Poslovanje s građanima u odnosu na korporativno bankarstvo: u čemu je razlika?

Poslovanje s građanima odnosi se na podjelu banke koja se bavi izravno s fizičkim osobama. Poznato i kao potrošačko bankarstvo ili osobno bankarstvo, bankarstvo s građanima vidljivo je lice bankarstva široj javnosti, a banke u većini velikih gradova nalaze se u izobilju.

Banki koje su usredotočene isključivo na klijentelu maloprodaja je relativno malo, a većinu bankarstva sa stanovništvom vodi odvojena odjela banaka, velikih i malih. Depoziti klijenata prikupljeni bankarstvom s građanima predstavljaju izuzetno važan izvor financiranja većine banaka.

Korporativno bankarstvo, poznato i kao poslovno bankarstvo, odnosi se na aspekt bankarstva koji se bavi korporativnim klijentima. Izraz se izvorno koristio u SAD-u radi razlikovanja od investicijskog bankarstva nakon što je Glass-Steagall-ov zakon iz 1933. razdvojio dvije aktivnosti.

Iako je taj zakon stavljen van snage 1990-ih, korporativno bankarstvo i usluge investicijskog bankarstva već dugi niz godina nude se pod istim okriljem većine banaka u Sjedinjenim Državama i drugdje. Korporativno bankarstvo je ključni centar dobiti za većinu banaka; međutim, kao najveći začetnik zajmova klijentima izvor je i redovitih otpisa za zajmove koji su nestali.

Ključni odvodi

• Poslovanje s građanima odnosi se na podjelu banke koja se bavi izravno s fizičkim osobama. Donose depozite komitenata koji bankama dobrim dijelom omogućuju davanje kredita za svoje stanovnike i poslovne korisnike.
• Korporativno bankarstvo, poznato i kao poslovno bankarstvo, odnosi se na aspekt bankarstva koji se bavi korporativnim klijentima. Oni daju zajmove koji tvrtkama omogućuju rast i zapošljavanje ljudi, doprinoseći širenju gospodarstva.
• Obje vrste banaka nude različite proizvode i usluge.

Bankarstvo s građanstvom

Bankarstvo s građanstvom

Poslovanje s građanstvom obuhvaća široku paletu proizvoda i usluga, uključujući:

• Računi za provjeru i štednju: Kupcima se uglavnom naplaćuje mjesečna naknada za provjeru računa; štedni računi nude nešto više kamatne stope od tekućih računa, ali općenito o njima ne mogu biti napisani čekovi.
• Depozitni certifikati (CD-ovi) i zajamčeni investicijski certifikati (u Kanadi): Ovo su najpopularniji investicijski proizvodi s konzervativnim ulagačima i važan izvor financiranja banaka jer su im sredstva u tim proizvodima dostupna za određena razdoblja.
• Hipoteke na stambene i investicijske nekretnine: Zbog svoje veličine, hipoteke predstavljaju značajan dio dobiti od bankarstva sa stanovništvom, kao i najveći komad izloženosti banke prema klijentima.
• Financiranje automobila: banke nude kredite za nova i rabljena vozila, kao i refinanciranje postojećih zajmova za automobile.
• Kreditne kartice: Visoke kamate naplaćene na većini kreditnih kartica čine unosan izvor prihoda od kamata i naknada za banke.
• Kreditni i osobni kreditni proizvodi: Kreditne linije domaćih kapitala (HELOC) znatno su se smanjile po važnosti kao profitnog centra za banke nakon propasti stambenih kredita u SAD-u i naknadnog pooštravanja standarda hipotekarnih zajmova.
• Usluge u stranoj valuti i doznakama: Povećanje prekograničnih bankarskih transakcija od strane fizičkih osoba i veći rasponi valuta koje im plaćaju čine ove usluge profitabilnom ponudom za bankarstvo s građanima.

Klijenti bankarstva mogu dobiti i sljedeće usluge, uglavnom putem drugog odjela ili podružnice banke:

• Dioničko posredovanje (popust i potpuna usluga)
• Osiguranje
• Upravljanje imovinom
• Privatno bankarstvo

Razina personaliziranih maloprodajnih usluga koje se nude klijentu ovisi o njegovoj ili njezinoj razini prihoda i opsegu poslovanja pojedinca s bankom. Dok bi prodavač ili predstavnik korisničkih usluga općenito opskrbljivao klijenta skromnim sredstvima, upravitelj računa ili privatni bankar bavio bi se bankarskim zahtjevima osobe s velikom neto vrijednosti koja ima opsežan odnos s bankom.

