Koju kreditnu karticu trebam dobiti?

Koja je kreditna kartica najbolja? Zapravo, u krajoliku ispunjenom atraktivnim ponudama kreditnih kartica ne postoji ono "najbolje". Međutim, moguće je pronaći i odabrati kreditnu karticu koja je najbolje za vas.

Evo četiri koraka pomoću kojih možete odabrati savršenu kreditnu karticu.

1. korak: pregledajte svoj kredit

Kreditne kartice su različite, ali sve imaju nešto zajedničko. Kada se prijavite, zajmodavac će provjeriti vaš kredit kako bi utvrdio da li se kvalificirate za račun. Ako ispunjavate uvjete, zajmodavac će upotrijebiti to isto izvješće i bodove za postavljanje uvjeta vašeg računa, kao što je APR i kreditni limit.

Međutim, nemate samo jedno kreditno izvješće. Imate tri.

Sve dok ne odaberete određenu karticu za koju ćete se prijaviti, nećete znati koje će izvješće i rezultat dati zajmodavac. To znači da biste trebali pregledati sva tri izvješća prije nego što podnesete zahtjev za novu kreditnu karticu (ili bilo koju drugu vrstu financiranja, u tom pogledu).

Ključni odvodi

• Nemojte se slijepo prijaviti za kreditne kartice bez plana.
• Provjerite kredit prije nego što podnesete zahtjev za bilo koji novi račun.
• Shvatite kako zajmodavci vide vašu kreditnu sposobnost.
• Učinite domaći zadatak kako biste dobili najbolju ponudu koja vam je na raspolaganju.

Ako već niste zatražili besplatna godišnja kreditna izvješća, posjetite tvrtku AnnualCreditReport.com. Zakon o fer kreditnom izvještavanju zahtijeva da kreditni biroi omoguće besplatan pristup kreditnim izvješćima svakog od njih putem ove web stranice jednom u 12 mjeseci. Postoje i brojne web stranice koje nude besplatan pristup vašim izvješćima (a ponekad i rezultatima) na mreži. Vaši trenutni izdavači kreditnih kartica mogu vam pružiti i besplatni FICO rezultat.

Temeljito provjerite pogreške u svojim izvješćima. Kreditne pogreške mogu sniziti ocjene i otežati kvalificiranje za nove račune. Ako pronađete pogreške, možete ih osporiti s kreditnim biroima.

Također je korisno pregledati vaše kreditne rezultate da biste vidjeli gdje stojite. Zapamtite, rezultat koji vidite na mreži možda nije isti rezultat koji recenzija zajmodavca ispunjava prilikom prijave.

Korak 2: Odredite je li vjerovatno kvalificirati se

Nakon što saznate stanje svoje kreditne sposobnosti i osjetite ocjenu, vrijeme je da pošteno pogledate karte za koje se zasad vjerojatno kvalificirate.

Na temelju vašeg kreditnog rezultata moći ćete odabrati kartice za one koji imaju:

• Nema kreditnih / loših kredita
• Pošteni kredit
• Dobar kredit
• Izvrsna zasluga

Evo opće smjernice o tome kako vas zajmodavci mogu klasificirati na temelju vašeg FICO rezultata.

Ako spadate u kategoriju "loših kredita", vjerojatno je gubljenje vašeg vremena za podnošenje zahtjeva za karticu niskog tečaja koja zahtijeva dobar kredit. Slično tome, ako ste u skupini "izvrsnih kredita", zašto se slagati s manje atraktivnom ponudom kad bi moglo biti na raspolaganju nešto bolje?

Naravno, svaki zajmodavac je različit i može pregledati drugačiju vrstu izvještaja i vrstu rezultata prilikom pregleda vaše prijave. Gore navedene kategorije kreditnih ocjena također nisu postavljene u kamenu. Zajmodavci imaju različite kriterije odobravanja, a vaš kreditni rezultat nije jedino što je važno kada se prijavite za novi račun. Jedini način da zapravo otkrijete da li ispunjavate uvjete jest prijava.

Korak 3: Odlučite koje značajke će vam najviše odgovarati

Zatim suzite vrste kreditnih kartica koje su dostupne na temelju rezultata i odlučite koje će vam funkcije najviše koristiti.

Nema kreditnih / loših kredita

Kada vam je kreditna povijest tanka ili oštećena, vaša je najvažnija briga vjerojatno pronaći karticu za uspostavljanje vaše kreditne sposobnosti. To može biti teško, jer mnogi zajmodavci mogu biti nervozni kada vas vode kao kupca. Ipak, postoje zajmodavci koji nude kartice osobama s ograničenom ili oštećenom kreditnom karticom.

Vjerojatno ćete imati dvije osnovne opcije kada je riječ o novoj kreditnoj kartici: osigurana ili subprime.

• Osigurane kreditne kartice zahtijevaju da kod banke izdavatelje izvršite sigurnosni depozit jednak kreditnom limitu na računu. Obično počinju od 200 USD, ali mogu doseći i 1000 USD.
• Kreditne kartice sa subprimeom ponekad su osigurane, ali mogu biti dostupne i kao nezaštićeni računi bez zahtjeva za sigurnosnim depozitom. Kartice za subprime ponekad se oglašavaju i kao studentske kreditne kartice, što je obično najbolje ako uspostavljate kredit od nule.

Obje vrste računa mogu imati više kamatne stope, dodatne naknade i niže limite od kartica dostupnih osobama s boljim kreditnim rejtingom. Kako ćete morati povećati kredit pomoću kartice, provjerite je li onaj koji odaberete prijavite svoja plaćanja na tri glavna kreditna biroa. Ne rade svi.

