Jednostavne su glavne vrste anuiteta
Sve anuitete su povrat ulaganja ili polisa osiguranja koji se isplaćuju u redovnim obrocima, obično mjesečno i često doživotno. Međutim, unutar te široke definicije postoje izbori: ili fiksni ili varijabilni prinosi, bilo izravno ili odgođeno plaćanje.
U svakom slučaju, anuiteti su dostupni putem osiguravajućih društava, a mogu se kupiti i preko banaka i neovisnih posrednika.
Ključni odvodi
- Fiksna anuiteta garantira isplatu određenog iznosa za vrijeme trajanja ugovora. Ne može se spustiti (ili prema gore).
- Promjenjiva anuiteta fluktuira s prinosima na fond u koji je uložen. Uplate se mogu povećati (ili smanjiti).
- Neposredna anuiteta počinje se isplaćivati čim investitor izvrši paušalno plaćanje.
- Odgođeni anuitet započinje s isplatama na datum koji je određivao investitor.
Anuitet se obično kupuje kako bi se nakon umirovljenja osigurao redoviti dodatak na dohodak, a potreban je znatan iznos novca za stvaranje značajne mjesečne isplate dohotka.
To ga čini velikom investicijom, stoga je važno pažljivo razmotriti dvije velike odluke u nastavku.
Fiksne naspram promjenjivih anuiteta
Novac deponiran u anuitetu ulaže se zajedno s novcem mnogih drugih klijenata. Kao uzajamni fond, kombinirana sredstva se ulažu kako bi se ostvarili prinosi koji se koriste za obavljanje anuitetnih plaćanja.
A, kao i pri odabiru uzajamnog fonda, veliko je pitanje koliko rizika možete tolerirati.
Fiksne anuitete
U fiksnom anuitetu novac se ulaže u državne obveznice i visoko ocijenjene korporativne obveznice. Ovo su najsigurnije vrste ulaganja i jamče stalnu, ako nespektakularnu stopu povrata. Dakle, osiguravajuće društvo se može svaki mjesec obvezati na plaćanje u dolarima.
Loša strana je da se plaćanje neće povećati, čak i ako se prinosi na obveznice poboljšaju. Preokret je u tome što se plaćanje neće spustiti čak i ako prinosi na obveznice opadaju.
Fiksni anuiteti su dobro pogodni za ljude koji imaju nisku toleranciju na rizik. Računaju na taj mjesečni prihod i ne žele riskirati s tim.
Promjenjive anuitete
Promjenjivi anuitet čini plaćanja koja se povećavaju i padaju s učinkom ulaganja koja se vrše u vaše ime.
Oni koji odaberu promjenjive anuitete spremni su preuzeti određeni stupanj rizika u nadi da će ostvariti veću zaradu.
Ne morate se kladiti na farmi. Ulagači u varijabilne anuitete mogu birati između različitih fondova, od vrlo agresivnih do vrlo konzervativnih.
Fiksna anuiteta odgovara investitoru koji želi zajamčeni prihod. Promjenljiva anuiteta odgovara investitoru koji može snositi neki rizik ili veliki rizik.
Loša strana je što isplata anuiteta može u bilo kojem trenutku biti promašena. Preokret je u tome što vam se anuitetno plaćanje može povećati u bilo kojem trenutku.
Koliki je onaj uspon i pad koji možete izdvojiti određujete li uložite u promjenjivu anuitetu i ako jeste, u koji fond odlučite uložiti anuitet.
Promjenjivi anuiteti općenito su najbolji za iskusne investitore i za ljude koji imaju malo prostora za pomicanje u proračunima iz mjeseca u mjesec.
Neposredna u odnosu na odgođena plaćanja
Ovo bi trebalo biti lako pitanje. Ulažete li u anuitetu jer vam je dohodak potreban sada ili dogovarate da isplate započinju na neki budući datum?
Ako vam je trenutno potreban dodatak vašem primanju, želite opciju trenutne isplate. Ako očekujete da će vam u budućnosti trebati dodatak za vaše prihode, primjerice kod odlaska u mirovinu, želite odgoditi plaćanje.
Ipak, ima još malo toga.
Odgođeno plaćanje daje novcu na vašem računu više vremena za rast. I, slično 401 (k) ili IRA, novac pohranjen u odgođenom anuitetu i dalje akumulira zaradu bez poreza dok se ne povuče. Mogli biste dobiti značajniji dodatak na dohodak kada konačno počnete koristiti njega.
Neposredna anuiteta upravo je to kako zvuči. Isplate započinju čim se položi paušalni iznos.
Dodatna razmatranja
Postoje i drugi izbori za uređivanje rente i oni u potpunosti ovise o vašim okolnostima. To uključuje:
- Rok plaćanja. Možete organizirati plaćanja za 10 ili 15 godina, ili do kraja života. Kraće razdoblje značit će i veće plaćanje, ali također znači i gubitak prihoda. To bi moglo imati smisla ako bi, recimo, ulagaču bilo potrebno povećanje prihoda dok je otplatio posljednje godine hipoteke.
- Supružnička pokrivenost. Ako ste u braku, možete odabrati anuitetu koja će platiti ostatak života ili ostatak života supružnika, ovisno o tome koji je dulji. Visina plaćanja bit će određena očekivanim životnim vijekom starijeg partnera. To može značiti neznatno plaćanje, ali štiti vas oboje, što god se dogodilo.