Što učiniti nakon što povećate svoj plan 401 (k)

Ako ste već dosegli ograničenje od 401 (k) doprinosa za godinu - ili će uskoro - to je problem. Ne možete si priuštiti da zaostanete u igri financiranja-umirovljenja (tko zna kolika će biti cijena života kad prestanete raditi?). A ako izgubite smanjenje doprinosa u bruto prihodu, neće vam pomoći i porez na naplatu sljedećeg travnja.

Ključni odvodi

• Bez obzira doprinosite li Roth IRA ili tradicionalnom, vaš novac će rasti bez poreza dok se ne povučete, baš kao što to čini i vaš 401 (k).
• Opći je cilj mirovinske štednje minimiziranje poreznih obveza i maksimiziranje mogućnosti zarade.
• Iako ne postoji čarobna formula koja će zajamčeno postići oba cilja, pažljivo planiranje može se približiti.
• Mnogo je načina da povećate svoju uštedu, pa bi pažljivi planeri bili pametni razmotriti što više metoda kako bi imalo smisla za postizanje svojih ciljeva.

Ovi će vam pokazatelji pomoći da odlučite kako ćete ublažiti svoje doprinose i nadamo se da ćete izbjeći veliko porezno opterećenje u travnju.

Maksimalna ograničenja

Ako povećate vrijednost, znači da ste, ako imate 49 godina ili mlađi, dali doprinos od najviše 19 000 USD - od 2019. Ako imate 50 ili više godina, i dodajte doprinos za nadoknadu u iznosu od 6 000 USD, maksimum 401 (k) doprinos je 25.000 USD.

Ta se ograničenja povećavaju od 18.500 USD - plus 6000 USD u nadogradnji - u 2018. godini.

Prvo mjesto za pogledati: IRAs

Doprinos IRA-u uz vaš 401 (k) je jedna od mogućnosti. Bez obzira doprinosite li Roth IRA ili tradicionalnom, vaš novac će rasti bez poreza dok se ne povučete, baš kao što to čini i vaš 401 (k). Imajte na umu da možete donijeti doprinos IRA-u za poreznu 2019. godinu do 15. travnja 2020. godine.

Koliko će doprinos IRA-u povoljnije za porez ovisiti o tome koliko zarađujete. Budući da vas pokriva plan umirovljenja na radnom mjestu, za podnošenje prijava za 2019. godinu, kad jednom pojedinačnom osobom dođete do 64.000 do 74.000 USD prihoda ili 103.000 do 123.000 USD, ako ste u braku, zajedno podnosite prijavu ili kvalificirana udovica (e), ili ćete imati pravo da odbijete samo dio svog tradicionalnog doprinosa u IRA-i ili nemate pravo na odbitak. Ograničenja za 2018. godinu bila su 63.000 do 73.000 USD i 101.000 do 121.000 USD.

Možda ćete i dalje moći pridonijeti Roth IRA-u. Međutim, vaš doprinos neće biti porezno priznat. Kad naprijed počnete dijeliti raspodjelu mirovina, sav uloženi novac nakon oporezivanja biti će neoporezivan. Međutim, u 2019. godini samci koji zarađuju 137 000 ili više dolara (a oženjeni ljudi koji zajedno podnose 203 000 USD +) ne mogu pridonijeti Rothu; mogućnost da se to postigne započinje ukidanjem sa 122 000 dolara za samce i 193 000 dolara za zajedničko podnošenje braka. (Raspon 2018. bio je 120 000– 135 000 USD za samce; 189 000– 199 000 USD za zajedničko podnošenje braka.)

Sljedeći koraci: Strateška ulaganja

Recimo da ste izmijenili i IRA mogućnosti - ili ste odlučili da uložite dodatne uštede na drugačiji način. Opći je cilj mirovinske štednje minimiziranje poreznih obveza i maksimiziranje mogućnosti zarade.

Iako ne postoji čarobna formula koja će zajamčeno postići oba cilja, pažljivo planiranje može se približiti. "Pogledajte opcije u smislu investicijskih proizvoda i strategija ulaganja", kaže Keith Klein, CFP i direktor u tvrtki Turning Pointe Wealth Management u Phoenixu. Evo i nekih ne-IRA opcija koje treba razmotriti.

