Kad dobri ljudi napišu loše provjere
Ako ste ikada prekoračili svoj tekući račun, znate kako te bolne naknade mogu biti bolne. Kako možete izbjeći plaćanje velikih troškova kad prekomjerno potrošite novac? Banke nude nekoliko vrsta zaštite od prekoračenja računa zbog kojih možete ostati bez naknade, ali nemojte misliti da su sve stvorene jednakim. Evo što trebate znati kako biste bili sigurni da vaš plan prekoračenja računa nije pretrpan.
Zaštiti se
Dogodi se prekoračenje. Ne morate biti mrtva osoba da biste napisali ček ili kupili nešto debitnom karticom samo da biste utvrdili da koristite pogrešan račun, depozit sa platne liste još nije prošao ili ste jednostavno pogrešno procijenili iznos novca koji ste imati na svom tekućem računu. I pogodite što, svaki od tih slučajeva može biti prekretnica koja vaš račun baca u crveno.
Jednostavan i jednostavan, najbolji način izbjegavanja prekoračenja računa je izbjegavanje prekoračenja računa. Ovih je dana elektronsko bankarstvo olakšalo izbjegavanje prekoračenja računa lakše nego ikad prije. Upozorenja možete primiti e-poštom ili telefonom kad god prijeđete prag niskog salda, možete prenijeti sredstva prije nego što se čekanjem transakcija stavi ispod oznake 0 USD, pa čak i vjerodostojni stari čekovni registar još uvijek postoji kao sredstvo za praćenje kartica s vašom potrošnjom.
Međutim, ako se prekoračite, možete učiniti nekoliko stvari da vam spirala ne bi bila izvan kontrole.
Što je zaštita od prekoračenja?
Zaštita od prekoračenja računa je usluga koju pruža vaša banka koja plaća stvari koje kupite nakon što ste prekoračili račun. To znači da ćete izbjeći odbijene čekove, a vaše debitne transakcije i dalje će proći, čak i ako nemate novca na svom tekućem računu.
Zaštita od prekoračenja računa započela je kada su banke imale diskrecijsku mogućnost da preferiranim kupcima omoguće uslugu plaćanja njihovih predmeta kada su prekoračili svoje račune. No na kraju je zaštita od prekoračenja računa prešla iz velikodušne uljudnosti banaka na unosnu financijsku uslugu. Danas je dostupno nekoliko glavnih vrsta zaštite od prekoračenja brzine.
Jedna stvar koja zaštitu zaštite od prekoračenja računa čini tako kontroverznom jest činjenica da su banke često u mogućnosti prekršiti zakone o korištenju s naknadama za prekoračenje računa, iako mnogi ljudi smatraju da je zaštita od prekoračenja računa vrsta posudbe. Zajmovi su regulirani Zakonom o pozajmljivanju istine iz 1968. godine. No s obzirom da se zaštita od prekoračenja računa smatra uslugom koja se temelji na naknadi, a ne kao zajam, u mnogim slučajevima možete platiti veliku premiju za pravo prekoračenja računa. Vidjet ćete da neke vrste usluga zaštite od prekoračenja računa mogu biti puno poput zajmova na isplate plaće.
Vrste zaštite od prekoračenja brzine
Najjednostavnija vrsta zaštite od prekoračenja računa su povezani računi. U ovom slučaju je vaš tekući račun povezan s drugim računom, poput vašeg štednog računa. Kada potrošite trošak sa svog tekućeg računa, dodatni novac dolazi s vašeg štednog računa kako ne biste ostali u crvenoj boji. To je često najbolja vrsta zaštite od prekoračenja računa jer izbjegavate plaćanje banci da iskoristi njen novac. No, postoji jedna upozorenje: zapravo morate imati novac na tom drugom računu da biste ga koristili. Banke vam ponekad naplaćuju malu naknadu svaki put kada se poveže vaš povezani račun. Provjerite nije li vaš ili nećete moći živjeti s njim ako to učini.
Slična vrsta zaštite je kreditna prekoračenja. Uz to vaš povezani račun nije štedni račun; to je kreditna linija ili kreditna kartica. Očiti nedostatak korištenja kreditne prekoračenja je činjenica da kreditom koristite kupnju. Ako je povezana kreditna kreditna kartica, možete računati i na plaćanje rate avansa za novac koji koristite.
Ad-Hoc ili zaštita od odbijanja je usluga temeljena na naknadi, gdje banke koriste svoje diskrecijsko pravo i mogu odlučiti da vam dopuste da prekoračite ili dopustite čeku da odskoči ovisno o vašem statusu kupca. Ako ih nikada prije niste pretjerali, veća je vjerojatnost da će pokriti kupnju nego ako je vaš račun delikt. Uz ad-hoc zaštitu naplaćuje vam se naknada (koja se često povećava svaki put kada prekoračite račun) i morate vratiti novac kako biste vratili svoj račun u dobru reputaciju. Loša strana ad-hoc-a je ta što naknade ponekad mogu biti puno u usporedbi s iznosom koji ste prekoračili. (Više informacija potražite u člancima o uplatama i rashodima bankovnih naknada i kako funkcioniraju naknade za prekoračenje računa i kako ih izbjeći. )
Također zapamtite da vam uz zaštitu od naplate naplaćuje naknadu za svaku transakciju koja prekorači račun - a banke obično naručuju dnevne transakcije na način da ih prekorači što veći broj. Dakle, ako na vašem tekućem računu imate 20 USD i koristite svoju debitnu karticu za pet kupovina od 2 USD i 50 USD kupnje, kad te transakcije prođu kroz 50 USD primjenjivat će se prije transakcija s 2 USD, a udarit će vas šest naknada za prekoračenje.
Posljedice kreditnog rezultata
Važno je zapamtiti da zaštita od prekoračenja računa također može utjecati na vašu kreditnu rezultat. Ako imate zaštitu od odbijanja i ne vratite račun dovoljno brzo u stanje, možete se kladiti da će vaš kreditni rezultat pogoditi. Također, ako koristite kreditnu liniju prekoračenja računa ili povezanu kreditnu karticu, imajte na umu potencijalne negativne posljedice imate dodatni novac na vašoj kartici.
Donja linija
Ako vam padaju prekoračeni troškovi za povezani račun ili zaštita odskoka, najlakši način za izbjegavanje plaćanja je nazvati svoju banku i zatražiti. Jednostavno je. Ako ste klijent neko vrijeme u dobrom stanju i ovo vam je prvi ili drugi put prekoračenje, vjerovatno je da će vas banka pustiti da ne budete radili.
Naravno, najbolji je izbor uopće ne prekoračiti račun, ali to očito nije najlakši odgovor mnogim ljudima. Zaštita od prekoračenja računa danas je ogroman novac za banke i to znaju. Ako namjeravate prekoračiti račun, isplati se unaprijed odlučiti koja vrsta zaštite od prekoračenja računa za vas najviše koristi. Za više pogledajte prednosti i nedostatke zaštite od prekoračenja brzine .