Trebam li odabrati tradicionalni ili Roth umirovljenički račun?

Bilo da radite za privatnu tvrtku, neprofitnu organizaciju ili vladinu agenciju, ovih dana vjerojatno imate pristup mirovinskom planu. Može se zvati 401 (k), 403 (b) ili 457 (b). Svakako će ponuditi tradicionalnu verziju plana štednje za umirovljenje, ali može ponuditi i Roth opciju.

Da li nudi Roth mogućnost ovisi o vašem poslodavcu. Tako je i s izborom investicija koje možete birati. Većina njih će biti uzajamni fondovi, ali mogu se kretati od vrlo konzervativnih obvezničkih fondova do visoko spekulativnih fondova.

Ključni odvodi

• Ako imate plan sponzoriran od poslodavca, na poslodavcu je da li je Roth račun opcija.
• Opcija Roth znači veći pogodak za isplatu zarade tijekom radnih godina u zamjenu za veći mirovinski dohodak.
• Svoje uštede možete podijeliti na obje vrste računa. Možete se čak predomisliti.

Sedam od 10 poslodavaca koji nude mirovinski plan uključuju Roth opciju od 2018. godine, iako ju je odabralo samo oko 18% zaposlenih, prema jednom nedavnom istraživanju.

Vrijedi razmisliti. Roth vam može predstavljati malo više boli u radnim godinama zauzvrat za puno više dobiti nakon što odete u mirovinu.

Roth Vs. tradicionalan

Kada investirate u Roth račun, plaćate novčanicama nakon poreza. Ali kad povučete novac nakon što odete u mirovinu, dugujete nula poreza na taj novac. Vrijednost povrata ulaganja s vremenom je neoporeziva i već ste platili porez na dohodak po vašem doprinosu.

Ako ulažete u tradicionalni mirovinski račun, plaćate dolare prije poreza. Vaš oporezivi dohodak umanjuje se za iznos koji uplaćujete. To ublažava utjecaj gubitka na plaćanje kućom. Nakon što odlazite u mirovinu, dugujete porez na dohodak na one dolare prije oporezivanja, a na ulaganje vraćate generirani račun.

Druge razlike

Postoji nekoliko drugih razlika koje vam neće biti bitne dok se ne povučete. Ulagači na tradicionalni račun moraju početi uzimati potrebne minimalne raspodjele (RMD) u dobi od 70½. Morate prestati doprinositi IRA-i u toj dobi.

18%

Postotak zaposlenika koji odaberu Roth opciju u odnosu na tradicionalnu mogućnost umirovljenja.

Ni jedno ograničenje ne odnosi se na Roth račun.

Možete odabrati oboje

Ako vaš poslodavac nudi i tradicionalne i Roth opcije, možete podijeliti svoj novac između dva, ako želite. Jednostavno ne možete platiti više od maksimalnog iznosa dopuštenog za jedno ili oboje.

I za 401 (k) i za 403 (b) to je 19.000 USD za 2019., plus još 6.000 USD ako imate 50 ili više godina. Za plan 457 (b) limiti su isti, osim što možete platiti do 38 000 USD ako ste u mirovini od tri godine ili manje.

Vaš poslodavac može postaviti druga ograničenja za iznos koji doprinosite.

Možete promijeniti svoj um

U svakom se trenutku možete predomisliti i prebaciti preko tradicionalnog računa na Roth račun ili obrnuto.

Sjetite se samo ako, ako pretvorite tradicionalni račun u Roth račun, dugujete porez na dohodak na preostali iznos u toj poreznoj godini. Ako Roth pretvorite u tradicionalni IRA, plaćeni porezi vraćat će se na vaš račun.

Više čimbenika koje treba uzeti u obzir

Ako vam poslodavac pruži mogućnost da doprinesete bilo kojem, sljedeći su neki osobni čimbenici koji bi mogli ukazivati ​​na pogodnost Roth opciji:

• Za uštedu u mirovini ostalo vam je još nekoliko radnih godina.
• Danas ste u niskom poreznom razredu ili ste prilično sigurni da će vaš porezni razred biti veći kada odlazite u mirovinu.
• Ne želite ikada više plaćati porez na novac koji zarađuju vaše investicije dok su na vašem računu.
• Ako vam se nešto dogodi, želite biti sigurni da vaši nasljednici zadržavaju što više nasljedstva.
• Možete upravljati naporima plaćanja mjesečno za mjesecom.

Razlozi da se pridržavaju tradicionalnog mirovinskog računa mogu uključivati:

• Trenutno ste na vrlo uskom proračunu. Lakše je iscijediti dovoljno za tradicionalni doprinos prije oporezivanja, jer vam se dio tog novca vraća odmah kao niži porez na vašu plaću.
• Očekujete da ćete biti niži porezni razred nakon umirovljenja. Porezne stope je nemoguće predvidjeti, ali mnogi ljudi imaju niže dohotke nakon umirovljenja i stoga duguju manje poreze.
• Blizu ste dobi za umirovljenje. Te oporezive prijave moraju se sabrati još nekoliko godina, a ne desetljeća.