Vremenski polog

Što je oročeni depozit?

Oročeni depozit je kamatni bankovni depozitni račun s određenim datumom dospijeća, poput depozitne potvrde (CD). Deponirana sredstva moraju ostati na računu određeno vrijeme kako bi primila iskazanu kamatnu stopu. Oročni depoziti alternativa su standardnom štednom računu i obično će plaćati višu kamatnu stopu.

Ostali nazivi za ovu vrstu ulaganja uključuju oročeni depozit.

01:37

Vremenski depoziti

Objašnjeni oročeni depoziti

Depozitni certifikati su vrste štednih računa ili pregovarački instrumenti kojima se kupcu plaća kamata u zamjenu za polaganje sredstava na račun u zadanom vremenskom razdoblju. CD-ove izdaju banke, kreditni sindikati i druge financijske institucije. Postoji mnogo različitih vrsta CD-a s različitim uvjetima zrelosti i minimalnim zahtjevima za ulaganjima. Oni kojima je potreban veći početni depozit obično nude veći povrat od nižih minimalnih CD-ova.

Klijent može zaraditi potencijalno višu kamatnu stopu na računu oročenog depozita nego što bi ga ostvario polaganjem na standardni štedni račun ili kamatni tekući račun. Klijent dobiva višu stopu jer sredstva za oročeni depozit ostaju zaključana do datuma dospijeća računa. Depozitna vrsta je vrsta oročenih depozita s rokom dospijeća od 30 dana do pet godina.

Za te investicije Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC) pokriva do 250.000 USD po ulaganju. Računi s oročenim depozitima koje prodaje kreditna unija štiti od Nacionalne uprave kreditne unije (NCUA).

Ključni odvodi

• Oročeni depozit je kamatni bankovni depozitni račun s određenim datumom dospijeća, poput depozitne potvrde (CD).
• Uložena sredstva u oročene depozite moraju se čuvati u određenom roku da bi se isplatila kamata.
• Obično je dulji rok, viša je kamatna stopa koju deponent prima.
• Ova ulaganja nose zaštitu od SDI i NCUA, ovisno o financijskoj instituciji u kojoj su kupljeni.

Kazne prijevremenog povlačenja

Ako je potrebno, sredstva se mogu povući s ovih računa bez prethodne najave. Međutim, vlasnik će platiti kaznu za prijevremeni odustajanje. Ova kazna može uključivati ​​postavljenu naknadu ili kupac može izgubiti kamate zarađene na računu do trenutka povlačenja. Različite banke mogu imati specifične uvjete koji se odnose na mogućnost povlačenja sredstava. Upravo zbog ove žrtve likvidnosti banke nude veće kamatne stope u odnosu na većinu osnovnih štednih računa.

Zašto banke nude račune sa oročenim depozitom

Računi s oročenim depozitom bankama pružaju sredstva potrebna za posudbu novca drugim pojedincima ili tvrtkama. Banka donosi zaradu posuđujući sredstva koja se nalaze na računu oročenih depozita po višoj kamatnoj stopi od rate plaćene na oročeni depozit. Banka također može uložiti novac od oročenog depozita u druge financijske vrijednosne papire koji isplaćuju veći povrat od onoga što banka plaća kupcu.

Ročnost i kamatne stope

Banke i druge financijske institucije mogu pregovarati o bilo kojem roku dospijeća - duljini depozita - koji klijent zatraži, sve dok je rok najmanje 30 dana. Jednom kada investicija dospije, sredstva se mogu povući bez kazne. Investitor također može odlučiti obnoviti račun oročenih depozita za još jedan termin. Primjerice, jednogodišnji CD dospijeva i pretvara se u drugi jednogodišnji CD ako kupac ne želi povući sredstva.

Obično je dulji rok dospijeća, viša je kamatna stopa isplaćena štedišaru. Na primjer, jednogodišnji CD može ponuditi godišnji prinos od 1, 10% (APY), dok petogodišnji CD za isti iznos može osigurati 1, 75% APY. Godišnji postotni prinos je efektivna godišnja stopa povrata (RoR) uzimajući u obzir učinak složenih kamata.

Postoje dvije vrste cijena za oročene depozite i CD-ove. Kamatna stopa navedena na CD-u je stopa koju bi kupac zaradio ako bi korisnik svakog mjeseca povukao iznos kamate, što je značajka koju neki proizvodi nude. Međutim, ako kupac reinvestira zarađenu kamatu za vrijeme bilješke, ostvario bi navedeni godišnji postotni prinos. Zbog toga je APY koju kotira banka obično viša stopa od navedene.

