Što se događa s 401 (k) nakon što napustiš posao?

Nakon što napustite posao, postoji nekoliko mogućnosti za vaš 401 (k). Ovisno o tome koliko ste uštedjeli, račun ćete možda moći ostaviti tamo gdje je. Alternativno, stari 401 (k) možete prebaciti na novi račun kod svog novog poslodavca, uvrstiti ga u IRA, početi uzimati distribuciju ili unovčiti u potpunosti.

Prije nego se odlučite kojim putem krenuti, razumite pojedinosti dostupnih opcija.

Ključni odvodi

• Kada napustite posao, tamo možete ostaviti svoj 401 (k) ako stanje na računu nije premalo - ili ga prebaciti na 401 (k) koji je ponudio vaš novi poslodavac ili IRA.
• Ovisno o vašoj dobi, možda ćete moći distribuirati distribuciju bez kazne prijevremenog povlačenja.
• Druga mogućnost je unovčavanje, mada općenito to nije dobra ideja.

Ostavite to kod svog bivšeg poslodavca

Ako ste uložili više od 5000 USD u svoj 401 (k), većina planova omogućuje vam da ga ostavite tamo gdje jest nakon što se odvojite od poslodavca. "Ako je ispod 1.000 dolara, tvrtka može izvući novac izdajući vam ček", rekao je Bonnie Yam, CFA®, CFP®, CLU®, EA, Pension Maxima Investment Advisory, Inc., Scarsdale, New York. "Ako iznosi između 1.000 i 5.000 USD, tvrtka vam mora pomoći u postavljanju IRA-e kako bi ugostila novac ako vas oni tjeraju."

Ako ste uštedjeli znatan iznos i volite svoj portfelj plana, ostavljanje vašeg 401 (k) kod prethodnog poslodavca može biti dobra ideja. Ako vjerojatno zaboravite na račun ili niste osobito impresionirani opcijama ili naknadama za ulaganje u plan, razmislite o nekim drugim opcijama.

"Kada napustite posao i imate plan 401 (k) kojim upravlja vaš poslodavac, imate zadanu opciju da ne radite ništa i nastavite upravljati novcem kao što ste ranije radili", rekao je Steven Jon Kaplan, izvršni direktor, True Contrarian Investments LLC, New York, New York. "Međutim, to obično nije dobra ideja, jer ovi planovi imaju vrlo ograničen izbor u usporedbi s ponudom IRA-a dostupnom kod većine brokera."

Prenesite ga svom novom poslodavcu

Ako ste promijenili posao, pogledajte da li vaš novi poslodavac nudi 401 (k) i kada ispunjavate uvjete za sudjelovanje. Jednom kada ste upisani u plan s novim poslodavcem, jednostavno ćete prebaciti stari 401 (k). Možete izabrati da administrator starog plana deponuje sadržaj vašeg računa izravno u novi plan jednostavnim popunjavanjem nekih papirologije. To je izravan prijenos između skrbnika i skrbnika i štedi vam svaki rizik od dugovanja poreza ili nestanka rok.

Mnogi poslodavci zahtijevaju da novi zaposlenici polože određeni broj radnih dana prije nego što se mogu upisati u mirovinski program štednje.

Alternativno, možete odabrati da vam se ostatak starog računa distribuira u obliku čeka. No, morate položiti sredstva u svojih novih 401 (k) u roku od 60 dana kako biste izbjegli plaćanje poreza na dohodak od distribucije. Provjerite je li vaš novi račun 401 (k) aktivan i spreman je za primanje doprinosa prije nego što likvidirate stari račun.

"Konsolidacija starih računa 401 (k) u program 401 (k) trenutnog poslodavca ima smisla ako je 401 (k) vašeg trenutnog poslodavca dobro strukturiran i isplativ, a to vam daje još jednu stvar za praćenje", rekao je Stephen J. Taddie, upravljački partner, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Arizona. "Sada vam je jednostavno, ako stvari budu jednostavne i za vaše nasljednike, ako trebaju kasnije stupiti u brigu o vašim poslovima."

Još jedna stvar ako ste stariji zaposlenik: Novac u 401 (k) trenutnog poslodavca ne podliježe minimalnim minimalnim raspodjelama (RMD). Novac u ostalim planovima 401 (k) i tradicionalnim IRA-ima podliježe RMD-ovima.

Prebacite ga u IRA

Ako odlazite u mirovinu ili se preselite kod poslodavca koji ne nudi plan umirovljenja - ali ne želite ostaviti 401 (k) kod svog starog poslodavca - možete odlučiti prebaciti račun u IRA-u. Proces prevrtanja isti je kao i za novi 401 (k): administratora plana možete učiniti izravno ili preuzeti potpunu distribuciju i položiti ga u IRA u roku od 60 dana.

