Pravila životnog osiguranja: kako isplate funkcioniraju

Životno osiguranje vrlo je česta imovina koja se ubraja u dugoročno financijsko planiranje mnogih ljudi. Kupnja polisa životnog osiguranja način je da zaštitite svoje najmilije, pružite im financijsku pomoć koja će im možda trebati nakon što umrete. Možda imate malu djecu koja trebaju novac za školovanje ili bi supružniku bio potreban prihod kako bi otplatili hipoteku i druge dugove koje ste nakupili kao bračni par.

Da biste učinkovito uključili ovaj alat u svoj portfelj, morate shvatiti kako se i kada isplate životnog osiguranja isporučuju vašim korisnicima - osobama koje nominirate kako biste ostvarili povlastice svoje politike nakon što umrete. To uključuje razumijevanje kako se brzo isplaćuju beneficije i dizajniranje politike s opcijom isplate koja najbolje odgovara vašem planiranju vlasništva.

Ključni odvodi

• Tvrtku za životno osiguranje treba kontaktirati što je prije moguće nakon smrti osiguranika kako bi započeo postupak zahtjeva i isplate.
• Naknade za životno osiguranje obično se isplaćuju kada osiguranik umre.
• Mnoge države dopuštaju osiguravačima 30 dana da pregledaju zahtjev, nakon čega ga mogu isplatiti, odbiti ili zatražiti dodatne informacije.
• Korisnici se mogu suočiti sa kašnjenjima od šest do 12 mjeseci ako osiguranik umre u prve dvije godine od izdavanja polisa.
• Opcije isplate uključuju paušalne iznose, rate i anuitete, te račune zadržane imovine.

Podnošenje zahtjeva

Tvrtku za životno osiguranje treba kontaktirati što je prije moguće nakon smrti osiguranika kako bi započeo postupak potraživanja. Budući da se ovih dana sve radi na mreži, zahtjev možete podnijeti putem web stranice osiguravajuće kuće. Za tvrtke koje nastavljaju tradiciju na papiru, možda ćete trebati pokrenuti zahtjev putem telefona ili u pisanom obliku zatraživši paket zahtjeva. Bez obzira na način na koji se prijavljujete, tvrtka obično zahtijeva papirologiju i prateće dokaze za obradu zahtjeva i isplate.

Kao korisnik police osiguranja od vas će se možda tražiti da dostavite kopiju police osiguranja zajedno s obrascem za štete. Morate dostaviti i ovjerenu kopiju umrlice, bilo kroz županiju ili općinu, ili kroz bolnicu ili starački dom u kojem je osiguranik umro.

"Izvod iz matične knjige smrti mora se dostaviti na adresu osiguravajućeg društva navedenu u polisu zajedno s izjavom o potraživanju, koja se ponekad naziva i zahtjevom za naknadu, koji potpisuje korisnik", kaže umirovljeni odvjetnik osiguranja Luke Brown.

Politike u vlasništvu opozivanih ili neopozivih povjerenja moraju osigurati da osiguravajuće društvo posjeduje kopiju povjerljivog dokumenta koji identificira vlasnika i korisnika, dodaje Ted Bernstein, vlasnik Life Cycle Financial Plannersa, LLC.

Kada se naknade isplaćuju

Naknade za životno osiguranje obično se isplaćuju kada osiguranik umre. Korisnici osiguranja podnose zahtjev za osiguranje kod osiguravajućeg društva podnoseći ovjerenu kopiju potvrde o smrti. Mnoge države dopuštaju osiguravačima 30 dana da pregledaju zahtjev, nakon čega ga mogu isplatiti, odbiti ili zatražiti dodatne informacije. Ako tvrtka negira vaš zahtjev, obično navode razlog zašto.

Većina osiguravajućih društava plaća u roku od 30 do 60 dana od datuma podnošenja zahtjeva, tvrdi Chris Huntley, osnivač Huntley Wealth & Insurance Services.

"Ne postoji vremenski okvir", dodaje. "Ali osiguravajuća društva motivirana su da uplate čim prije, nakon što su primila vjerodostojan dokaz smrti, kako bi izbjegla strme kamate za odlaganje plaćanja potraživanja."

Pravila životnog osiguranja: kako isplate funkcioniraju

Kašnjenja isplate

Nekoliko je mogućih situacija koje mogu rezultirati kašnjenjem plaćanja. Korisnici se mogu suočiti sa kašnjenjima od šest do 12 mjeseci ako osiguranik umre u prve dvije godine od izdavanja polisa. Razlog: klauzula o konkurenciji od jedne do dvije godine.

Osiguravajuća društva mogu odgoditi plaćanje za šest do 12 mjeseci ako osiguranik umre u prve dvije godine polisa.

