Definicija hipoteke za zaključavanje hipoteke
Depozit za zaključavanje hipoteke je naknada koju hipotekarni zajmodavac naplaćuje dužniku da zaključi kamatnu stopu za određeno vremensko razdoblje, s očekivanjem da će hipoteka zajmoprimca dužna financirati u tom vremenskom razdoblju.
Što je duže razdoblje zaključavanja, veći je potreban depozit za zaključavanje. Depozit za zaključavanje vraća se zajmoprimcu kada sredstva hipoteke. Ako dužnik napusti ugovor o hipoteci i zaključavanju, gubi zaključavanje depozita.
Formula za depozit za zaključavanje hipoteke
Depozit zaključavanja hipotekarne stope = Iznos hipoteke text Polog% \ tekst {Depozit za zaključavanje hipoteke} = \ tekst {Iznos hipoteke} * \ tekst {Depozit \%} Depozit za zaključavanje hipoteke = Iznos hipoteke ∗ Depozit%
Kako izračunati depozit za zaključavanje hipoteke
Izračun iznosa depozita uključuje jednostavno množenje. Najprije saznajte postotak naplate za depozit za zaključavanje kamatne stope, a zatim ga množite s iznosom hipoteke. Naknada za blokadu stopa mogla bi se kretati u rasponu od 0, 25% do 0, 5% iznosa vaše hipoteke. Na primjer, na hipotekarni kredit od 450.000 dolara, zaključani depozit od 0, 25% iznosio bi 1, 125 dolara.
Što radi zaključavanje hipoteke?
Blokiranje hipotekarne stope štiti korisnika kredita od plaćanja viših godišnjih postotnih stopa na njihov hipotekarni zajam ukoliko se stope penju u razdoblju između odobrenja zajma i financiranja hipoteke. Zajmoprimci često čekaju dok ne nađu dom za kupnju prije nego što uplate depozit za zaključavanje u tarifi. To čine jer je neizvjesno vrijeme potrebno za pronalazak doma i prihvaćanje ponude.
Zajmodavci koriste hipotekarne depozite s hipotekom s fiksnom stopom čija su stopa vezana za prinose vrijednosnih papira američke državne riznice. Petnaestogodišnje hipoteke vezane su za prinos 10-godišnje blagajničke zapise, dok 30-godišnje hipoteke odgovaraju prinosu 30-godišnje državne obveznice.
Na hipotekarne stope mogu utjecati kada prinosi na ove vrijednosne papire rastu, bilo zbog povećanja kratkoročnih kamatnih stopa Federalnih rezervi ili trendova poput bržeg ekonomskog rasta ili povećanja cijena zbog kojih ulagači obveznica zahtijevaju veće prinose u očekivanju inflacije.
Ključni odvodi
- Korištenje depozita za zaključavanje hipoteke može vam pružiti mir.
- Blokiranje stopa omogućuje vam da znate kakve će biti vaše hipotekarne isplate, pomažući vam u skladu s proračunom za novu kupnju kuće.
- Ako kamatne stope padnu nakon što ste platili zaključavanje određene stope, zajmodavac vam može dodatno naplatiti prijelazak na nižu stopu ili ćete se zaglaviti s višom stopom i gubitkom depozita ako hodate.
Primjer korištenja depozita za zaključavanje hipoteke
Depoziti hipotekarne stope zaključavaju određenu kamatnu stopu na kredit, a naplaćuju se na osnovi otprilike 0, 25% do 0, 50% iznosa hipoteke. Na primjer, za hipoteku od 300 000 dolara potreban je polog od 750 do 1500 dolara.
Brave za stope obično traju od 30 do 60 dana, ali neki će zajmodavci produljiti ograničenje cijene za 120 dana ili više. Određeni zajmodavci mogu ponuditi zaključavanje besplatne stope na određeno vrijeme, ali tada naplaćuju naknade za produljenje brave. Zajmoprimci ne mogu zaključati stopa do nakon početnog odobrenja hipoteke.
Ograničenja depozita za zaključavanje hipoteke
Izrada depozita za zaključavanje hipoteke može zajmodavcima uštedjeti stotine ako ne i tisuće dolara hipoteke u razdobljima brzog porasta kamatnih stopa, ali taj proces također nosi rizike.
Prerano zaključavanje može zajmodavcu propustiti bolju stopu koja može biti dostupna prije zatvaranja. Uz to, dužnik može biti prisiljen platiti dodatni polog za produljenje brave nakon što istekne. Blokiranje kamatnih stopa također se može otkazati ako se zajmoprimčeve financijske okolnosti promijene prije zatvaranja, poput pada kreditnog rezultata ili povećanja omjera duga i prihoda.