Najbolji savjeti za penziju za umirovljenike u dobi od 55 do 64 godine

Ako imate između 55 i 64 godine, još uvijek imate vremena povećati svoju mirovinsku štednju. Bilo da se planirate rano, kasno ili nikad u mirovinu, ako imate dovoljno uštedenog novca, sve će to učiniti financijski i psihološki. Težište bi trebalo biti na izgradnji ili nadogradnji, ako je potrebno.

Nikad nije prerano za početak štednje, ali posljednje desetljeće ili prije toga prije nego što dostignete dob za umirovljenje može biti osobito presudno. Do tada ćete vjerojatno imati prilično dobru predodžbu o tome kada se (ili ako) želite povući, a što je još važnije, imate još vremena za prilagodbu ako trebate.

Ako otkrijete da trebate odložiti više novca, razmotrite ovih šest savjeta za mirovinsku štednju.

Ključni odvodi

• Ako imate između 55 i 64 godine, još uvijek imate vremena povećati svoju mirovinsku štednju.
• Započnite povećanjem doprinosa za 401 (k) ili drugih mirovinskih programa ako već niste izdvojeni.
• Također razmislite može li rad duže vremena povećati vašu mirovinu ili socijalno osiguranje.

Vrhunski savjeti za umirovljenje za žene

1. Uplatite 401 (k) na maks

Ako vam radno mjesto nudi 401 (k) - ili sličan plan, kao što je 403 (b) ili 457 - i vi već ne financirate svoje, maksimalan je trenutak, sada je pravi trenutak da povisite svoje doprinose. Ne samo da su takvi planovi lak i automatski način ulaganja, već ćete moći odgoditi plaćanje poreza na taj dohodak dok ga ne povučete u mirovini.

Budući da će vam 50-te i rane 60-ih vjerojatno biti najveće godine zarade, možda ćete i sada biti u višem graničnom poreznom razredu nego što ćete biti tijekom odlaska u mirovinu, što znači da ćete se suočiti s manjim porezom kada dođe to vrijeme. To se naravno odnosi na tradicionalne planove 401 (k) s i na druge planove. Ako vam poslodavac ponudi Roth 401 (k), a vi ga odaberete, sada ćete platiti porez na dohodak, ali kasnije ćete moći besplatno oporezivati.

Maksimalni iznos koji možete pridonijeti svom planu prilagođava se svake godine tako da odražava inflaciju. U 2019. godini iznosi 19.000 USD za sve mlađe od 50 godina. Ali nakon što navršite 50 godina ili više, možete dodati dodatni doprinos za nadoknadu od 6.000 USD, za ukupno 25.000 USD. Ako imate više od 25.000 USD za čarapu, bilo tradicionalna ili Roth IRA mogla bi biti dobra opcija, o čemu ćemo govoriti kasnije.

2. Preispitajte svoje alokacije od 401 (k)

Konvencionalna financijska mudrost kaže da biste sa starenjem trebali ulagati više konzervativno, stavljajući veću količinu novca u obveznice, a manje u dionice. Razlog je taj što ako se vaše dionice prevrnu na dugotrajnom tržištu medvjeda, nećete imati toliko godina da im se cijene oporave i možda ćete biti prisiljeni prodati s gubitkom.

Koliko ste konzervativni trebali postati stvar je osobne preferencije, ali malo bi financijskih savjetnika preporučilo prodaju svih vaših dionica i prelazak u potpunosti u obveznice, bez obzira na vašu dob. Dionice i dalje pružaju potencijal rasta i zaštite od inflacije koju obveznice nemaju. Poanta je da biste trebali ostati raznoliki i u dionicama i u obveznicama, ali na način koji odgovara dobi.

Konzervativni portfelj, na primjer, može se sastojati od 70% do 75% obveznica, 15% do 20% dionica i 5% do 15% u gotovini ili novčanim ekvivalentima, kao što je fond za tržište novca. Umjereno konzervativni može smanjiti dio obveznice na 55% do 60% i povećati dionički udio na 35% do 40%.

Ako svoj novac od 401 (k) još uvijek stavljate u iste uzajamne fondove ili druge investicije koje ste odabrali u 20-ima, 30-ima ili 40-ima, sada je vrijeme da pažljivo pogledate i odlučite da li vam je ugodno s tom raspodjelom kako se krećete prema dobi za umirovljenje. Jedna zgodna opcija koju mnogi planovi sada nude su sredstva koja ciljaju datum, a koja automatski prilagođavaju raspodjelu imovine jer se godina bliža mirovini. Znajte, međutim, da sredstva za ciljni datum mogu imati veće naknade, stoga pažljivo odaberite.

3. Razmislite o dodavanju IRA-e

Ako na poslu nemate raspoloživi plan od 401 (k) - ili ako već financirate svoj maksimum - druga opcija umirovljenja za umirovljenje je pojedinačni mirovinski račun ili IRA. Najviše što možete doprinijeti IRA-u u 2019. godini je 6000 USD plus još 1000 USD ako imate 50 ili više godina.

IRA-ovi dolaze u dvije vrste: tradicionalna i roth. S tradicionalnom IRA-om, novac koji doprinosite u pravilu se odbija od poreza. S Roth IRA-om, imate poreznu olakšicu na drugom kraju u obliku povlačenja poreza.

Dvije vrste također imaju različita pravila s obzirom na doprinose.

