za pokrivanje potencijalno skupih neočekivanih događaja?

Fluktuacija tržišta

• Kako će vam portfelj vratiti vozne karte nakon što odete u mirovinu?

Inflacija

• Koliko će kupovna moć vaših dolara s vremenom erodirati?

Mnogo je stvari koje trebate uzeti u obzir pri određivanju udaljenosti vašeg računa na mirovini, a mnogi odgovori na ova pitanja ovise o odabiru životnog stila pojedinca ili jedinstvenim okolnostima.

Inflacija neizbježno smanjuje kupovnu moć vaših dolara tijekom godina.

Inflacija i kupovna moć

Ono što ste ostavili - i od socijalne sigurnosti, a možda i od mirovine - samo je dio slike. Sljedeće je pitanje što se događa s tim novcem nakon što odete u mirovinu. Koliko će trajati? Zato morate faktor inflacije i njezin utjecaj na kupovnu moć. Inflacija smanjuje kupovnu moć dolara, što znači da s vremenom dolar kupuje manje jer se cijene povećavaju. U ekstremnim slučajevima ekonomija može doživjeti hiperinflaciju, mada to SAD nisu primijetili u posljednje vrijeme.

Na primjer, ako ove godine kupite limenku soda za 1 USD, a sljedeće godine kupite limenku soda za 1, 05 USD (ista marka, iste veličine), inflacija iznosi pet centi ili 5% tijekom ovog jednogodišnjeg razdoblja. Budući da vaš dolar više ne kupuje istu količinu robe, izgubili ste pet centi kupovne moći. Isti princip možete prenijeti na vaš hipotetički saldo računa mirovine od milijun dolara. Budući da se cijene općenito povećavaju, vaš novac se mogao kupiti prije više od 20 godina, ili čak prije 10 godina, nego što se danas može kupiti.

Učinci inflacije vremenom postaju vidljiviji za potrošače. Kao takav, milijun dolara mogao bi kupiti još više 1990. godine nego što je mogao 2000. i više 2000. godine nego što je mogao 2010. godine. Budući da inflacija može narušiti vašu sposobnost kupnje dobara i usluga, važno je inflaciju upisati u svoje ciljeve mirovinskog planiranja : Što je viša stopa inflacije, manje ćete kupovne moći imati s vremenom.

Kupnja moći u budućnosti

Gledanje kako bi se kupovna moć mogla promijeniti u budućim godinama zahtijeva pretpostavke u pogledu buduće stope inflacije. Vladine agencije, poput američkog zavoda za statistiku rada (BLS), mjere inflaciju pomoću nekoliko metoda, uključujući indeks potrošačkih cijena (CPI). Godišnje promjene CPI mogu se koristiti za procjenu kako se kupovna moć promijenila u posljednjih nekoliko godina. Za ilustraciju koristit ćemo prosječnu godišnju promjenu indeksa potrošačkih cijena od 1998. do 2018. godine, koja je 2, 2%, kao našu „normalnu“ stopu inflacije.

Ako pretpostavimo 2, 2% godišnju stopu inflacije, ako ste u 2019. imali milijun dolara, robu ćete moći kupiti tek 2029. (u 2019. dolarima) u vrijednosti od 780.000 USD. Što je vaš vremenski horizont duži, to su izraženiji učinci inflacije. Isti isti milijun dolara od 2019. godine bi mogao kupiti tek 560.000 USD robe u 2039. godini (u 2019. dolarima). Zapamtite, stopa inflacije varira iz godine u godinu, a veća inflacija rezultira s nižom kupovinom moći s vremenom.

Donja linija

Inflacija je važan čimbenik koji treba uzeti u obzir pri određivanju ciljeva umirovljenja. Budući da se promjene u svjetskoj ekonomiji ili u vašim osobnim okolnostima mogu dogoditi u bilo kojem trenutku, važno je redovito procjenjivati ​​vaše pretpostavke oko mirovinskih ciljeva (u najmanju ruku godišnje).

Zapamtite, milijun dolara više ne kupuje ono što je učinilo 1990. ili čak 2000. godine, a taj će čarobni broj s vremenom nastaviti gubiti sjaj zbog poskupljenja. Ne dopustite da Inflacija proždre ono što ste mislili da je sigurno gnijezdo jaje. Ovih dana, kada je u pitanju ugodno umirovljenje, ako parafraziram romanopiskinju Jacqueline Susann, više je nego vjerojatno da milijun dolara nije dovoljno. (Za čitanje u vezi, pogledajte "Ovako umirovljenici žive na milijun dolara")