Prebacivanje starog 401 (k) u IRA-u može biti najbolja opklada, osim ako mogućnosti ulaganja koje nudi vaš stari plan nisu naročito primamljive. Međutim, tradicionalni IRA-ovi podliježu RMD-u u dobi od 70 i pol godina, bez obzira na to jeste li i dalje zaposleni ili ne. Roth IRA-ovi općenito ne podnose ovaj zahtjev.

"Najveća prednost uvođenja 401 (k) u IRA je sloboda ulaganja kako želite, gdje želite i u ono što želite", rekao je John J. Riley, AIF, predsjednik i glavni strateg za Cornerstone Investment Services, Providence, Rhode Island. "Postoji nekoliko ograničenja u prelasku na IRA."

"Jedna stvar koju biste možda željeli uzeti u obzir jest da u nekim državama, poput Kalifornije, ako ste usred parnice ili mislite da postoji potencijal za budući zahtjev protiv vas, možda biste željeli svoj novac ostaviti u 401 (k) umjesto da ga pretvorite u IRA ", rekao je financijski savjetnik Jarrett B. Topel, CFP®, Topel & DiStasi Wealth Management, Berkeley, Kalifornija. "U Kaliforniji postoji veća zaštita vjerovnika sa 401 (k) s, nego s IRA-om. Drugim riječima, vjerovnicima / tužiteljima je teže dobiti novac u iznosu od 401 (k), a onda dobiti novac u svojoj IRA-i. "

Uzmite distribucije

Kvalificiranu distribuciju možete započeti bilo s 401 (k), starim ili novim, nakon dobi 59½. Ako se odvojite od poslodavca zbog odlaska u mirovinu, možda je pravo vrijeme da počnete crpiti svoje uštede za svoj mjesečni prihod.

Ako imate tradicionalnih 401 (k), morate platiti porez na dohodak po uobičajenoj stopi na bilo koju distribuciju. Ako imate određeni Roth račun, sve distribucije koje uzimate nakon 59. godine ne oporezuju se sve dok ste najmanje pet godina držali račun. Ako ne ispunjavate petogodišnji zahtjev, samo dio zarade od vaše distribucije podliježe oporezivanju.

Ako se penzionirate prije dobi od 55 godina ili zamijenite posao prije dobi od 59½, i dalje možete preuzeti raspodjelu sa svojih 401 (k). Međutim, od vas će se morati platiti 10% kaznenog poreza, osim poreza na dohodak, na oporezivi dio vaše distribucije, što bi moglo biti sve. Kazna od 10% ne odnosi se na one koji odlaze u mirovinu nakon navršenih 55 godina, nego prije 59½.

Kada dostignete starost 70½, od vas će se početi pokrenuti distribucija od 401 (k) ako više ne radite. Vaš RMD diktira vaš očekivani životni vijek i stanje na računu. Posavjetujte se s upraviteljem plana kako biste saznali koliko morate svake godine povući.

Unovčite ga

Naravno, možda se odlučite da radije uzmete gotovinu i pokrenete se. Iako vas ništa ne sprečava da likvidirate staru 401 (k) i preduzmete jednokratnu raspodjelu, većina financijskih savjetnika žestoko bi upozorila na ovu mogućnost. To nepotrebno smanjuje vašu mirovinsku štednju i morat ćete uključiti raspodjelu u godišnje porez na dohodak. Ako imate veliku svotu na starom računu, porezno opterećenje punog povlačenja možda neće biti vrijedno naleta i možda ćete također biti podvrgnuti 10% -tnoj kazni u ranom povlačenju.

"Osim što moraju plaćati redoviti porez na dohodak i poreznu kaznu u iznosu od 10% prije dobi od 55 godina (nije malo razmatranja), malo ljudi razmatra vremensku vrijednost (u ovom slučaju odloženog poreza) već uštedenog novca", rekla je Jane Nowak, CFP®, financijski planer i investicijski savjetnik, Wealth & Pension Services Group, Smyrna, Georgia. "Potpunim povlačenjem oni stvaraju potrebu da" počnem sve "štedeći u mirovini. Općenito je mnogo bolja ideja ostaviti novac za rast poreza koji se odlaže na mirovinskom računu, a ne podizati novac."

Donja linija

Možda John Riley iz Cornerstonea najbolje sažima što biste možda željeli učiniti s novcem u planu bivšeg poslodavca 401 (k): "Stvarno morate pogledati sve prednosti i nedostatke prije nego što odlučite što ćete učiniti s 401 (k) novcem „. Ovisno o vašoj dobi i situaciji, možda biste se trebali posavjetovati s financijskim savjetnikom koji će vam pomoći da odlučite koja opcija ima najviše smisla.