Tradicionalni IRA-i

Ako ni vi ni supružnik, ako ste u braku, nemate plan za umirovljenje na poslu, svoj cijeli doprinos možete odbiti u tradicionalnom IRA-u. Ako nekoga od vas pokriva mirovinski plan, vaš doprinos može biti barem djelomično odbitan, ovisno o vašem prihodu i statusu prijave. IRS objašnjava ta pravila u Publikaciji 590-A.

Roth IRAs

Kao što je spomenuto, Roth-ovi doprinosi se ne oporezuju porezom, bez obzira na vaš prihod ili imate li mirovinski plan na poslu. Međutim, vaš prihod i status prijave poreza postaju važni pri određivanju da li imate pravo doprinos Rothu. Ta ograničenja su također detaljno opisana u IRS publikaciji 590-A.

Također imajte na umu da bračni parovi koji zajednički podnose porez mogu često financirati dva IRA-a, čak i ako samo jedan supružnik ima plaćeni posao, koristeći ono što je poznato kao supružnički IRA. IRS publikacija 590-A također pruža ta pravila.

4. Znajte što vas čeka

Koliko agresivno trebate biti u štednji, ovisi i o tome koje druge izvore mirovinskog primanja možete razumno očekivati. Kada postignete sredinu 50-ih ili početkom 60-ih, možete dobiti znatno bližu procjenu nego što ste mogli ranije u karijeri.

Tradicionalne mirovine

Ako imate tradicionalni mirovinski program s definiranim naknadama kod svog trenutnog poslodavca ili prethodnog, trebali biste primati pojedinačnu izjavu o naknadama najmanje jednom u tri godine. Također možete zatražiti kopiju od administratora vašeg plana jednom godišnje. Izjava bi trebala pokazati prednosti koje ste stekli i kada su vam dodijeljene (to jest, kada u potpunosti pripadaju vama).

Također je vrijedno naučiti kako se izračunavaju mirovine. Mnogi planovi koriste formule na temelju vaše plaće i godina radnog staža. Tako biste mogli ostvariti veću korist ostajući u poslu duže, ako to budete u mogućnosti.

Socijalno osiguranje

Nakon što doprinosite socijalnom osiguranju 10 ili više godina, možete dobiti personaliziranu procjenu budućih mjesečnih naknada pomoću procjenjivača socijalnog osiguranja. Vaša će se primanja temeljiti na 35 najvećih godina zarade, pa će se moći povećati ako nastavite raditi.

Vaše će prednosti također varirati ovisno o tome kada ih počnete prikupljati. Možete koristiti pogodnosti već u 62. godini života, iako će oni biti trajno umanjeni od onoga što ćete dobiti ako pričekate do svoje "pune" starosne mirovine (trenutno između 66 i 67 godina za sve rođene nakon 1943). Također možete odgoditi primanje socijalnog osiguranja do navršenih 70 godina u zamjenu za veću korist.

Iako ove procjene možda nisu savršene, bolje su nego nagađati slijepo - ili previše optimistično. Istraživanje iz 2019. koje je proveo anketu Harris za Nacionalni institut za umirovljenje utvrdilo je da ljudi imaju tendenciju precijeniti koliko socijalnog osiguranja mogu primati, ponekad i u znatnom postotku. Da kažem to, prosječna mjesečna naknada za umirovljenje u 2019. godini iznosi 1.461 USD, dok je najveća moguća naknada - za one koji su plaćali maksimalno svake godine, počevši s 22 godine i čekali da napuni 70 godina - 3.770 USD.

Iako možete preuzeti raspodjelu kaznenih bodova iz svojih mirovinskih planova već u dobi od 50 ili 55 godina, u nekim je slučajevima bolje da ih ostavite netaknutima i ostavite ih da nastave rasti.

5. Ostavite svoju penziju na miru

Nakon dobi od 59½, možete početi povlačiti se iz tradicionalnih mirovinskih planova i IRA-a. Pomoću Roth IRA-a možete povući svoje doprinose, ali ne i njihovu zaradu, bez ikakvih penala u bilo kojoj dobi.

Postoji i iznimka u IRS-u, obično poznata kao pravilo 55, koja se odriče kazne prijevremenog povlačenja na raspodjelu mirovinskog plana za radnike od 55 i više godina (50 i više za neke vladine zaposlenike) koji izgube ili napuste posao. Složen je, pa razgovarajte s financijskim ili poreznim savjetnikom ako ga namjeravate koristiti.

Ali samo zato što možete izvršiti podizanje gotovine ne znači da biste trebali - osim ako vam apsolutno ne trebaju gotovine. Što duže umirovljeničke račune ostavljate netaknutima (do dobi od 70½, kada morate početi uzimati tražene minimalne raspodjele nekih od njih), vjerojatnije je da ćete biti bolji.

6. Ne zaboravite na poreze

Konačno, kako povećavate svoju mirovinsku štednju, zapamtite da sav taj novac nije vaš koji treba zadržati. Kada izvršite povlačenje iz tradicionalnog plana tipa 401 (k) ili tradicionalnog IRA-a, IRS će vas oporezivati ​​po vašoj stopi za obični dohodak (a ne nižu stopu za kapitalni dobitak). Na primjer, ako ste u zagradi od 22%, svaki 1000 dolara koji povučete umanjit će vam samo 780 USD. Možda biste željeli strategija održati više svojih mirovinskih fondova - na primjer, prelaskom u stanje koje nije porezno.