Možete potražiti i zaštićenu karticu koja svoj sigurnosni depozit stavlja u CD sa kamatom. To će vam omogućiti da zaradite nešto novca od depozita. Pokušajte pronaći osiguranu karticu koja će automatski povećati vaš kreditni limit kao nagradu za fiskalnu odgovornost. Na primjer, Mastercard osigurana glavna kartica povećava vaš limit ako izvršite prvih pet mjesečnih plaćanja na vrijeme.

Pošteni kredit

Pošteni kreditni status može vam pružiti više opcija za odabir nove kartice. Iako ne biste trebali očekivati ​​da se još uvijek kvalificiraju za vrhunske kartice nagrada, možda ćete moći odabrati karticu koja će vam omogućiti da zarađujete ograničene nagrade (ako ste za to).

Ako vam je niži APR bitniji, nagradna karta vjerojatno nije vaša najbolja opklada. Travnja je uglavnom važna samo ako ne plaćate stanje na kreditnoj kartici svakog mjeseca.

Dobar kredit

Uz dobar kreditni rejting, vjerojatnije je da ćete se kvalificirati za kartice s atraktivnim značajkama i nagradama, kao što su:

• Karte za nagrade za putovanja. Jeste li čest putnik? Kartica koja ostvaruje nagrade za putovanja zbog kupovine mogla bi biti dobro pogodna.
• Karte za povrat novca. Imate li dobar kredit, ali ne putujete često? Povratna kartica za gotovinu bez godišnje naknade mogla bi biti privlačnija opcija.
• Kartice za prijenos ravnoteže. Imate li nepodmireni dug na ostalim karticama? Ako je to slučaj, ponuda prijenosa salda niske stope može vam uštedjeti novac i možda potaknuti vašu kreditnu ocjenu.
• Karte s niskim travanjom. Rutinski nosite li ravnotežu iz mjeseca u mjesec? Kartica s niskim travanjom mogla bi vam uštedjeti novac na kamatama.

Kad imate dobar kredit, najbolja karta za vas je ona s osobinama koje najbolje odgovaraju vašem načinu života. Usredotočite svoje istraživanje na pronalaženje kartice koja će vam donijeti najveću nagradu s obzirom na to kako trošite svoj novac.

Izvrsna zasluga

Potreban je naporan rad kako biste ostvarili odličan kredit. Jedna od isplata za vaš trud je činjenica da će vas mnogi zajmodavci poželjeti kao kupca.

Lijepo je biti tražen. Što se tiče ponude kreditnih kartica, to znači da je veća vjerojatnost da ćete se kvalificirati za najatraktivnije nagrade, bonuse za prijavu i kamatne stope koje nude izdavatelji kartica. Možete čak dobiti kreditne kartice s promotivnom kamatnom stopom od 0% u određenom vremenskom intervalu. Oni su korisni ako imate dug koji trebate otplatiti u ratama, ali budite sigurni da to možete učiniti u predviđenom vremenu, ili će ta stopa od 0% vjerojatno skočiti na vrlo visoku.

Odabir kartice s najboljim pogodnostima možete biti zabavan, ali ne zaboravite pročitati sitni tisak da biste vidjeli koliko će vas te pogodnosti koštati.

Fini ispis

Prije nego što pristupite novom računu, uzmite u obzir sljedeće:

• Godišnja postotna stopa (travanj). Travnja na vašoj kreditnoj kartici možda neće biti toliko bitna koliko mislite, osim ako imate povijest stanja na kreditnoj kartici. Ako ste disciplinirani da svaki mjesec otplaćujete svoj saldo, obično vam se neće naplaćivati ​​nikakva kamata na računu. Zbog toga je travanj na vašoj kartici daleko manje značajan.
• Godišnje naknade. Čak i uz izvrsnu kreditnu sposobnost, neke kartice (poput premium nagradnih kartica) obično sadrže godišnje naknade. Utvrdite hoće li nagrade i koristi s računa (uključujući bonuse za prijavu) nadmašiti godišnju naknadu koja vam se naplaćuje. Ako hoće, plaćanje godišnje naknade moglo bi biti vrijedno dodatnog troška.

4. korak: primijeniti

Provjerili ste kredit, suzili ste kartice za koje se vjerojatno možete kvalificirati i odabrali ste značajke koje su vam najvažnije. Vrijeme je da se prijavite za karticu koja ju je stavila na vrh popisa i pogledajte da li ste odobreni.

Imajte na umu da zahvaljujući izmjeni i dopuni Zakona o kreditnim karticama iz 2013. godine, osobe 21 i starije mogu popisati sav prihod kojem "razumno očekuju pristup". To vam omogućava popis prihoda drugih članova kućanstva, uključujući supružnika. i ne-plaće kao što su raspodjele zaklade, naknade za nezaposlene i još mnogo toga. Pazite, međutim, da svoje prihode ne umjetno povećate.

Ako se ne kvalificirate, ne gubite nadu. Možete nazvati izdavatelja kartice i zatražiti da ponovno razmotri ili pronađe načine kako poboljšati kreditnu sposobnost i pokušati ponovo u budućnosti.

Još jedna stvar: Upravljajte karticom poput profesionalca

Kvalificirati se za svoju idealnu kartu sjajan je osjećaj, ali vaš posao još nije završen. Nakon što primite karticu, trebate je pravilno upravljati kako bi vaš račun mogao raditi umjesto vas, a ne protiv vas.

Kreditne kartice mogu dobiti puno vrijednih pogodnosti, od kojih nije najmanje važno to što vam pomažu u izgradnji jačih kredita. Međutim, ako loše upravljate računom tako što ćete dugovati ili što je još gore, kasnite s plaćanjem, ista bi kartica mogla naštetiti vašoj kreditnoj sposobnosti umjesto da joj pomogne.