Dobivanje kreditnog rezultata od banke

Kreditna ocjena je brojčana procjena koju zajmodavci zajedno s vašim kreditnim izvješćem koriste za procjenu rizika ponuditi vam zajam ili vam dati kredit. FICO ocjena najčešće se koristi od kreditnih bodova. Izračunava se korištenjem različitih podataka iz vašeg kreditnog izvještaja, uključujući:

• povijest plaćanja: 35%
• iznos duga u odnosu na kreditni limit (korištenje kredita): 30%
• dužina kreditne povijesti (što duže to bolje): 15%
• vrste kredita u upotrebi (postojeći zajmovi na rate i revolving linije poput kreditnih kartica pomaže): 10%
• nove kreditne aplikacije / nedavne kreditne aplikacije (teška istraga može vam odobriti kredit na nekoliko mjeseci): 10%

Vaš kreditni rezultat utječe na vašu sposobnost kvalificiranja za različite vrste kredita - kao što su krediti za automobile i hipoteke - i uvjete koje ćete ponuditi. Općenito, što je vaš kreditni rezultat viši, lakše ste se kvalificirati za kredit i ostvariti povoljne uvjete. Budući da se na vašem kreditnom rezultatu može voziti puno, isplati se pratiti i raditi na poboljšanju, kada je to potrebno. Možete dobiti besplatno kreditno izvješće od svake tri velike kreditne agencije - Equifax, Experian i TransUnion -, ali naplatit će vam naknadu ako želite vidjeti stvarni kreditni rezultat. Dobra vijest: Rezultat možete dobiti besplatno od banke ili izdavača kreditne kartice; Evo kako.

Ključni odvodi

• Kreditni rezultati važni su pokazatelji kreditne sposobnosti koji mogu odrediti dobijate li zajam, koje kamatne stope plaćate na dugove i još mnogo toga.
• Kreditne agencije i vlada dopuštaju potrošačima da besplatno pristupe njihovom cjelovitom kreditnom izvještaju, ali sam kreditni rezultat može biti plaćen zidom.
• Banke i izdavatelji kreditnih kartica sve više besplatno daju svojim klijentima besplatan pristup redovito ažuriranim kreditnim rezultatima, zajedno s ažuriranjima i upozorenjima o kreditima.

Promjena vremena

Nekad je bilo da, ako želite vidjeti svoj kreditni rezultat, morate platiti nešto gotovine, bilo za uslugu mjesečne pretplate ili za jednokratni pregled. No, od 2013. godine, FICO (Fair Isaac Corporation) omogućuje zajmodavcima da prije teško dostupnim rezultatima omoguće korisnicima dostupne putem programa FICO Score Open Access. FICO je u veljači 2018. objavio da 250 milijuna ljudi sada može besplatno dobiti svoje kreditne rezultate putem programa i da više od 100 financijskih institucija i osam od 10 najboljih izdavača kreditnih kartica sudjeluju u programu otvorenog pristupa.

Barclaycard US i First Bankcard (krajnja kreditna kartica Prve nacionalne banke Omaha) prvi su se prijavili (2013.) kad se program pokrenuo, a od tada su se pridružili i drugi, uključujući Citibank, Chase, Otkrijte, Digital Credit Union, Federalnu kreditnu uniju Pentagona, američku banku i kreditnu uniju državnih službenika Sjeverne Karoline. Ally Financial je kupcima auto-kredita počeo nuditi besplatne kreditne rezultate u 2015. godini, a Bank of America je naknadno besplatno dala kreditne bodove vlasnicima kartica.

Dobijanje rezultata

Ako vaša banka ili izdavač kreditnih kartica nudi besplatne kreditne rezultate, trebali biste biti u mogućnosti provjeriti rezultat putem interneta prijavom na svoj račun ili pregledom vašeg mjesečnog izvoda. Ako niste sigurni da li vaša banka nudi pristup besplatnim rezultatima ili imate problema s pronalaženjem rezultata, kontaktirajte korisničku službu za pomoć. Postoje i drugi resursi za pregled vašeg kreditnog rezultata ili kreditnog izvješća. Ako se pitate trebate li platiti da biste vidjeli svoj kreditni rezultat, odgovor je vjerojatno "ne".

Pored besplatnih kreditnih rezultata, neke banke nude i pogodnosti namijenjene razumijevanju i poboljšanju vašeg rezultata. Primjerice, Prva nacionalna banka vam daje 24/7 mrežni pristup FICO ocjeni i pokazuje koji su ključni faktori postizanja utjecaja na vaš broj. I Barclaycard US nudi vaš kreditni rezultat, plus dva faktora koja utječu na njega, povijesni grafikon koji ga prati i šalje e-poštu upozorenja svaki put kad se vaš kreditni rezultat promijeni.

Važno je napomenuti da se nisu sve kreditne ocjene stvorile jednake, a različite banke i izdavači kreditnih kartica mogu omogućiti pristup različitim rezultatima. Ubrzo nakon pokretanja programa otvorenog pristupa FICO Score, kreditni biro Experian uveo je sličan program koji bankama omogućuje dijeljenje kreditnog rezultata VantageScore s potrošačima.

Danas ova dva sustava djeluju na istoj skali od 300 do 850, a svaki koristi slične kriterije za izračunavanje rezultata, ali svaki predmet razlikuje različito. Na primjer, uz FICO, povijest plaćanja predstavlja 35% vašeg rezultata; za VantageScore iznosi oko 40%. Rezultat: Dvije ocjene će se općenito razlikovati, čak i za istu osobu istog dana. To nije nužno loše, ali morate biti svjesni da biste mogli osigurati da usporedite jabuke i jabuke kada pratite svoje rezultate.

