Rent-a-own-car: kako funkcionira postupak

Ako imate lošu kreditnu sposobnost, ali vam treba automobil, imate jedan od tri izbora: posudite automobil od prijatelja ili člana obitelji, kupite automobil koristeći subprime auto zajam ili unajmite ga.

Oslanjanje na obitelj ili prijatelje može biti dobro - sve dok to nije. A ako ste zaglavili pomoću subprime zajma, platit ćete višu stopu od nekoga tko ima izvrsnu ili dobru kreditnu sposobnost. Zapravo, prosječna kamatna stopa na subprime auto kredit bila je 12, 17% u četvrtom tromjesečju 2018., prema Interesu.com, a mogla bi biti i veća, ovisno o vašem kreditnom rezultatu. Nasuprot tome, s zajmoprimcima s dobrim kreditom koji mogu dobiti zajam od 5% ili manje.

To ostavlja jednu mogućnost: Rent-to-own, što može izgledati kao bolja opcija kada se uzmu u obzir visoke kamatne stope. Međutim, morate uzeti u obzir sve aspekte dogovora kako biste odlučili je li zapravo bolji izbor za vas.

Dobar kredit protiv loš kredit

Kamate za kredite za automobile još uvijek su vrlo pristupačne, ali uglavnom samo za one koji imaju zvjezdani kredit. Svakako ćete vidjeti velike poticaje od dilera koji vas pokušavaju provući kroz njihova vrata u vozačko mjesto za novu vožnju. Neki trgovci nude cijene čak 1, 9%, dok drugi zavode potrošače nevjerojatnom stopom od 0% - pod uvjetom da ih financirate. To je prilično dobro, ali opet, samo ako imate izvrsnu kreditnu sposobnost. Većina ljudi s dobrim kreditnim rezultatima i dalje može dobiti dobru stopu. Kao što je gore spomenuto, kamatne stope kod drugih dilera i drugih zajmodavaca lebde ispod granice od 5%. Ali što ako ste malo zaostali u svojim prethodnim plaćanjima, što je rezultiralo niskim rezultatom? Još uvijek možete financirati kupnju, ali to će vas koštati.

Prvo, usporedimo uvjete za kredit od 10.000 USD za automobil kada imate dobar kredit u odnosu na loše. Mjesečno plaćanje zajam od 10.000 USD za automobil u trajanju od tri godine na 5% za nekoga s dobrim kreditom iznosi 300 USD. Isti zajam za krajnjeg korisnika kredita sa 12, 17% iznosi 333 USD mjesečno.

U ovom scenariju, suparnički dužnik plaća ukupno 1.188 USD kamate za isti automobil - dodatnih 33 dolara mjesečno tijekom 36 mjeseci - nego osoba s dobrim kreditom. Ako je mjesečna obveza previsoka za vas, unajmljivanje najma možda vrijedi razmotriti, ali možda vam neće uštedjeti puno ili bilo kakav novac.

Ključni odvodi

• Kupnja vozila putem opcije za iznajmljivanje je mnogo jednostavnija od financiranja ili zakupa za one koji imaju lošu ili nikakvu kreditnu sposobnost.
• Nema kreditnih čekova koji su potrebni za iznajmljivanje bez kamata.
• Potrošači češće plaćaju automobile koji su previsoke cijene putem programa za iznajmljivanje, ali za vozila nema garancija.

Kako djeluje iznajmljivanje

Jedna od prednosti iznajmljivanja vlastitih automobila je ta što ih je lakše nabaviti. Tržište najma omogućuje kupnju automobila bez potrebe za provjerom kreditne provjere. To olakšava kvalificiranje za kupnju ako je vaš kredit niži od zvjezdanog - čak i pomoćni kredit zahtijeva provjeru kreditne sposobnosti. Sve što trebate pokazati je dokaz o identitetu, prebivalištu i primanjima.

Plaćanja se vrše na tjednoj, a ne mjesečnoj razini, a obično se kreću od 75 do 100 USD tjedno, ovisno o osnovnoj cijeni automobila. Vjerojatno ćete također morati izvršiti predujam za svoj automobil. Nema kamatnih troškova koji se mogu povećati, ali obično je naknada od 25 dolara za kašnjenje u plaćanju. Općenito, plaćanja obavljate izravno u trgovini automobila, ali ako kupujete iz velikog lanca, plaćanjem se može upravljati pomoću nacionalne usluge plaćanja računa. To je nešto poput najma automobila, osim što dio plaćanja ide prema kupovini na kraju razdoblja najma.

Prodajni programi za iznajmljivanje dolaze s većom učestalošću plaćanja, tako da za vaše vozilo možete vršiti plaćanja tjedno ili dva tjedna.

Auto dileri koji nude mogućnosti iznajmljivanja vlastitih usluga obično zadovoljavaju tržište subprime i guraju velike kilometraže, mehanički zvučne automobile koji bi se inače mogli prodati na aukciji od 5.000 do 6000 dolara. Oni prodaju ove automobile za najmanje stopostotnu maržinu aukcijske cijene i temelje se najamnoj cijeni na ovoj marki. Dakle, ako vam prodavač najma-kuće ponudi cijenu od 10.000 USD, vjerojatno je automobil kupio za 5.000 dolara na aukciji.