Opcije niskog rizika

1. Općinske obveznice

Općinska obveznica (ili muni) je vrijednosni papir koji prodaje grad, grad, država, županija ili druga lokalna uprava za financiranje projekata za javno dobro (javne škole, autoceste, bolnice, itd.). Kupac u biti posuđuje kupnju cijena državnom entitetu u zamjenu za određeni iznos kamate. Glavnica se vraća kupcu na datum dospijeća obveznice. „Lijepa stvar u vezi s komunalnim obveznicama“, objašnjava Klein, „je da su tekuće. Uvijek imate priliku prodati ih ili držati do dospijeća i prikupiti glavnicu. "

I stvarno lijepa stvar kod njih, u svrhu planiranja mirovina, jest ta što su prihodi od kamata ostvareni na tom putu oslobođeni saveznih poreza, a u nekim slučajevima i državnih i lokalnih poreza. Međutim, općine s oporezivanjem dohotka postoje, stoga provjerite taj aspekt prije nego što uložite novac. Ako prodate obveznice za dobit prije dospijeća, možete platiti i porez na kapitalni dobitak. Također, provjerite rejting obveznice; trebao bi biti BBB ili iznad, da bi se smatrao konzervativnom opcijom (što želite u mirovinskom vozilu).

2. Fiksni indeksi anuiteta

Fiksni indeksni anuitet, koji se još naziva i indeksirana anuiteta, izdaje osiguravajuće društvo. Kupac ulaže dati iznos novca koji će mu se kasnije vraćati u određenim iznosima. Učinkovitost anuiteta povezana je s indeksom kapitala (poput S&P 500), otuda i naziv. Osiguravajuće društvo garantira izvorno ulaganje protiv fluktuacije na silaznom tržištu, istovremeno nudeći potencijal za rast (zaradu). "Oni nude prinose koji su nešto bolji od neindeksiranih anuiteta", kaže Klein.

Renovi s fiksnim indeksom su konzervativna investicijska opcija, koja se u odnosu na rizik često uspoređuje s depozitnim potvrdama (CD-om). Najbolje od svega, zarada od rente oporezuje se sve dok vlasnik ne dosegne dob za umirovljenje.

Slaba strana: anuiteti su prilično nelikvidni. "Ponekad morate platiti [porez] ako povučete sredstva prije dobi od 59½ ili ako ih ne uzmete kao dohodak [nakon umirovljenja]", upozorava Klein. Čak i ako kaznu izbjegnete, premještanjem sredstva izravno na neki drugi anuitetni proizvod, vjerojatno ćete podlijegati troškovima predaje osiguravajućeg društva.

3. Univerzalno životno osiguranje

Univerzalna polisa životnog osiguranja, vrsta cjelokupnog životnog osiguranja, jest i politika osiguranja i investicija. Osiguratelj će platiti unaprijed određeni iznos nakon smrti osiguranika, a u međuvremenu polisa akumulira novčanu vrijednost. Osiguranik može povući ili posuditi s računa dok je živ, a u nekim slučajevima i zaraditi dividendu.

Nisu svi ljubitelji korištenja životnog osiguranja kao investicijskog proizvoda. Međutim, ako je strukturirano i pravilno korišteno, polisa osigurava porezne povlastice. Doprinosi rastu po odloženoj poreznoj stopi, a osiguranik u međuvremenu ima pristup kapitalu.

„Dobra vijest je da imate pristup sredstvima prije dobi 59 i pol bez kazne ako ih pravilno koristite“, kaže Klein. "Korištenjem zajmova za polica osiguranja, možda ćete moći uzeti novac bez plaćanja poreza i vratiti novac bez plaćanja poreza, sve dok se polisa životnog osiguranja zadrži na snazi." Vlasnik mora plaćati porez na dobit ako pravilo se poništava.

Mogućnosti rizika

1. Promjenjive anuitete

Promjenljiva anuiteta je ugovor između kupca i osiguravajućeg društva. Kupac izvrši bilo jedno plaćanje ili niz plaćanja, a osiguravatelj pristaje izvršavati periodične isplate kupcu. Periodična plaćanja mogu početi odmah ili u budućnosti. Promjenjivi anuitet omogućava ulagaču da dio sredstava rasporedi na različite opcije imovine, poput dionica, obveznica i uzajamnih fondova. Dakle, iako je zajamčen minimalni povrat, plaćanja se mijenjaju, ovisno o izvedbi portfelja.