Što je besplatno, a što nije

Zakon o korektnim i preciznim kreditnim transakcijama donesen 2003. godine poziva sve Amerikance da imaju slobodan pristup svakom od tri biroa (Experian, Equifax i TransUnion) kreditna izvješća jednom u 12 mjeseci. AnnualCreditReport.com, web-lokacija koju sponzoriraju tri kreditna biroa, najlakša je i najcjelovitija web lokacija za dobivanje tih besplatnih izvještaja.

Možete dobiti i jedno besplatno kreditno izvješće ako ste bili žrtva prijevare ili krađe identiteta, ako vam je odbijen kredit ili ste promijenili trenutni kredit (kamate, kreditne linije itd.) Kao rezultat svoje kreditne sposobnosti - ili ako vam se ponudi viša kamatna stopa od ostalih potrošača koji dobivaju od vjerovnika.

"Osobi kojoj je odbijen kredit ili koja ima nepovoljnu promjenu uvjeta njihovog sporazuma bit će poslana obavijest o nepovoljnoj radnji kojom se obavještava o odbijanju ili promjeni, " kaže Cunningham. "Razlog promjene bit će uključen u dokument, zajedno sa s imenom i adresom kreditnog ureda koji je dostavio podatke. U tom slučaju potrošači mogu besplatno dobiti svoje kreditno izvješće u roku od 60 dana od odbijanja. "

Međutim, zakon ne osigurava godišnji besplatni pregled vašeg kreditnog rezultata . A ne možete dobiti besplatni kreditni rezultat putem AnnualCreditReport.com. Ali to ne znači da ta tri mala broja ne možete vidjeti besplatno. Od 2011., nepovoljne akcije u vezi s kreditom, poput promjena kreditnog limita ili kamata na temelju kreditnog rezultata, daju potrošačima pravo da vide kreditni rezultat korišten u određivanju.

"Možete kupiti i FICO rezultat", kaže Cunningham.

MyFICO.com omogućava potrošačima da kupe svoj FICO rezultat od bilo kojeg od tri kreditna biroa za 19, 95 USD po izvještaju o FICO rezultatima. Potrošačku verziju svog kreditnog rezultata možete kupiti i izravno s jednog od kreditnih biroa ili s drugih web mjesta, ali pazite: Taj se broj može razlikovati (obično veći) od vašeg FICO rezultata. MyFICO kaže kako bi potrošački rezultat mogao biti i do 40 bodova više od FICO-ove.

"To je razlog zašto je postupak pozajmljivanja zbunjujući", kaže Cunningham. „Troznamenkasti broj koji zajmodavac koristi možda nije isti broj koji dužnik vidi. Zbog toga - unatoč web lokacijama koje nude besplatne rezultate - isplati se kupiti FICO rezultat jer to koristi 90% vjerovnika i zajmodavaca. "

Neke web stranice za besplatni kreditni rezultat

Mnoge banke i tvrtke s kreditnim karticama nude svojim klijentima redovito ažurirani kratki pregled kreditnog rezultata, no izračuni mogu varirati od tvrtke do tvrtke. Unatoč razlikama, ako želite vidjeti potrošačku verziju vašeg FICO rezultata, najcjenjenije web stranice uključuju:

Creditkarma.com

CreditSesame.com

Credit.com

Quizzle.com

"Potrošači moraju shvatiti da nisu povezana s vladinom web stranicom s mandatom vlade AnnualCreditReport.com, a pruženi kreditni rezultat nije FICO kreditni rezultat, koji koristi većina potencijalnih zajmodavaca", upozorava Freeman.

Ove web stranice ne zahtijevaju da navedete svoju kreditnu karticu kako biste provjerili rezultat, što znači da možete provjeriti koliko god puta želite i bez dodatnih troškova. „Upozorenje je, vidio sam da su ovi rezultati napunjeni čak 60 do 70 bodova više nego što će vidjeti banke FICO, a drugi će zajmodavci vidjeti“, kaže Pamela Capalad, certificirani financijski planer i savjetnik u New Yorku.

"Možda ćete moći dobiti i besplatnu kopiju FICO bodova, a banke to vide ako zatražite rezultat od vjerovnika ili zajmodavca ako ste se nedavno prijavili za kredit", kaže Freeman. Neki će zajmodavci dijeliti te podatke čak i ako vam nisu odbijeni u kreditima.

Iako rezultati besplatnih potrošačkih kredita nisu FICO rezultati, postoji dobar slučaj za njihovo pregledavanje. "Oni mogu biti sjajni pokazatelji ukupnog kreditnog zdravlja, upozoriti potrošače na potencijalne probleme s prijevarama itd.", Kaže Thomas Nitzsche, stariji koordinator za odnose s medijima, ClearPoint Credit Counseling Solutions.

I provjerite novčanik da biste besplatno pogledali svoj kreditni rezultat. Neke kreditne kartice, kao što je Discover it® Card, nude vam besplatan FICO rezultat (izvorne verzije banaka i zajmodavaca) na temelju vašeg TransUnion kreditnog izvještaja jednom mjesečno uz vašu izjavu.

Donja linija

Vaš kreditni rezultat utječe na vašu sposobnost da dobijete kredit i uvjete koje ćete ponuditi. Donedavno je industrija kreditnih bodova bila prilično prikrivena, a većini ljudi je bilo teško (ili skupo) dobiti ocjenu. Danas, međutim, sve veći broj banaka i izdavača kreditnih kartica pružaju besplatne kreditne rezultate, što je vrlo vrijedno za potrošače koji pokušavaju pratiti i poboljšati svoje kreditno zdravlje.