Nezaposleni? Preuzeo 401 (k) ili posuditi od svojih roditelja?

Kad ste nezaposleni, ponestalo vam je uštede i ček za vašu nezaposlenost ne može pokriti račune, gdje biste sljedeće trebali potražiti novac? Ne želite preuzeti dug dug na kreditnoj kartici. Ne možete dobiti zajam ako nemate prihode. Dakle, žrtvujete li svoju budućnost i povlačite se iz plana 401 (k) koji ste imali na posljednjem poslu? Ili gutate svoj ponos i tražite mamu i tatu ili nekog drugog rođaka za posudbu? Nijedna opcija nije idealna, ali evo nekoliko razmatranja koja će vam pomoći pri odlučivanju.

Nezaposleni! Mogu li vam to roditelji priuštiti?

Vaši bi roditelji mogli biti oni koji su spremni da vam pomognu na bilo koji način. Ipak, dobro razmislite prije nego što prihvatite njihovu velikodušnost. "Najvažnije je razmotriti odakle dolazi novac koji vam daju roditelji", kaže Misty Lynch, financijski savjetnik Johna Hancocka. "Ako su bogati i nude da vam pomognu u novčanom toku ili štednji, to bi mogla biti dobra opcija, jer svaka distribucija koju napravite od svojih 401 (k) bit će podložna porezima i kaznama. Možete im otplatiti i započeti doprinos vašoj mirovinskoj štednji kada se ponovno vratite na noge. "

Ono što ne želite je da vam roditelji pozajmljuju novac koji je namijenjen njihovoj penziji. "Ako potroše sredstva za umirovljenje, " kaže Lynch, "možda neće imati vremena za prikupljanje sredstava. Raditi u njihovim 70-im ili 80-ima može biti zaista teško, pa bi se oni možda morali prisiliti na vas kako biste im u budućnosti financijski pomogli. Ako ne želite da mama i tata jednog dana žive s vama, bolje je da uzmete raspodjelu iz vlastite imovine i učinite uštedu prioriteta kada se vratite na posao. "

S roditeljima uspostavite formalne uvjete zajma

Recimo da vam roditelji mogu ugodno pomoći. Pozajmljivanje novca od obitelji i dalje je teško. To može oštetiti vaš odnos ako ne otplatite zajam na vrijeme, posebno ako se vaši roditelji ne slažu s tim kako trošite novac ili tražite posao.

Stručnjaci kažu da možete umanjiti potencijalne sukobe i dokazati da ozbiljno mislite na otplatu tako da unaprijed napišete očekivanja u formalnom, pismenom ugovoru. "Dijete bi također trebalo plaćati kamate roditeljima, slično onome što bi platilo za posudbu od svojih 401 (k)", kaže Ashley M. Micciche, izvršna direktorica i specijalistica za mirovinski plan s True North Retirement Advisors u Clackamasu, Ore. "Prime plus 2% je dobro polazište. "

Ostali detalji, kao što su rok otplate i iznos svake mjesečne isplate, također bi trebali biti u pisanom obliku, kaže ona. Izazov je što dijete možda nema načina da odmah plati kreditom. "Najbolja opcija ovdje bi mogla biti omogućiti djetetu odgodu plaćanja dok ne nađe posao, dok zajam prikuplja kamate - što bi trebalo pomoći djetetu da potakne posao da uskoro nadje posao", kaže Micciche.

Dennis LaVoy, financijski savjetnik u tvrtki Telos Financial iz Plymouth-a, Mich., Dodaje da razgovor o vašem kratkoročnom planu za pronalazak drugog posla i smanjenje troškova što je više moguće kako roditelji ne bi osjećali da trošite neozbiljno, mogli ublažiti obitelj napetost.

Smanjite štetu od povlačenja 401 (k)

Ako je povlačenje od 401 (k) najbolja ili jedina opcija, kako možete umanjiti financijsku štetu od izgubljene mogućnosti ulaganja i prijevremenog kažnjavanja? Prvo, imajte na umu poreze. Ako ste već zaradili znatan prihod u godini, pogledajte možete li pričekati do sljedeće godine da se povučete ili barem ograničenje povlačenja na minimalni minimum, trebat ćete podmiriti svoje osnovne troškove života za ostatak tekuće godina. Naravno, sljedeće ćete godine možda postati zaposleni i još uvijek dugujete znatne poreze na bilo koje povlačenje od 401 (k), tako da je minimiziranje vaših prijevremenih povlačenja uvijek dobra strategija. (Za više, pogledajte, upravo sam otpušten. Mogu li sada iskoristiti svoj 401 (k) za troškove života i prijaviti ga kao prihod sljedeće godine? )

Drugo, razmotrite alternativne izvore sredstava. "Ako imate Roth 401 (k), svoj doprinos - ne zaradu na investicijama - možete povući u bilo koje vrijeme bez poreza ili kazne", kaže Maggie Johndrow, financijska savjetnica Johndrow Wealth Group iz Farmington River Financial-a u Farmingtonu, Conn. Slično tome, ako imate Roth IRA, možete povući doprinose bez kazne. (Za više informacija pogledajte Kako koristiti svoj Roth IRA kao fond za hitne slučajeve .)

Treće, imajte na umu da povratite svoj saldo od 401 (k) pri lovu na posao. „Predlažem da nađete posao - ili pregovarate o tome kad mu se ponudi posao - koji ima 401 (k) koji uključuje posao visokog poslodavca 401 (k). Ovo bi moglo pomoći obnovi mirovinskih ušteda ”, kaže Johndrow. Ona također preporučuje doprinos koji je preko minimalnog iznosa potrebnog za postizanje utakmica poslodavca nakon što ponovo radite i financiranje dodatnog mirovinskog računa, kao što je IRA, za nadoknadu dijela mirovinske štednje koju ste povukli dok ste nezaposleni. (Za više detalja pogledajte kako 401 (k) povlačenja rade kada ste nezaposleni .)

Donja linija

"Ako je dijete odgovorna odrasla osoba i palo je u teškim vremenima, a to se ne ponavlja, onda bih otišao roditeljima na kredit i u pisanom obliku uspostavio plan povrata", kaže Micciche. "Dugoročni učinak podizanja s umirovljeničkog računa vrlo je štetan, posebno ako je netko u 20-ima i 30-ima." Za nekoga od 30 godina od umirovljenja, povlačenje u iznosu od 10 000 američkih dolara koji bi porastao za 8% godišnje znači žrtvu u mirovinskoj štednji većoj od 100.000 USD. Također, kako Johndrow ističe, „možete posuditi gotovo sve u životu - školu, automobil, kuću, ali ne možete se posuditi za svoju mirovinu.“

To vrijedi i za vas i za vaše roditelje. Međutim, vjerojatno imate više godina da nadoknadite izgubljeni teren nego oni. Zajam vaših roditelja nije loša ideja, ali trebali biste ga uzeti samo ako oni to mogu priuštiti i vi ćete zajam otplatiti kako je dogovoreno.