Peer-to-peer zajmovi ruše financijske granice

Peer-to-peer (P2P) zajam, također poznat kao "socijalno pozajmljivanje", omogućuje pojedincima pozajmljivanje i pozajmljivanje novca izravno jedni od drugih. Baš kao što eBay uklanja posrednika između kupaca i prodavača, tako P2P tvrtke koje daju pozajmice kao što su Zopa i Prosper eliminiraju financijske posrednike poput banaka i kreditnih sindikata.

P2P pozajmljivanje povećava povrat za pojedince koji opskrbljuju kapital i smanjuje kamatne stope za one koji ga koriste, ali isto tako zahtijeva više vremena i truda od njih i uključuje veći rizik. Pročitajte više kako biste saznali više o ovoj modernoj vrsti pozajmljivanja.

Pozadina socijalnog zajma

P2P pozajmljivanje je proizvod vitalnih poslovnih, tehnoloških i društvenih trendova, uključujući:

1. Nova generacija takozvanih "freeformersa" koji spajaju osobnu slobodu s društvenim aktivizmom. Freeformeri žele preuzeti kontrolu nad svojim radom i slobodnim vremenom. Umjesto da rade za jednu tvrtku 35 godina, radije surađuju u mrežama na kratkim razdobljima na raznim projektima. Slobodni ljudi su sumnjičavi prema velikim institucijama; oni vjeruju u ljude, a ne u banke.
2. Disintermedijacija gotovo svega. Tehnološke promjene, globalizacija i drugi međunarodni trendovi i dalje smanjuju broj, veličinu i ulogu poslovnih posrednika u mnogim industrijskim sektorima.
3. Širenje web tehnologija koje potiču "masovnu suradnju". Ovi novi alati omogućuju pojedincima da rade zajedno na mreži u ogromnim grupama kako bi postigli zajedničke ciljeve (eBay i web-lokacije za društveno umrežavanje poput Facebooka su primjeri).
4. Razvoj mikro kreditiranja za pojedince s malo imovine u zemljama u razvoju. Institucije zajmova u društvenom i društvenom okruženju, poput kreditnih sindikata, postoje već duže vrijeme. No, mikro kreditiranje dalo je poticaj ideji postizanja društvenih ciljeva davanjem malih zajmova pojedincima. (Za više pročitajte: Mikrofinanciranje: što je i kako se uključiti .)

P2P pozajmljivanje ima mnogo ogranaka

Kao i većina vrsta financiranja, u P2P pozajmljivanju postoji mnoštvo raznolikosti.

Štoviše, pravna pitanja oko P2P operacija pozajmljivanja, posebno u SAD-u, ni na koji način nisu riješena. Ostaju pitanja o tome koji je entitet zajmodavac P2P i koji se regulatorni režim primjenjuje. Zbog ove zabrinutosti, američke operacije stranih zajmodavaca P2P ponekad su zaostale daleko iznad svojih originalnih poslovnih modela.

Početak rada

Imajući na umu ove upute, evo kako P2P pozajmljivanje djeluje u tipičnom scenariju:

Registrirate se i postanete član na web mjestu zajmodavca P2P, a ovaj zajmodavac djeluje kao posrednik (obavlja evidenciju, prenosi sredstva među članovima itd.). Tvrtka koja pozajmljuje zarađuje kroz naknade naplaćene zajmodavcu i dužniku.

Korisnici kredita

Prije nego što se možete zadužiti, P2P zajmodavac obavlja nekoliko provjera (osobni, zaposleni, kreditni, itd.). Standardi su relativno strogi, a visoki kreditni rizici ne mogu se posuditi. Nakon prihvaćanja, imate dva ili više izbora.

