Planiranje mirovina ne prestaje kad odlazite u penziju

Ispravljanje ciljanog broja uštede važan je dio procesa planiranja mirovina, ali samo je jedna stvar koju treba uzeti u obzir. Potrudi se nakon što uspiješ postići i održavati svoje ciljeve nakon vi ste u mirovini je još jedan.

Zbog toga se mirovinsko planiranje ne zaustavlja kad odete u mirovinu. Postavljanje ciljeva, stvaranje akcijskog plana za njihovo postizanje i njegov redoviti pregled tijekom umirovljenja mogu vam pomoći u održavanju financija na čvrstom položaju.

Ključni odvodi

• Sljedeća faza mirovinskog planiranja započinje nakon što napustite radnu snagu.
• Razdvojite imovinu u kratke, srednjoročne i dugoročne kante kako biste planirali potrošnju i uskladiti svoje ciljeve sa svakim kantama.
• Budite realni prema potrebama i željama i, ako je potrebno, poduzmite korake kako biste zatvorili jaz između štednje i potrošnje.

Najveći ciljevi umirovljenika

Najveći ciljevi umirovljenika i umirovljenika uključuju putovanje, trošenje više vremena na slobodno vrijeme, započinjanje posla ili nove karijere, volontiranje i povratak u školu, prema Prudmentaliovoj anketi o pripremljenosti za umirovljenje. Vaša vizija može sadržavati različite ciljeve, ali bez obzira na to što želite ostvariti, početak odlaska u mirovinu nije vrijeme za uklanjanje stopala s plina kada je u pitanju planiranje.

"Za mnoge će odlazak u penziju nakon godina planiranja i uštede pružiti osjećaj zadovoljstva da su učinili dovoljno, pa sada 'uživajmo', " kaže Stuart Chamberlin, predsjednik i osnivač Boca Raton-a, Chamberlin-a Chamberlin financijska. "Pomisao na štednju je iza njih i sada je vrijeme za uživanje u takozvanim zlatnim godinama, ali takav način razmišljanja može imati štetan utjecaj na njihovu financijsku sigurnost."

Koristite pristup skupa za planiranje potrošnje

Kad prelazite s uštede na potrošnju u penziji, razmislite kako ćete podijeliti svoju imovinu. David Zavarelli, neovisni financijski savjetnik i certificirani financijski planer sa sjedištem u Danburyju, Conn., Kaže da dijeljenje imovine na pojedinačne "kante" može vam pomoći u boljem planiranju potrošnje.

"Prva kanta je vaš kratkoročni, a to je dvije ili manje godina", kaže Zavarelli. "Taj novac treba biti u gotovini ili vrlo kratkoročnim investicijama u obveznice."

Srednja kanta je vaša kanta od tri do šest godina, za koju Zavarelli kaže da biste htjeli uložiti u portfelj s podjelom 50/50 između dionica i obveznica. "Ova će kanta periodično nadopunjavati kratkoročne kante za novčane potrebe", kaže on.

Treće izdvajanje je vaše dugoročno stanje koje može imati veću izloženost kapitalu, što potencijalno omogućava veći rast. "Ovdje je zamišljeno da, budući da je namijenjen dugoročnom trajanju, postoji manje briga o kratkoročnoj volatilnosti tržišta", kaže Zavarelli.

Uskladite golove s Buckets

Nakon što postavite svoje kante za potrošnju, možete odlučiti koje ćete sve ciljeve financirati. Na primjer, dio vaše kratkoročne kante može biti namijenjen hitnim troškovima. Baby Boomers, u prosjeku, ima samo 10.000 USD u hitnom fondu, prema 19. godišnjem istraživanju umirovljenja Transamerica.

Zadržavanje troškova u tri mjeseca do godinu dana na likvidnom štednom računu može vam pomoći u pokrivanju neočekivanih troškova koji se mogu susresti, poput popravka automobila ili kuće.