"Većina pravila sadrži ovu klauzulu koja omogućava prijevozniku da istraži originalnu prijavu kako bi se osiguralo da prijevara nije počinjena. Sve dok osiguravajuće društvo ne može dokazati da je osiguranik lagao na prijavi, naknada će se normalno isplaćivati ​​“, kaže Huntley. Većina polica također sadrži klauzulu o samoubojstvu koja omogućuje uskraćivanju koristi ako osiguranik počini samoubojstvo tijekom prve dvije godine polisa.

Isplate se mogu odgoditi i kada je ubojstvo navedeno u potvrdi o smrti osiguranika. U ovom slučaju, predstavnik za potraživanja može komunicirati s detektivom dodijeljenim u slučaju da isključi korisnika kao osumnjičenog. Isplata se održava sve dok nije jasna bilo kakva sumnja o korisnikovoj umiješanosti u smrt osiguranika. Ako postoje optužbe, tada osiguravajuće društvo može zadržati isplatu do trenutka kada naknade odustanu ili korisnik ne bude oslobođen kaznenog djela.

Odgoda isplate također može nastati ako:

• Osiguranik je umro tijekom nezakonitih aktivnosti poput vožnje pod utjecajem.
• Osiguranik je lagao zahtjev o polisu.
• Osiguranik je izostavio zdravstvene probleme ili rizične hobije / aktivnosti poput padobranstva.

Opcije isplate

Također možete biti dio odluke o tome kako se isplaćuje naknada za smrt nakon što umrete. Najbolje je sjediti i razgovarati sa svojim osiguravajućim agentom ili tvrtkom o tome koja je najbolja opcija za vas i vašu situaciju. U međuvremenu, evo nekoliko opcija za isplatu dostupnih za vas i vaše korisnike.

Paušalni iznos

Od osnivanja industrije prije više od 200 godina, korisnici su tradicionalno primali paušalne iznose prihoda. Zadana opcija isplate većine polica i dalje ostaje paušalni, kaže Richard Reich, predsjednik tvrtke Intramark Insurance Services, Inc.

Riznice i anuiteti

Suvremene police životnog osiguranja primijetile su ogromno poboljšanje u načinu isplate isplata korisnicima osiguranja, kaže Bernstein. Oni uključuju opciju isplate rate ili opciju anuiteta, u kojoj se prihod i akumulirane kamate redovito isplaćuju tijekom života korisnika. Ovi izbori daju vlasniku police mogućnost odabira unaprijed utvrđenog, zajamčenog dohotka između pet i 40 godina.

"Za životno osiguranje za zaštitu prihoda, većina kupaca životnog osiguranja preferira otplatu rata kako bi jamčila da će prihod trajati potreban broj godina", kaže Bernstein.

Korisnici bi trebali imati na umu da svaki prihod od kamata koji dobiju podliježe oporezivanju. Možda ćete bolje završiti s paušalnim iznosima, a ne ratama, jer ćete na kraju platiti više poreza na kamate ako je smrtna naknada prilično visoka.

Račun zadržane imovine

Neki osiguratelji nude korisnicima velikih polica čekovnu knjižicu umjesto paušala ili redovnih rata. Osiguravajuće društvo, koje djeluje kao banka ili financijska institucija, isplatu vodi na računu, omogućujući vam pisanje čekova na račun. Na računu neće biti dopušteni depoziti, ali bi se korisniku plaćala kamata

Prednosti prije smrti

Tradicionalno se police životnog osiguranja isplaćuju samo u trenutku smrti nositelja polisa. Izraz za to je ubrzana naknada za smrt. (Za povezani uvid, pobliže pogledajte vozače ubrzanih naknada.) Razgovarajte sa svojim agentom osiguranja o tome ima li ova opcija smisla za vas.

"Međutim, neke životne osiguravajuće kuće osmislile su politike koje dopuštaju njihovim osiguranicima da se suprotstave njihovoj nominalnoj vrijednosti u slučaju terminalne, kronične ili kritične bolesti. Te politike omogućavaju osiguranicima da budu korisnici njihove politike životnog osiguranja ", kaže Bernstein.

Donja linija

Police životnog osiguranja pružaju osigurateljima i njihovim najmilijima bezbrižnost da se mogu izbjeći financijske poteškoće u slučaju smrti osobe. Kako bi ubrzao postupak za podnošenje zahtjeva i izbjegao pogreške i kašnjenja, Reich naglašava da je točnost nužna pri podnošenju bilo kakve dokumentacije ili u komunikaciji s osiguravajućim društvom za životno osiguranje.

"Osoba posrednik za životno osiguranje može pomoći osigurati da je obrazac zahtjeva pravilno ispunjen i pomoći će odgovoriti na pitanja u cijelom procesu", kaže on.