Pad vremenskih depozita

Kao i kod većine financijskih proizvoda, na računima oročenih depozita postoje i prednosti i nedostaci. Iako su ova ulaganja sigurna i nude fleksibilne ulazne točke za ulagača, stopa prinosa obično je niža od one dobivene za druga ulaganja. Investitor može ista sredstva uložiti u druge dionice ili obveznice i dobiti veći prinos.

Budući da ulagač ima svoja sredstva vezana na računu, može doći do kamatnog rizika. Poznat i kao tržišni rizik, to je opasnost da će se tržišni interes povećati na razinu koja je viša od one koja se vraća račun oročenih depozita.

Ulagači se također suočavaju s rizikom reinvestiranja u vrijeme pada kamatnih stopa. Kad ulagač dobije pristup svojim sredstvima ako su tržišne stope niže od zarađenih na računu oročenih depozita, neće moći ponovno uložiti sredstva i dobiti isti povrat.

prozodija

• Oročeni depoziti nude ulagačima fiksnu kamatnu stopu do dospijeća.

• Oročeni depoziti su bezrizične investicije potpomognute FDIC-om ili NCUA-om.

• Oročeni depoziti imaju različite datume dospijeća i minimalne iznose depozita.

• Oročeni depoziti plaćaju višu kamatnu stopu od većine štednih i tekućih računa.

kontra

• Kamatne stope na oročeni depozit obično su niže od ostalih ulaganja.

• Ulagači prijete da će se zatvoriti u oročeni depozit s niskom stopom propuštanja ako se kamatne stope povećaju.

• Ulagači se suočavaju s rizikom reinvestiranja ako stope padaju po dospijeću i nisu u mogućnosti ponovno uložiti sredstva po istoj stopi.

• Štedišama nemaju pristup sredstvima i ne mogu probiti depozit bez kazne.

• Fiksne kamatne stope ne idu u korak s inflacijom ili rastom cijena u gospodarstvu.

Primjeri vremenskih depozita iz stvarnog svijeta

Citizens Bank (CFG) regionalna je banka u SAD-u koja nudi nekoliko vrsta oročenih depozita. Ispod je nekoliko CD-ova banke zajedno s kamatnom stopom koja se plaća štedišama.

• Jednogodišnji CD plaća 1, 00% s depozitom od 1000 USD.
• Dvogodišnji CD 1, 75% s depozitom od 1000 USD.

Možemo usporediti stope koje nudi Građanska banka sa stopama koje nudi Wells Fargo Bank (WFC), koja je jedna od najvećih potrošačkih banaka u SAD.

• Jednogodišnji CD s minimalnim depozitom od 2.500 dolara plaća 1, 39%.
• Poseban CD koji zahtijeva minimalni depozit od 5.000 dolara plaća 2, 27% za 29 mjeseci.

Vidimo da veći početni depozit i duljina dospijeća za CD-ove mogu utjecati na rate koje plaćaju banke. Imajte na umu da se kamatne stope koje banke nude za nove CD-ove mogu u bilo kojem trenutku promijeniti.

Usporedba investicijskih računa Ime dobavljača Opis Otkrivanje oglašavača × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu.

Povezani uvjeti

Definicija oročenih depozita Oročni depozit je ulaganje na određeno vrijeme koje uključuje polaganje novca na račun u financijskoj instituciji. Ulaganja u oročene depozite obično nose rokove dospijeća od mjesec do nekoliko godina i imat će različite razine potrebnih minimalnih depozita. više Što je depozitna potvrda (CD)? Depozitni certifikati (CD-ovi) plaćaju više kamate od standardnih štednih računa. Ovdje pronađite najviše nacionalne stope dostupne za svaki pojam CD-a kod savezno osiguranih banaka i kreditnih unija. više Što je račun na novčanom tržištu? Što je račun na novčanom tržištu? To je interesni račun u banci ili kreditnoj uniji koji se ne smije brkati s uzajamnim fondom novčanog tržišta. više Kako investitori koriste Jumbo CD-ove za svoju korist Jumbo CD-ovi su tipovi štednih računa s većim zahtjevima za bilansom od tradicionalnih certifikata o depozitu i zauzvrat plaćaju višu kamatnu stopu. više Unutar promotivne stope CD-a (Bonus CD Rate) Promocijska stopa certifikata o depozitu (CD) viša je stopa povrata CD-a koju nude banke i kreditne unije za privlačenje novih depozita. više Potvrda o položenom pozivu Poziv na potvrdi o depozitu je FDIC osigurana potvrda o depozitu (CD) koja sadrži značajku poziva sličnu drugim vrstama vrijednih vrijednosnih papira s fiksnim dohotkom. više partnerskih veza