Promjenjivi anuiteti nude nekoliko prednosti. Porez na plaćanje dohotka i dobitaka odgođen je za dob od 59½. Periodična plaćanja se mogu postaviti tako da traju do kraja života investitora, nudeći zaštitu od mogućnosti da investitor nadživi svoju mirovinsku štednju. Ovi anuiteti također dolaze s smrtnom naknadom, čime se jamči isplata korisnika kupca jednaka zajamčenom minimumu ili iznosu na računu, što je veće. Doprinosi se odlažu do povlačenja kao prihod.

Rani povrati podliježu troškovima predaje. Promjenjivi anuiteti također dolaze s raznim drugim naknadama i naknadama koje mogu iskoristiti potencijalnu zaradu. Pri odlasku u mirovinu dobitci se oporezuju po stopi poreza na dohodak, a ne nižoj stopi kapitalnog dobitka.

2. Promjenjivi univerzalni život

Da, znamo da ovo zvuči slično kao točka tri u prethodnom odjeljku. Varijabilno univerzalno životno osiguranje doista je slično; to je hibrid univerzalnog životnog i varijabilnog životnog osiguranja koji vam omogućava da sudjelujete u različitim vrstama investicijskih opcija, a da pritom ne oporezujete svoju zaradu. Novčana vrijednost vaše politike ulaže se u zasebne račune (slično kao uzajamni fondovi, fondovi novčanog tržišta i obveznički fondovi), čija uspješnost varira. Možda više dobiti, ali također i više boli.

Ako padne burza, "ta imovina može pasti na nulu i riskirate mogućnost gubitka osiguranja u tom slučaju", upozorava Klein. "Ali ako vam je potrebno životno osiguranje i sposobnost da preuzmete rizik ulaganja u dioničko tržište, to može biti opcija. Promjenjivo univerzalno životno osiguranje je složen instrument, pa je pametno proučiti prije nego što nastavite.

Ostali strateški potezi

Alternativni investicijski proizvodi

Neki su alternativni proizvodi vrlo traženi zbog klime s niskom kamatnom stopom i mogućnosti veće distribucije. Uključuju ulaganja u naftu i plin „zbog poreznih odbitka koje ćete dobiti za sudjelovanje“, kaže Klein. Također su poželjne neke vrste netrgovanih fondova za ulaganje u nekretnine (REITs) ili druge vrste fondova za ulaganje u nekretnine jer je samo dio distribucija oporeziv. Međutim, "netrgovani proizvodi često nose složenost i mogu biti nelikvidni", upozorava Klein.

Nekretnina

Neki investitori vole ulagati u pojedinačne nekretnine. "Jedna od sjajnih stvari posjedovanja pojedinačnih nekretnina je mogućnost obavljanja razmjene odsjeka 1031", kaže Klein. Drugim riječima, možete prodati imovinu i usmjeriti novac u novu nekretninu bez potrebe za priznavanjem dobiti u porezne svrhe (dok ne likvidirate svu imovinu).

Pojedinačni udjeli

Druga je strategija kupiti pojedinačne udjele - dionice, obveznice, a u nekim slučajevima i fondovi kojima se trguje na burzi (ETF-ovi). "Dok držite te investicije, ne morate plaćati porez na dobit dok ih zapravo ne likvidirate ili ne prodate", objašnjava Klein. (Nasuprot tome, uzajamni fondovi podliježu porezu na dobit koliko ih zaradite.)

Korisna strategija za neke investitore koji kupuju pojedinačnu imovinu ili kratkoročne investicije koje su nestale u korist i stvorili gubitak je korištenje žetve poreznih gubitaka. Investitor može nadoknaditi dobit prikupljanjem gubitka i prebacivanjem imovine na sličnu vrstu ulaganja (bez obavljanja transakcija pranja i prodaje). "Ljudi koji koriste prikupljanje poreznih gubitaka u svojim portfeljima zapravo mogu dugoročno povećati svoj povrat za čak 1%", kaže Klein.