Morat ćete izvršiti predujam i tjedne uplate koji ukupno iznose 10.000 USD. Iako vam prodavač ne naplaćuje kamate, on zarađuje na stopostotnoj nadoknadi svog prvobitnog troška za automobil, uvećan za sve troškove najma koje doda u toku najma.

Zajam za iznajmljivanje naspram subprime zajma

Evo primjera troškova najma. Na tom automobilu od 10 000 američkih dolara, trgovac može očekivati ​​2.000 američkih avansnih uplata i 75 USD tjedno tijekom 156 tjedana - to su ukupno tri godine. U ovom scenariju plaćate tjedno 11.700 USD (156 x 75 USD). Ukupni trošak, uključujući i 2000 $ predujma, iz svog džepa je 13.700 USD. Za usporedbu, ako izračunavate plaćanja na mjesečnoj osnovi, ona iznosi 325 USD ili [(75 USD x 52) podijeljeno sa 12].

Ako isti automobil kupite za 10 000 USD pomoću subprime zajma, mjesečna plaćanja su nešto viša od 333 USD. Međutim, ukupna plaćanja iz svog džepa za zajam s potprogramima iznosi 1.712 USD manje nego za program za iznajmljivanje - 11.988 USD (36 plaćanja u iznosu od 333 USD) u odnosu na 13.700 USD.

Kada razmišljate o najmu za iznajmljivanje naspram subprime zajma, trebali biste napraviti sličan izračun da biste bili sigurni da opcija iznajmljivanja za sebe ima smisla. U ovom primjeru ostali biste zaostali s plaćanjem i samo nešto nižim mjesečnim troškovima. Možda je bolji izbor subprime zajam.

Što je s leasingom?

Leasing je još jedna opcija, a postao je prilično popularan kod mnogih vozača. Plaćanja su jeftinija od financiranja vozila, a dodatni ste poticaj mijenjanja automobila svake tri ili četiri godine, ovisno o roku najma. Ali ova opcija i dalje možda nema smisla ako imate loše ili nemate kredit.

Leasing je poput financiranja - to je vrsta zajma s blagim zaokretom. Umjesto da cjelokupnu kupnju plaćate kroz mjesečne uplate, u osnovi iznajmljujete automobil na dužinu vašeg najma. Svaki mjesec plaćate amortizaciju vozila plus kamate i naknade. Nakon što postignete kraj, imate mogućnost otkupa ili zakupa drugog vozila.

To znači da trgovac mora pokrenuti kreditni ček. Ako imate veliku kreditnu sposobnost, dobit ćete niži iznos koji smanjuje mjesečnu uplatu. Loš kredit ili nikakav kredit ne znači puno veće plaćanje ili još gore, bez zakupa uopće. A povijest plaćanja bit će prijavljena kreditnom uredu.

Za i protiv najamnine

Evo prednosti pribavljanja automobila putem programa za iznajmljivanje:

• Vlasništvo: Na kraju termina najma posjedujete vozilo. Ali provjerite trebate li prije plaćanja vlastitog automobila izvršiti dodatnu uplatu.
• Nema kreditnih provjera: kreditni ček nije potreban, ali je dobra zamoliti trgovca da prijavi vašu povijest plaćanja kako biste mogli u budućnosti izgraditi bolju kreditnu povijest. To je, naravno, sve dok izvršavate pravovremene isplate.
• Nema interesa: Upamtite da plaćate samo naknadu za najam, koja ide prema cjelokupnom iznosu zajma, tako da na vrhu nema kamata. Ali imajte na umu, vjerojatno plaćate trgovcu maržu.

I kontra:

• Automobili koji su precijenjeni: automobili za iznajmljivanje obično su označeni više nego drugi rabljeni automobili jer tako trgovac donosi profit jer na tim automobilima ne postoji interes, a ne prodaje profit pretplatničkog kredita.
• Česte uplate: Zajam plaćate tjedno - puno češće od prosječnog kupca automobila koji plaća mjesečno. Ako izvršite 52 plaćanja godišnje, lakše ćete propustiti plaćanje i naknadno platiti naknadu.
• Nema garancije: Tipično nema garancije na ugovor o najmu, pa ako se automobil pokvari tjedan dana nakon što potpišete ugovor, problem ćete popraviti.

Distribucija plaćanja

Iznos vašeg tjednog plaćanja koji ide prema kupovini automobila na kraju razdoblja najma razlikuje se. Budite sigurni da znate koliko će te tjedne isplate ići prema vlasništvu automobila, a koliko prema iznajmljivanju. Također, na kraju roka najma može biti potrebno više novca, stoga budite sigurni da imate pismeno koliki će biti taj iznos, ukoliko odlučite da želite kupiti automobil u to vrijeme.

Prevremeni prekid

Pregledajte ugovor u vezi s uvjetima prijevremenog raskida. Ovo može biti presudno ako utvrdite da automobil treba mnogo popravaka. Možete odlučiti nekoliko mjeseci ili čak godinu dana na putu da ne želite posjedovati automobil i želite prekinuti najam. Možete izgubiti predujam i bilo koji novac uplaćen za kupnju automobila, ali barem niste zaglavili s subprim kreditom na automobilu koji više ne radi.

Donja linija

Posao s iznajmljivanjem automobila bez automobila možda neće uštedjeti novac, ali može biti izvediva opcija, ovisno o vašem tjednom proračunu. Vjerojatno će vam biti lakše izaći iz ugovora o najmu stanarskog kredita.