Srednja kanta mogla bi biti ono na čemu se oslanjate kako biste financirali svoje životne ciljeve, poput pokretanja posla ili češćeg putovanja. Pregled vaše imovine, prihoda, stope štednje i povrata ulaganja može vam pomoći u određivanju kolike si možete priuštiti za putovanje i odakle taj novac dolazi.

Treći dio može biti od pomoći pri planiranju onoga što lako može biti vaš najveći mirovinski trošak: zdravstvo. Par koji odlazi u mirovinu u 65. godini života 2019. godine trebao bi mu 285.000 dolara da plati medicinske troškove u mirovini, prema Fidelity Investmentsu. Ova brojka ne uključuje dodatne troškove dugotrajne njege.

"Možda ste zdravi danas, ali statistički će vam se povećati šanse za neočekivane hitne medicinske slučajeve", kaže Chamberlin. "Bilo bi mudro imati fleksibilnost u svom planiranju prilagodbe životnim neočekivanim krivuljama."

Postavite prioritete potrebama i željama

Dok oblikujete svoj financijski plan u mirovini, razmislite o onome što je najvažnije. Umirovljenici moraju shvatiti što predstavlja potrošnju u smislu zadovoljavanja osnovnih životnih potreba, bilo kakvih "želja" koje nisu nužno ključne za svakodnevni opstanak i što spada u kategoriju njihovih "snova", kaže certificirana financijska planerica Ilene Davis.

61%

Postotak Amerikanaca koji su u anketi o bankama priznali da još uvijek ne znaju koliko će im trebati uštedjeti da bi se povukli.

Zatim, napravite matematiku. "Shvatite koliko je potrebno svakom od njih i postavite onoliko vremena u tu svrhu", kaže Davis. Ostavite prostor za nove potrebe koje mogu nastati tijekom odlaska u mirovinu, poput zdravstvene zaštite. Ono što je najvažnije, budite realni u onome što trebate da biste uživali u ugodnom načinu života.

"Mnogi ljudi misle da im treba više nego što stvarno čine", dodaje Davis. „Stvar je u tome da istinski shvatite kakav životni stil mogu sebi priuštiti i da pronađete sreću za uživanje u željenom načinu života.“

Ako postoji jaz između vaše štednje i prihoda i vaših ciljeva, razmislite o tome kako to možete zatvoriti. To bi moglo značiti smanjenje potrošnje, odlaganje datuma umirovljenja ili rad na nepuno radno vrijeme nakon što ste i službeno u mirovini. Sva tri mogla bi vam pomoći povećati štednju i povećati mirovine.

"Još je mudro održavati štedljivi način razmišljanja o umirovljenju i imati plan borbe protiv stvari poput inflacije, što bi uključivalo rastuće troškove zdravstvene zaštite", kaže Chamberlin. "Na strani prihoda, anuiteti bi mogli pomoći u stvaranju dodatnog dohotka.

Chamberlin kaže da razmislite o anuitetu s ugrađenim vozačem prihoda "koji može povezati vaš prihod s dobitkom na indeksu". I "imati povećanu mogućnost isplate s vremenom može vam pomoći povećati troškove života."

Donja linija

Penzionisanje može značiti neizvjesnost ako niste poduzeli korake da to planirate na odgovarajući način. Ako ste u mirovini ili se približavate mirovini, važno je da ciljeve - i svoj plan da ih ostvarite - dobro zadržite.

"Najvažniji korak koji umirovljenik ili umirovljenik može poduzeti je da se educiraju o detaljima izgradnje sažetog financijskog plana", kaže Zavarelli.

Ako niste sigurni gdje započeti, savjetnik vas može voditi kroz postupak. Dok ćete plaćati naknadu za stručni savjet, "unaprijed ulaganje može uštedjeti puno više na cesti, a može pružiti duševni mir koji može omogućiti uživanje u mirovini koju zaslužuje", dodaje Zavarelli.