Ulaganje u posao

"Zaposlenik koji je nadoknadio 401 (k) možda bi želio razmotriti ulaganje u posao, " kaže Kirk Chisholm, menadžer za upravljanje imovinom u Innovative Advisory Group u Lexington-u, Massachusetts. "Mnoga poduzeća, poput nekretnina, imaju izdašne porezne olakšice, Uz ove porezne olakšice, vlasnici tvrtki mogu odlučiti koju vrstu mirovinskog plana žele stvoriti. Ako su, na primjer, željeli uspostaviti plan 401 (k) za svoju tvrtku, mogli bi proširiti svoje doprinose od 401 (k) izvan onoga što mogu imati kod svog poslodavca. "

Pansioni

Nastavljajući na prethodnoj ideji, neki će vlasnici tvrtki htjeti razmotriti stvaranje mirovinskog plana ili plana s definiranim primanjima izvan bilo kojeg 401 (k) kojeg njihova tvrtka može ponuditi. Velike tvrtke udaljile su se od mirovinskih planova zbog visokih troškova, ali ti planovi mogu dobro poslužiti za neke manje vlasnike poduzeća, posebno one koji su uspješni i stariji od 40 godina. "Ovi vlasnici tvrtki mogu odgoditi dodatni novac od poreza u svoje odlazak u mirovinu pomoću mirovinskog plana za sebe ili ključne zaposlenike uz plan od 401 (k) ", napominje Klein.

HSAs

Druga mogućnost, za one koji su spremni riskirati zdravstveni plan s visokim odbitkom, je financiranje računa zdravstvenih ušteda (HSA). "Jedna od mogućnosti koju u posljednje vrijeme istražujemo sa svojim klijentima je dostupnost HSA-a", kaže David S. Hunter, CFP, iz Horizons Wealth Management u Ashevilleu, NC, "Ako se kvalificiraju, potencijalno će biti veće porezne olakšice za te doprinose nego 401 (k) može imati. Također, ne dolazi do ukidanja zarade za doprinose. HSA-i imaju brojne beneficije, poput odbitka, odgode dohotka i raspodjele poreza, što za sve veći broj štediša predstavlja vrlo povoljnu mirovinu. štedni alat.

Doprinosi 401 (k) Doprinosi

Također možete vidjeti dopušta li vam 401 (k) tvrtka doprinose nakon oporezivanja do 401 (k) do zakonskog ograničenja kombiniranog doprinosa poslodavca / zaposlenika (56 000 USD u 2019.). "Većina poslodavaca ne dopušta doprinose nakon oporezivanja, ali ako vaš plan to dopušta, to može biti od koristi", kaže Damon Gonzalez, CFP, RICP, iz Domestique Capital LLC u Planu u Teksasu. "Zarada od uštede nakon oporezivanja raste s odgodom poreza i nakon što se odvojite od usluge, ono što ste doprinijeli nakon oporezivanja, možete prebaciti na 401 (k) u Roth IRA. Rast onih koji su nakon poreza dolare bi trebalo preusmjeriti na tradicionalni IRA. "

Roths

Konačno, oni koji si mogu priuštiti igranje obje strane porezne igre trebali bi razmisliti o korištenju Roth IRA-a ili Roth 401 (k) s. Odlaganje poreza na kasniji datum, kao što je slučaj s običnim 401 (k), nije uvijek zajamčeno da nudi najveću prednost. Ulagači koji imaju obje strane mogu ubuduće povući s računa što ima najviše smisla: Ako porezne stope porastu, povucite se s Roth-a, jer su porezi već plaćeni na tamošnjim sredstvima. Ako se porezne stope smanje, investitor može uzeti novac s tradicionalnog računa 401 (k) i platiti porez po nižoj stopi.

Donja linija

Sve ove mogućnosti ulaganja dolaze s različitim stupnjevima složenosti, likvidnosti / nelikvidnosti i rizika. Ali oni dokazuju da da, postoje porezno povoljni načini za uštedu u mirovini nakon 401 (k). Mnogo je načina da povećate svoju uštedu, pa bi pažljivi planeri bili pametni razmotriti što više metoda kako bi imalo smisla za postizanje svojih ciljeva.