Kazna prijevremenog plaćanja
Kazna predujma obično se određuje klauzulom o hipotekarnom ugovoru u kojoj se navodi da će se kazna procjenjivati ako dužnik značajno uplati ili otplati hipoteku prije roka, obično u roku od prvih pet godina od odobrenja zajma. Kazna se ponekad zasniva na postotku preostalog hipotekarnog stanja ili može iznositi kamatu od određenog broja mjeseci. Kazne prije otplate štite zajmodavca od financijskog gubitka prihoda od kamata koji bi se inače isplatio tijekom vremena.
Ključni odvodi
- Klauzula o prijevremenoj otplati kaže da će se kazna procjenjivati ako dužnik značajno uplati ili otplati hipoteku, obično u prvih pet godina zajma.
- Kazne za plaćanje unaprijed služe kao zaštita zajmodavaca od gubitka prihoda od kamata.
- Hipotekarni zajmodavci moraju otkriti kazne za plaćanje unaprijed u trenutku zatvaranja nove hipoteke.
Kako djeluje kazna plaćanja unaprijed
Kazne za otplatu kredita uplaćuju u hipotekarne ugovore od strane zajmodavaca da nadoknade rizik plaćanja unaprijed, posebno u teškim gospodarskim klimama i pod uvjetima kada je zajmoprimac za poticanje refinanciranja hipoteke visokog rasta. Te kazne ne započinju samo kad dužnik otplati cijeli zajam. Neke odredbe kazne stupaju na snagu ako zajmoprimac veliki dio zajma plati jednim plaćanjem.
Dodavanje kazne za plaćanje unaprijed hipoteci može zaštititi od ranog refinanciranja ili prodaje kuće unutar prvih pet godina nakon zaključenja hipoteke kada se dužnik smatra rizikom za zajmodavca. Alternativno, kazne za unaprijed plaćanje mogu biti dodane kao način nadoknade određene dobiti kada se hipoteka oglašava s nižom od prosječne kamatne stope.
Hipotekarni zajmodavci moraju otkriti kazne za plaćanje unaprijed u trenutku zatvaranja nove hipoteke. Takve kazne ne mogu se izreći bez pristanka ili znanja dužnika. No, zajmoprimci bi trebali biti svjesni potencijalnih novčanih kazni prije zatvaranja. Ako zajmodavac nije rekao ništa o tome, zajmoprimci bi trebali pitati rano.
Uplata malih, dodatnih glavnica tijekom trajanja kredita obično ne pokreće kazne, ali ne može naštetiti tražiti zajmodavca da to osigura.
Vrste kazna prije plaćanja
Kazna unaprijed koja se odnosi i na prodaju kuće i na transakciju refinanciranja naziva se "tvrdom" kaznom za predujam. Kazna plaćanja unaprijed koja se odnosi samo na refinanciranje naziva se "mekom".
Posebna razmatranja
Kazne za plaćanje unaprijed razlikuju se zajmodavci. To znači da bi zajmoprimci trebali marljivo tražiti - i u potpunosti razumjeti - dokument o otkrivanju predujma prije zatvaranja. Kazne unaprijed mogu se postaviti bilo u fiksnom iznosu ili kao postotak preostalog hipotekarnog stanja. Oni se također mogu ocijeniti kliznom skalom na temelju duljine vremena u kojem je hipoteka postojala.
Neki zajmodavci izriču kaznu kada se završi refinanciranje ili prodaja kuće u prve dvije do tri godine od prvobitne hipoteke. Ostali naplaćuju naknadu kad se saldo isplati u prvih pet godina.
Primjer kazne za plaćanje unaprijed
Vlasnik kuće odluči refinancirati dvogodišnju hipoteku s preostalim iznosom od 250.000 dolara. Ako postoji kazna plaćanja unaprijed od 4%, rečeno je da će vlasnik kuće platiti 10.000 USD izvornom zajmodavcu za rano otplatu hipoteke. Zajmoprimci bi trebali biti svjesni specifičnosti kazna za plaćanje unaprijed; mogu značajno povećati troškove refinanciranja hipoteke ili prodaje kuće.