Iako su filijale od opeke i minobacača još uvijek potrebne za prenošenje osjećaja čvrstoće i stabilnosti koji su ključni za bankarstvo, realnost je da je bankarstvo s građanima možda jedno područje bankarstva na koje je tehnologija najviše utjecala zahvaljujući širenju bankomata. i popularnost bankarstva putem interneta i telefona.

Korporativno bankarstvo

Sektor poslovnih banaka banaka obično opslužuje raznoliku klijentelu, u rasponu od malih do srednjih lokalnih poduzeća s nekoliko milijuna prihoda do velikih konglomerata s milijardama prodaje i uredima diljem zemlje. Komercijalne banke korporacijama i drugim financijskim institucijama nude sljedeće proizvode i usluge:

• Zajmovi i drugi kreditni proizvodi: Ovo je obično najveće područje poslovanja unutar bankarstva i, kao što je već spomenuto, jedan je od najvećih izvora zarade i rizika banke.
• Usluge upravljanja riznicom i gotovinom: Tvrtke koriste za upravljanje svojim obrtnim kapitalom i zahtjevima za pretvorbu valute.
• Pozajmljivanje opreme: Komercijalne banke strukturiraju prilagođene zajmove i zakupe za niz opreme koju koriste tvrtke u različitim sektorima kao što su proizvodnja, transport i informatika.
• Komercijalne nekretnine: Usluge koje banke nude u ovom području uključuju analizu stvarne imovine, procjenu portfelja i strukturiranje duga i udjela.
• Trgovinsko financiranje: uključuje akreditive, naplatu računa i faktoring.
• Usluge poslodavaca: Usluge poput plata i grupnih mirovinskih planova obično nude specijalizirane podružnice banke.

Svojim rukama investicijskog bankarstva komercijalne banke nude i korporativne klijente povezane usluge poput upravljanja imovinom i osiguravatelja vrijednosnih papira.

Važnost za ekonomiju

Tržišne i poslovne banke od presudnog su značaja za domaće i svjetsko gospodarstvo.

Za dokaz važnosti banaka u ekonomiji, ne treba gledati dalje od globalne kreditne krize 2007–08. Kriza je imala svoje korijene u američkom stambenom balonu i pretjeranoj izloženosti banaka i financijskih institucija širom svijeta derivatima i vrijednosnim papirima temeljenim na američkim cijenama kuća.

Kao što su ikonične američke investicijske banke i institucije ili proglasile bankrot (Lehman Brothers) ili su bile na rubu toga (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), banke postaju sve nevoljnije pozajmljivati ​​novac, bilo kolegama ili tvrtkama. To je rezultiralo skoro potpunim zamrzavanjem globalnog mehanizma bankarstva i kreditiranja, uzrokujući najoštriju recesiju širom svijeta od velike depresije.

Ovo iskustvo skoro smrti za globalno gospodarstvo dovelo je do ponovnog fokusiranja na najveće banke za koje se smatra da su "prevelike da bi propale" zbog njihove važnosti za svjetski financijski sustav.

Najveće fizičke i komercijalne banke

Količina domaćih depozita u banci je široko korištena mjera za određivanje veličine njezinog poslovanja s građanstvom. Na temelju toga, kao i konsolidirane imovine, najveće komercijalne i maloprodajne banke u Sjedinjenim Državama su:

• JPMorgan Chase
• Američka banka
• Citigroup
• Wells Fargo
• Goldman Sachs

U Kanadi je pet najvećih komercijalnih i maloprodajnih banaka:

• Banka iz Montreala (BMO)
• Banka Nove Škotske
• Kanadska carska trgovačka banka
• Kraljevska banka Kanade
• Toronto-Dominion banka (TD Bank)

Donja linija

Trgovinske i fizičke banke ključne su za nesmetano funkcioniranje gospodarstva. Većina velikih banaka ima specijalizirane odjele koje se bave maloprodajom i korporativnim bankarstvom; obje tvrtke su među najvećim profitnim centrima većine banaka.