• Zajmodavac P2P dodijelit će vam jednu od četiri ili pet kategorija rizika, a možete se posuditi po tečajnoj stopi za vašu kategoriju rizika tog dana; ili
• Zajam možete dati na aukciju članovima koji imaju sredstva za pozajmljivanje. Zajmodavac / ponuditelj vidi relevantne podatke koje ste naveli na web mjestu zajmodavca P2P: razlog (e) za koji vam je potreban novac, financijska povijest, vaša osobna priča, čak i nešto osobnije, poput fotografije ili pjesme koju ste napisali. Vi postavljate početnu kamatnu stopu za svoj kredit i prihvaćate ponude; ako se zajam u potpunosti financira, zajmodavci mogu licitirati kamatnu stopu koju su spremni naplatiti kako bi stekli pravo na financiranje vašeg pothvata. (U vezi s čitanjem, pogledajte: P2P stranice za posudbu: koliko su sigurne za zajmoprimce?)

lenders

Kao zajmodavac, osim licitiranja za pojedinačne zajmove, možete odlučiti i da tvrtka P2P raspodijeli sredstva među mnogim dužnicima. Vi odlučujete kategorije rizika u kojima ćete pozajmljivati; što je više rizika u vašem portfelju kredita, veći je povrat, ali veća je vjerojatnost neplaćanja.

Za i protiv

Glavne prednosti P2P pozajmljivanja za pojedince su:

1. Zajmodavci mogu uživati ​​u povratima nekoliko postotnih bodova iznad onih na bankovnom CD-u; zajmoprimci uživaju slične troškovne prednosti u usporedbi s cijenama u banci ili kreditnoj uniji.
2. Mnogi pojedinci vole znati kome pozajmljuju novac i zašto im novac treba. Ne samo da im pruža osjećaj osobnog zadovoljstva, već mogu odabrati i dužnike za koje vjeruju da će kredit vratiti u potpunosti i na vrijeme.
3. U pozajmljivanju postoji dobrotvorni aspekt. Ako potencijalni zajmoprimac ima zastrašujuću financijsku povijest, ali za priča simpatičnu priču, zajmodavac može voljno odustati od većeg povrata i preuzeti veći rizik za financiranje zajma.
4. Može postojati pravi osjećaj zajedništva na mjestu zajmodavca P2P. Forumi su obično aktivni s korisnicima koji s nestrpljenjem razmjenjuju informacije o iskustvima posuđivanja i posuđivanja. Predložene promjene u politikama zajmodavca P2P intenzivno se raspravljaju.
5. Neki ljudi samo mrze banke i učinit će sve da ih izbjegnu.

Naravno, postoji i nedostatak:

1. Mnogi su zajmoprimci isključeni jer nemaju dobru kreditnu sposobnost. (Za čitanje u vezi, pogledajte: Što je dobar kreditni rezultat? )
2. Zajmodavci se suočavaju s izlaganjem zadanih vrijednosti, a njihova sredstva (uz neke iznimke) nisu osigurana. Uspjeh zajmodavaca P2P da ograniče gubitke od kredita ovisi o zajmodavcu i vremenom. O zajmodavcu se može razgovarati o davanju lošeg zajma s dobrom pričom.
3. U usporedbi s ulaskom u banku ili kreditnu uniju, P2P kreditiranje može odnijeti puno više posla, posebno ako se krediti financiraju putem aukcije. Proces odabira zajma i nadmetanja mogu zahtijevati razinu financijske sofisticiranosti koju mnogi nemaju.
4. Iako su prinosi zajmodavcima možda veći od onih na depozitnim potvrdama, s vremenom nije sigurno da će biti veći od onih na javnom indeksnom fondu, za što je potrebno relativno malo posla za kupnju i zadržavanje.
5. Ne žele svi da se njihova financijska priča objavi na internetu; za one s nekim osjećajem osobne privatnosti, velika bezlična banka ima svoje prednosti.
6. Budući da je ovo nova industrija, mora postojati talas konsolidacije zajmodavaca, promjene sučelja / administrativnih promjena, kao i promjene samih praksi kreditiranja. To može predstavljati više opterećenja i rizika nego što su disciplinirani ulagači spremni dopustiti.

Zaključak

Unatoč svojim nedostacima, P2P pozajmljivanje dobiva na privlačnosti i čini se da će postati sve popularniji. Postoje zajmodavci P2P u nekoliko zemalja, uključujući Italiju, Nizozemsku, Kinu i Japan, s pokretanjem operacija u mnogim drugim zemljama.