Definicija cijena na temelju rizika
Cijene na riziku temeljene na riziku odnose se na ponude različitih kamatnih stopa i uvjeta zajma različitim potrošačima na temelju njihove kreditne sposobnosti. Cijene na temelju rizika uzimaju se u obzir čimbenici kao što su potrošački kreditni rezultat, nepovoljna kreditna povijest (ako postoje), status zaposlenosti i prihod. Ne uzima u obzir čimbenike kao što su rasa, boja, nacionalno podrijetlo, religija, spol, bračni status ili dob koji nisu dopušteni temeljem Zakona o jednakim kreditnim mogućnostima. Godine 2011, SAD je uveo novo federalno pravilo određivanja cijena koje zahtijeva da zajmodavci u određenim situacijama pružaju zajmoprimcima obavijest o određivanju rizika.
Cjenovne cijene temeljene na riziku mogu biti poznate i kao osiguravanje rizika zasnovano na riziku.
RASPOLOŽENJE CIJENE na osnovi rizika
Cijene na osnovi rizika povijesno su se oslanjale na kreditnom tržištu kao metodologija poduhvata za sve vrste kreditnih proizvoda.
Ključni odvodi
- Cijene temeljene na riziku uglavnom se temelje na kreditnoj povijesti.
- Zajmodavci moraju osigurati obavijesti o posebnim uvjetima.
- Dug prema prihodu i druge metrike također su faktori u cijenama temeljenim na riziku.
Metodologije odre -ivanja na osnovi rizika
Zajmodavci prilagođavaju analizu cijena na osnovi rizika tako da uključuju specifične parametre za kreditne rezultate zajmoprimca, dug prema primanjima i druge ključne metrike za analizu odobrenja zajma. Zajmodavci u industriji imat će različite tolerancije na rizike i strategije upravljanja kreditnim rizikom. Te strategije mogu diktirati parametre i rizike dužnika koje su spremni preuzeti.
U cjenovnim cijenama, zajmodavci nude zajmoprimcima uvjete kreditiranja na temelju karakteristika kreditnog profila. Te se karakteristike identificiraju u zahtjevu za zajmoprimca za kredit i analiziraju pomoću tehnologija određivanja cijena temeljenih na riziku i postupaka osiguranja. Općenito, zajmodavci će se fokusirati na analizi rizika na kreditnom rezultatu zajmoprimca i dugu prema dohotku. Međutim, zajmodavci također pomno razmatraju sve stavke u kreditnom izvješću zajmoprimca, uključujući propuste i sve ozbiljne štetne stavke, poput bankrota.
Metodologije određivanja na osnovi rizika omogućuju zajmodavcima korištenje karakteristika kreditnog profila za naplatu zajmoprimaca kamata koje se razlikuju ovisno o kreditnoj kvaliteti. Dakle, neće svi zajmoprimci za pojedinačni proizvod dobiti iste uvjete kamata i kredita. To znači da će se zajmodavci s višim rizikom, za koje se čini da imaju manje vjerojatnosti da će kredite vratiti u potpunosti i na vrijeme, naplaćivati više kamatne stope, dok će zajmodavci s nižim rizikom za koje se čini da imaju veću sposobnost plaćanja isplaćivati niže kamatne stope.
Pravilo određivanja cijena zasnovano na riziku
Kroz povijest su cijene zasnovane na riziku bile poznate kao najbolja praksa s malo regulatornih intervencija. No, u 2011. godini savezna vlada implementirala je novo pravilo određivanja cijena temeljeno na riziku koje osigurava veće otkrivanje i transparentnost postupka odlučivanja o kreditima za korisnike kredita. Prema pravilu o određivanju cijena na osnovi rizika, financijska institucija koja odobrava zajam ili kreditnu karticu za dužnika s višom kamatnom stopom od onoga što naplaćuje većini potrošača za isti proizvod mora dužniku pružiti obavijest o određivanju cijene na osnovi rizika. Ova se obavijest može dostaviti usmenom, pismenom ili elektroničkom komunikacijom.
Obavijest o određivanju cijene na osnovi rizika objašnjava dužniku da je kamatna stopa koju su oni primili usporedno veća od ostalih zajmoprimaca odobrenih za kreditni proizvod, a također sadrži detalje o specifičnim faktorima koje koristi zajmodavac u određivanju više stope. Ako je potrebno, ovu se obavijest mora dati dužniku prije nego što potpiše ugovor o kreditu proizvoda.
Usporedba investicijskih računa Ime dobavljača Opis Otkrivanje oglašavača × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu.