Univerzalno životno osiguranje (VUL)

Što je promjenjivo univerzalno životno osiguranje (VUL)?

Promjenjivi univerzalni život (VUL) vrsta je trajne police životnog osiguranja s ugrađenom komponentom štednje koja omogućuje ulaganje novčane vrijednosti. Poput standardnog univerzalnog životnog osiguranja, premija je fleksibilna. VUL-ove politike obično imaju i maksimalnu granicu i minimalnu donju granicu povrata ulaganja koji je povezan sa komponentom štednje.

01:10

Životno osiguranje

Osnove varijabilnog univerzalnog životnog osiguranja

Varijabilno univerzalno životno osiguranje ima varijabilne podračune koji omogućuju ulaganje novčane vrijednosti. Funkcija podračuna je slična uzajamnom fondu. Izloženost tržišnim fluktuacijama može stvoriti značajan prinos, ali također može rezultirati znatnim gubicima. Ovo osiguranje dobilo je ime po različitim rezultatima ulaganja na tržište koje se stalno mijenja.

Iako varijabilno univerzalno životno osiguranje nudi povećanu fleksibilnost i potencijal rasta u odnosu na tradicionalne police osiguranja novčanih vrijednosti ili cjelokupnog životnog osiguranja, vlasnici polise moraju pažljivo procijeniti rizike prije kupnje ove vrste polica.

Ključni odvodi

• Promjenjivi univerzalni život (VUL) vrsta je trajne polisa životnog osiguranja koja omogućuje ulaganje novčane komponente kako bi se postigli veći prinosi.
• Te se politike temelje na tradicionalnim univerzalnim životnim politikama, ali imaju zaseban podračun koji novčani dio ulaže na tržište.
• Kao rezultat toga, povrat gotovinske komponente nije zajamčen iz godine u godinu.
• VUL politike će imati određenu maksimalnu granicu i podnicu (obično 0%) na prinosu koje dobiva investicijski dio.

Kako djeluje promjenjivo univerzalno životno osiguranje

Kao i univerzalno životno osiguranje, varijabilno univerzalno životno osiguranje kombinira komponentu štednje s odvojenom naknadom za smrt, omogućavajući veću fleksibilnost u upravljanju policom. Premije se plaćaju u štednu komponentu. Za varijabilnu univerzalnu policu životnog osiguranja element štednje sastoji se od odvojeno upravljanih računa, nazvanih podračuni. Svake godine životni osiguravač oduzima ono što mu je potrebno za pokrivanje smrtnosti i administrativnih troškova. Ostatak ostaje na zasebnim računima kako biste zaradili daljnje kamate.

U cjelokupnoj životnoj politici, životni osiguravač preuzima rizik ulaganja jamčeći rast minimalne novčane vrijednosti. Razdvajanjem komponente štednje i komponente naknade za slučaj smrti, životni osiguravač prenosi investicijski rizik VUL-a na osiguranika. Osiguranik mora pretpostaviti vjerojatnost da će zasebni račun stvoriti negativan povrat, što će umanjiti novčanu vrijednost. Značajni i trajni gubici kompromitiraju novčanu vrijednost. Kao rezultat toga, osiguranik će možda trebati doznačiti veće premije kako bi pokrio troškove osiguranja i obnovio novčanu vrijednost.

Promjenljivi univerzalni životni podračuni

Zasebni podračun strukturiran je kao obitelj uzajamnih fondova. Svaka ima niz računa dionica i obveznica, zajedno s opcijom na tržištu novca. Neke politike ograničavaju broj transfera u i iz sredstava. Ako je osiguranik premašio broj transfera u godini i račun u koji su uložena sredstva loše radi, možda će morati platiti veću premiju za pokriće troškova osiguranja. Osim standardnih naknada za administraciju i smrtnost koje osiguranik plaća svake godine, na podračunima se oduzimaju naknade za upravljanje koje mogu biti u rasponu od 0, 05% do 2%. Budući da su podračuni vrijednosni papiri, predstavnik životnog osiguranja mora biti licencirani proizvođač i registriran kod Regulatornog tijela financijske industrije (FINRA).

Rast novčane vrijednosti varijabilne univerzalne životne politike oporezuje se porezom. Osiguratelji mogu pristupiti svojoj novčanoj vrijednosti povlačenjem ili pozajmljivanjem sredstava. Međutim, ako vrijednost gotovine padne ispod određene razine, potrebno je izvršiti dodatna plaćanja premije kako bi se spriječilo propadanje politike. (Za čitanje u vezi, pogledajte "Razumijevanje varijabilnog života vs univerzalnog varijable")

Usporedba investicijskih računa Ime dobavljača Opis Otkrivanje oglašavača × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu.

Povezani uvjeti

Definicija pristupa potrebama Potreba pristupa metoda je metoda izračunavanja koliko životnog osiguranja pojedinca ili obitelj treba da pokriju svoje potrebe i troškove. više Univerzalno životno osiguranje Univerzalno životno osiguranje je trajno životno osiguranje koje uključuje komponentu investicijske štednje i niske premije. više Životno osiguranje Životno osiguranje je ugovor u kojem osiguratelj jamči isplatu korisnicima nakon smrti osiguranika. više Incidenti vlasništva Osoba ima incidente u vlasništvu ako mogu promijeniti korisnike osiguranja na polisu životnog osiguranja, posuditi od novčane vrijednosti ili promijeniti ili izmijeniti polisu na bilo koji način. više varijabilno životno osiguranje Varijabilno životno osiguranje je trajni životni osiguranje sa zasebnim investicijskim računima i često nudi fleksibilnost u vezi s doznakom premije i akumulacijom novčane vrijednosti. više Životno osiguranje varijabilnog preživljavanja Varijabilno životno osiguranje je varijabilno životno osiguranje koje pokriva dvije osobe i isplaćuje smrtnu naknadu, tek nakon što su obje osobe umrle. više partnerskih veza